26. Емісія платіжних карток і здійснення операцій з їх застосування

1.1. Це Положення розроблене згідно із Законами України "Про

Національний банк України" ( 679-14 ), "Про банки і банківську

діяльність" ( 2121-14 ), "Про платіжні системи та переказ коштів в

Україні" ( 2346-14 ), іншими законодавчими актами України, у тому

числі нормативно-правовими актами Національного банку України.

1.2. Положення встановлює загальні вимоги Національного банку

України (далі - Національний банк) до порядку здійснення банками

емісії платіжних карток, визначає операції, що здійснюються з їх

застосуванням, і порядок розрахунків за цими операціями.

1.3. Особливості застосування платіжних карток

внутрішньодержавних і міжнародних платіжних систем регулюються

відповідними нормативно-правовими актами Національного банку та

правилами платіжних систем з урахуванням вимог цього Положення.

1.4. Дія Положення поширюється на членів та учасників

внутрішньодержавних і міжнародних платіжних систем, які є

суб'єктами відносин, що виникають під час здійснення операцій,

ініційованих за платіжними картками цих платіжних систем.

Вимоги цього Положення не поширюються на емісію та

використання карток, які не належать до платіжних (телефонних,

транспортних, дисконтних тощо), призначених для фіксування в

електронному вигляді заборгованості емітента перед держателем цих

карток за попередньо оплаченими товарами (послугами).

1.5. У цьому Положенні наведені нижче терміни вживаються в

такому значенні:

авторизація - процедура отримання дозволу на проведення

операції із застосуванням платіжної картки;

багатоемітентна платіжна система - платіжна система, яка

включає двох і більше емітентів;

держатель платіжної картки - фізична особа - клієнт або

довірена особа клієнта, яка на законних підставах використовує

платіжну картку (її реквізити) для ініціювання переказу коштів з

відповідного рахунку в банку або здійснює інші операції з її

застосуванням;

довірена особа клієнта - фізична особа, яка на законних

підставах має право здійснювати видаткові операції з використанням

платіжної картки за рахунок частини або всіх коштів, що

обліковуються на картковому рахунку клієнта;

документ за операцією із застосуванням платіжної картки -

документ, що підтверджує виконання операції з використанням

платіжної картки, на підставі якого формуються відповідні

документи на переказ чи зараховуються кошти на рахунки;

електронний гаманець - смарт-картка або платіжний додаток

платіжної картки, кошти за операціями з якою(им) обліковуються на

консолідованому рахунку емітента. Електронний гаманець дає змогу

його держателю в межах установленого ліміту виконувати платіж за

товари (послуги) без уведення персонального ідентифікаційного

номера. Призначений в основному для здійснення розрахунків і

зняття готівки на невеликі суми. Електронний гаманець є одним із

типів наперед оплачених платіжних карток;

імпринтер - пристрій, призначений для перенесення рельєфних

реквізитів платіжної картки на сліп;

картковий рахунок (далі - картрахунок) - поточний рахунок, на

якому обліковуються операції за платіжними картками, а також інші

операції, визначені цим Положенням;

клієнт - фізична або юридична особа, філія, представництво,

відділення (далі - юридична особа), яка уклала договір з емітентом

про надання та використання платіжних карток;

код авторизації - код, який формується й надається емітентом

або юридичною особою, яка діє за його дорученням, - членом або

учасником платіжної системи за результатами позитивної

авторизації;

консолідований рахунок - рахунок, що відкривається емітентом

для обліку коштів за емітованими ним наперед оплаченими платіжними

картками (електронними гаманцями). Дебетовий залишок за

консолідованим рахунком не допускається;

корпоративна платіжна картка - платіжна картка, яка дає змогу

її держателю здійснювати операції за картрахунком юридичної особи

або фізичної особи-підприємця;

наперед оплачена платіжна картка - платіжна картка, яка надає

право держателю виконувати операції в межах попередньо внесених

коштів, що обліковуються на консолідованому рахунку банку;

овердрафт - короткостроковий кредит, який надається банком

клієнту в разі перевищення суми операції за платіжною карткою

залишку коштів на його картрахунку або встановленого ліміту

кредитування;

одноемітентна платіжна система - платіжна система одного

банку, який одночасно виконує функції платіжної організації,

емітента та еквайра;

особиста картка - платіжна картка, емітована на ім'я

клієнта - фізичної особи, що не є суб'єктом господарювання;

персональний ідентифікаційний номер (далі - ПІН) - код,

відомий лише держателю платіжної картки і потрібний для його

ідентифікації під час здійснення операцій з використанням

платіжної картки;

платіжна схема - умови, за якими виконується облік операцій

за платіжними картками клієнта та здійснюються розрахунки за ці

операції;

платіжне повідомлення - сукупність даних в електронній формі,

на підставі яких здійснюються розрахунки за операцію з платіжною

карткою, що визначає вид операції та суму коштів, на яку вона

виконана, ідентифікаційні дані емітента, еквайра та інші дані,

визначені правилами платіжної системи;

процесинг - діяльність, яка включає в себе виконання

авторизації, моніторинг, збір, оброблення, зберігання й надання

членам системи та розрахунковому банку платіжних повідомлень за

операціями з платіжними картками;

процесинговий центр - юридична особа - учасник платіжної

системи, яка здійснює процесинг;

система електронної торгівлі (комерції) - сукупність

програмно-технічних засобів, процедур і правил, використання яких

дає змогу споживачу здійснити віддалений доступ до прейскурантів

торговців, виконати замовлення на поставку та оплату замовлених

товарів (послуг);

сліп - паперовий документ, який підтверджує здійснення

операції з використанням платіжної картки й містить набір даних

щодо цієї операції та реквізити платіжної картки;

стоп-лист - список платіжних карток (номерів платіжних

карток), за якими заборонено проведення операцій. Залежно від

правил платіжної системи стоп-лист може бути електронним та

паперовим;

страховий фонд - фонд, призначений для погашення платіжною

організацією або розрахунковим банком заборгованості члена

платіжної системи в разі його неплатоспроможності;

технічний еквайр - юридична особа - учасник платіжної

системи, яка здійснює технічний еквайринг;

технічний еквайринг - діяльність юридичної особи щодо

технологічного, інформаційного обслуговування торговців та/або

еквайрів за операціями, які здійснені із застосуванням платіжних

карток.

1.6. Правовідносини, що виникають у зв'язку з емісією

платіжних карток, здійсненням операцій з їх застосуванням, а також

із проведенням розрахунків за цими операціями в межах України,

регулюються законами України, цим Положенням, іншими

нормативно-правовими актами Національного банку, а також правилами

платіжних систем і договорами, які укладаються між учасниками

платіжних систем.

1.7. На території України застосовуються платіжні картки,

емітовані членами внутрішньодержавних і міжнародних платіжних

систем (резидентами та нерезидентами).

1.8. Для здійснення емісії та еквайрингу платіжних карток,

призначених для застосування в Україні, банки можуть створювати

внутрішньодержавні одноемітентні та багатоемітентні платіжні

системи.

1.9. Для здійснення емісії та еквайрингу платіжних карток,

призначених для застосування в Україні та за її межами,

банки-резиденти мають право створювати міжнародні платіжні системи

або укладати договори з платіжними організаціями відповідних

міжнародних платіжних систем про членство або про участь у цих

системах.

1.10. Договори, які укладені банками з платіжними

організаціями міжнародних карткових платіжних систем про членство

або про участь у цих системах, мають бути зареєстровані банками в

порядку, установленому Національним банком.

1.11. Банки - члени платіжних систем, якщо це не суперечить

правилам відповідної платіжної системи, можуть укладати договори з

іншими банками-резидентами, фінансовими установами-резидентами, що

не є членами цих платіжних систем, і торговцями про видачу

останніми готівки за платіжними картками через власні каси або

банківські автомати (далі - банкомати)

1.12. Платіжні організації небанківських платіжних систем -

нерезиденти можуть укладати з банками-резидентами та

небанківськими фінансовими установами-резидентами договори про

розповсюдження серед клієнтів таких фінансових установ платіжних

карток цих систем, видачу готівки за ними, а також з торговцями

про приймання ними платіжних карток цих систем для проведення

розрахунків за надані ними товари чи послуги.

1.13. Банки-резиденти - члени платіжних систем мають право

емітувати платіжні картки, що мають додаткові властивості

(нефінансові додатки), які дають змогу здійснювати операції з

умовними одиницями обліку (літри, кілограми, штуки тощо) у

системах надання та обліку визначених послуг (пільг, знижок тощо),

реалізованих за участю інших осіб усіх форм власності.

1.14. Банк - член платіжної системи, який розпочав (завершив)

емісію (розповсюдження) або еквайринг платіжних карток,

зобов'язаний протягом 15 календарних днів після початку цієї

діяльності надіслати Повідомлення про роботу банку з платіжними

картками (далі - Повідомлення) за формою, наведеною в додатку 1 до

цього Положення.

Повідомлення надсилається у форматі Microsoft Excel

електронною поштою Національного банку на адресу Департаменту

платіжних систем разом із супровідним листом, який містить

інформацію про відповідальну особу із зазначенням її номеру

телефону.

Банк - член платіжної системи зобов'язаний протягом трьох

робочих днів після з'ясування факту надання в Повідомленні

недостовірної (неточної) інформації надати нове Повідомлення з

виправленою інформацією.

Банк - член платіжної системи зобов'язаний протягом 15

календарних днів після зміни інформації щодо роботи банку в

платіжній системі, яка зазначена в Повідомленні, або її доповнення

новою інформацією надіслати нове Повідомлення із зазначенням у

супровідному листі причини надання нового Повідомлення.

1.15. Банк зобов'язаний у порядку, установленому

законодавством України, ідентифікувати клієнтів, які відкривають

карткові та інші рахунки в банку, та держателів платіжних карток,

які здійснюють операції з їх використанням за цими рахунками.

Ідентифікація клієнта банку не є обов'язковою під час

здійснення кожної операції, якщо клієнт був раніше ідентифікований

відповідно до вимог законодавства України, яке регулює відносини у

сфері запобігання легалізації (відмиванню) доходів, одержаних

злочинним шляхом.

На вимогу банку клієнт зобов'язаний надати документи і

відомості, необхідні для з'ясування його особи, суті діяльності,

фінансового стану. У разі ненадання клієнтом необхідних документів

чи відомостей або умисного надання неправдивих відомостей щодо

себе банк відмовляє клієнту в його обслуговуванні.

1.16. Еквайр та емітент зобов'язані проводити моніторинг з

метою ідентифікації помилкових і неналежних переказів, суб'єктів

таких переказів та вжиття заходів із запобігання або припинення

здійснення зазначених переказів.

Моніторинг має проводитися постійно за параметрами,

установленими правилами відповідної платіжної системи.

За результатами моніторингу еквайр або емітент має право

доручити торговцю здійснити ідентифікацію держателя платіжної

картки. В інших випадках еквайр не має права зобов'язувати

торговця, а торговець не має права вимагати від держателя

платіжної картки, суб'єкта переказу пред'явлення документів, що

посвідчують особу, як засобу ідентифікації держателя, якщо це не

передбачено правилами відповідної платіжної системи та/або умовами

використання картки, установленими емітентом.

1.17. Відповідальність емітентів та еквайрів під час

здійснення переказу коштів за операціями з використанням платіжних

карток визначається Законом України "Про платіжні системи та

переказ коштів в Україні" ( 2346-14 ).

2. Емісія платіжних карток

2.1. Емісія платіжних карток у межах України проводиться

виключно банками, що уклали договір з платіжною організацією

відповідної платіжної системи та отримали її дозвіл на виконання

цих операцій (крім одноемітентних внутрішньобанківських платіжних

систем).

2.2. Платіжна картка є власністю емітента і надається клієнту

або його довіреній особі відповідно до умов договору з клієнтом.

2.3. Фізичним особам, які не є суб'єктами підприємницької

діяльності, та їх довіреним особам емітент надає особисті платіжні

картки, а юридичним особам і фізичним особам-підприємцям -

корпоративні платіжні картки.

2.4. Укладення договору про надання та використання платіжної

картки здійснюється згідно із законодавством України та правилами

платіжної системи.

Цей договір може включати умови, що визначають порядок

відкриття картрахунку і порядок надання та використання платіжної

картки. Допускається укладення окремого договору про відкриття

картрахунку.

2.5. Перед укладенням договору емітент зобов'язаний

ознайомити клієнта з умовами одержання платіжної картки, переліком

необхідних документів, тарифами на обслуговування та правилами

користування платіжною карткою. Ця інформація має бути викладена в

доступній формі та розміщуватись у доступному для клієнтів місці,

а також надаватися в письмовій або електронній формі клієнтам та

їх довіреним особам на їх вимогу.

2.6. У договорі про надання та використання платіжної картки

мають бути визначені предмет договору, права, обов'язки клієнта та

емітента, їх відповідальність, порядок розгляду спорів та інші

визначені сторонами умови.

2.7. Емітент для обліку коштів за операціями з використанням

платіжних карток відкриває клієнтам картрахунки на балансових

рахунках, визначених нормативно-правовими актами Національного

банку з питань бухгалтерського обліку операцій з використанням

платіжних карток у банках України.

Емітент має право здійснювати облік операцій за платіжними

картками з кредитною схемою фізичних осіб, які не є суб'єктами

господарювання, за рахунками банку для обліку кредитів.

Для обліку операцій фізичних осіб за наперед оплаченими

платіжними картками (електронними гаманцями) емітент відкриває

консолідований рахунок.

Емітент має право вести аналітичний облік операцій за

картрахунками в окремій підсистемі за умови забезпечення

тотожності даних аналітичних рахунків підсистеми відповідним

рахункам синтетичного обліку.

2.8. Залежно від умов, за якими здійснюються розрахунки за

операціями з використанням платіжних карток, можуть

застосовуватися дебетова, дебетово-кредитна та кредитна платіжні

схеми.

Дебетова схема передбачає здійснення клієнтом операцій з

використанням платіжної картки в межах залишку коштів, які

обліковуються на його картрахунку, або за рахунок коштів клієнта

за наперед оплаченою платіжною карткою, які обліковуються на

консолідованому рахунку банку.

Під час застосування дебетово-кредитної схеми клієнт здійснює

операції з використанням платіжної картки в межах залишку коштів,

які обліковуються на його картрахунку, а в разі їх недостатності

(відсутності) на картрахунку - за рахунок наданого банком кредиту.

Кредитна схема передбачає здійснення розрахунків за виконані

клієнтом операції з використанням платіжної картки за рахунок

коштів, наданих йому банком у кредит (у межах кредитної лінії).

2.9. Кредитна лінія під операції з платіжними картками

відкривається банком на визначений термін та в межах установленого

договором ліміту (заборгованості або граничної суми) кредитування.

Строк дії кредитної лінії, яка відкривається під платіжні

картки, визначається договором між клієнтом та емітентом.

Кредитування держателів платіжних карток у межах обраної

емітентом кредитної схеми регламентується внутрішніми документами

банку з питань кредитування та договором між клієнтом і

банком-емітентом.

Клієнт на власний розсуд або відповідно до умов договору

(якщо кредит має цільовий характер) частково або в повному обсязі

використовує впродовж строку його дії кредит і має зобов'язання

повернути кредит та проценти за його користування на умовах,

передбачених договором. Після виконання зобов'язань сторін або в

разі розірвання (закінчення терміну дії) договору банк на вимогу

клієнта зобов'язаний видати йому довідку про повернення платіжної

картки, кредиту та процентів за ним.

У разі несвоєчасного повернення боргу за кредитом, наданим

клієнту для проведення операцій за платіжними картками, та сплати

процентів (комісій) банк має право на застосування штрафних

санкцій у розмірах, передбачених договором або актом цивільного

законодавства.

Надання кредитів для проведення операцій за платіжними

картками здійснюється з урахуванням обмежень, установлених

нормативно-правовими актами Національного банку з питань

кредитування.

2.10. Операції із застосуванням різних видів платіжних карток

однієї або кількох платіжних систем, виданих самому клієнту та/або

його довіреним особам, можуть відображатися за одним картрахунком.

Операції із застосуванням однієї платіжної картки, виданої

клієнту або довіреним особам клієнта, можуть відображатися за

кількома його рахунками згідно з режимами їх дії.

2.11. Банки здійснюють зарахування коштів на картрахунки з

урахуванням встановлених режимів рахунків та умов договору з

клієнтом.

2.12. Наперед оплачені платіжні картки можуть емітуватися

банками виключно для фізичних осіб.

Емітент має право випустити наперед оплачену платіжну картку

до замовлення її клієнтом. Наперед оплачена платіжна картка може

мати фіксований номінал, що може зазначатися на платіжній картці.

Максимальна сума емітованої банком наперед оплаченої

платіжної картки, кошти за якою обліковуються на консолідованому

рахунку банку, не може перевищувати суму 1000 гривень або її

еквівалент в іноземній валюті.

Зарахування коштів на консолідований рахунок здійснюється

фізичними особами в межах максимальної суми, установленої цим

пунктом, за рахунок унесення готівки або шляхом переказу коштів з

інших власних рахунків (завантаження на електронний гаманець).

Наперед оплачені платіжні картки фіксованого номіналу поповненню

не підлягають.

Емітент самостійно визначає параметри ідентифікації

держателів наперед оплачених платіжних карток.

Емітент, з урахуванням вимог цього Положення, має право

визначати порядок надання, умови використання та функціональні

можливості наперед оплачених платіжних карток, а також обмеження

щодо виконання окремих видів операцій з їх використанням.

2.13. Вид платіжної картки, що емітується членом платіжної

системи, тип її носія ідентифікаційних даних (магнітна смуга,

мікросхема тощо), реквізити, що наносяться на неї в графічному

вигляді, визначаються платіжною організацією відповідної платіжної

системи, у якій ця картка застосовується, з урахуванням вимог,

установлених відповідними державними стандартами України та

міжнародними стандартами, прийнятими Міжнародною організацією із

стандартизації (ISO).

Обов'язковими реквізитами, що наносяться на платіжну картку,

є реквізити, які дають змогу ідентифікувати платіжну систему та

емітента картки.

Платіжна картка має містити реквізити (у графічному та/або

електронному вигляді), що дають змогу ідентифікувати її держателя.

Наперед оплачена платіжна картка може не містити реквізитів, які

ідентифікують її держателя візуально або з використанням

документів, що посвідчують особу.

Платіжні картки внутрішньодержавних платіжних систем повинні

містити нанесений шляхом друку або тиснення ідентифікаційний номер

емітента.

Правилами платіжної системи можуть бути встановлені додаткові

реквізити платіжної картки.