
- •Тема 2. Кредитные операции коммерческих банков
- •1. Понятие кредита и принципы кредитования
- •Принципы кредитования
- •2. Функции кредита и процентной ставки по кредиту
- •Факторы, влияющие на величину процентной ставки по кредиту
- •3. Виды кредитов и положение 54-п цб рф
- •Положение 54-п цб рф
- •Классификация кредитов по положению 54-п цб рф (продолжение)
- •4. Кредитоспособность заемщика и ее оценка
- •Отличия при их оценке.
- •Методики оценки кредитоспособности.
- •«Правила 6-си» оценки кредитоспособности:
- •5. Обеспечение возврата кредита
Тема 2. Кредитные операции коммерческих банков
1. Понятие кредита и принципы кредитования
Основные нормативные документы
Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть II
ФЗ «О банках и банковской деятельности»
Положения 54-п и 39-п ЦБ РФ
Кредитный договор между банком и клиентом
Кредит - это денежные средства и материальные ценности, выданные кредитором заемщику на определенный срок под проценты.
Банковский кредит – кредитором выступает банк
Субъекты кредитных отношений: кредитор и заемщик, кредитные посредники (кредитные брокеры), регулирующие организации (ЦБ РФ), инфраструктура кредитной деятельности (оценочные компании, страховщики и прочие).
Принципы кредитования
Обязательные принципы кредитования |
Дополнительные принципы кредитования |
Срочность – кредит выдается на определенный срок, после которого он должен быть возвращен |
Обеспеченность – при предоставлении кредита кредитор может потребовать от заемщика гарантий возврата долга в виде обеспечения (поручительство или залог) |
Возвратность – заемщик обязан вернуть сумму кредита |
Целевой характер – предполагает использование полученных денег строго на определенные цели, оговоренные в договоре |
Платность – заемщик должен уплатить проценты за пользование кредитом |
Дифференцированность кредитных отношений – индивидуальный подход к каждому заемщику и каждый заемщик заключает договор на своих, отличных от других заемщиков, условиях |
2. Функции кредита и процентной ставки по кредиту
Функции кредита
- перераспределительная функция – означает перераспределение временно свободных денежных средств от их собственников к заемщикам, которые готовы их эффективно использовать. Перераспределение денег происходит в территориальном разрезе, а также между секторами (население – бизнес – государство) и отраслями экономики;
- функция стимулирования развития экономики - кредитные отношения способствуют развитию производства, созданию новых предприятий, инвестициям, приобретению населением дорогостоящих инвестиционных товаров;
- кредитные отношения обеспечивают непрерывность экономических процессов и покрывают временных недостаток средств хозяйствующих субъектов;
функция защиты сбережений от инфляции – кредитные отношения позволяют собственникам временно свободных ресурсов их эффективно использовать, защищать от инфляции и получать прибыль;
функция эмиссии денежных средств (банковская эмиссия депозитов и долговых обязательств), приводит к увеличению денежной массы страны и росту платежеспособного спроса.
Функции процентной ставки по кредиту
- обеспечивает эффективное перераспределение денежных средств – деньги могут взять только те заемщики, которые готовы заплатить проценты, на уровне рыночной ставки;
- ограничивает объемы кредитования экономики и объем платежеспособного спроса – чем выше процент – тем ниже кредитоспособность заемщиков и ниже спрос на кредиты;
определяет склонность населения к сбережению и потреблению;
Регулирование процентной ставки по кредитам важный инструмент денежно-кредитной политики государства.