20.Послуги кредитних спілок

Кредитна спілка — це неприбуткова організація, заснована фізичними особами, профе-сійними спілками, їх об'єднаннями на кооперативних засадах з метою задоволення по-треб її членів у взаємному кредитуванні та наданні фінансових послуг за рахунокоб'єднаних грошових внесків членів кредитної спілки.

Кредитна спілка відповідно до свого статуту:

приймає вступні та обов'язкові пайові та інші внески від членів спілки;

надає кредити своїм членам на умовах їх платності, строковості та забезпеченості в го-тівковій та безготівковій формі. Отримувати кредити від імені членів кредитної спілки мо-жуть також селянські (фермерські) господарства та приватні підприємства, які перебувають уїх власності.

залучає на договірних умовах внески (вклади) своїх членів на депозитні рахунки як уготівковій, так і в безготівковій формі. Зобов'язання кредитної спілки перед одним своїмчленом не можуть бути більше 10 % від загальних зобов'язань кредитної спілки;

виступає поручителем виконання членом спілки зобов'язань перед третіми особами;

розміщує тимчасово вільні кошти на депозитних рахунках в установах банків, якімають ліцензію на право роботи з вкладами громадян, об'єднаній кредитній спілці, а такожпридбаває державні цінні папери, перелік яких встановлюється Уповноваженим органом, тапаї кооперативних банків;

залучає на договірних умовах кредити банків, кредити об'єднаної кредитної спілки,кошти інших установ та організацій виключно для надання кредитів своїм членам, якщоінше не встановлено рішенням Уповноваженого органу;

надає кредити іншим кредитним спілкам, якщо інше не встановлено рішенням Упов-новаженого органу;

виступає членом платіжних систем;

оплачує за дорученням своїх членів вартість товарів, робіт і послуг у межах наданогойому кредиту;

провадить благодійну діяльність за рахунок коштів спеціально створених для цьогофондів.

Загальна сума залучених коштів, у тому числі кредитів, не може перевищувати 50 % ва-ртості загальних зобов'язань та капіталу кредитної спілки на момент залучення.

Розмір кредиту, наданого одному члену кредитної спілки, не може перевищувати 20 %від капіталу кредитної спілки

Провадження кредитною спілкою іншої діяльності не допускається.Головні відмінності між банком та кредитною спілкою:

кожен вкладник кредитної спілки, незалежно від суми вкладу, є її повноправним членом;

кредитна спілка є демократичним інститутом, де керівні органи обираються загаль-ними зборами;

кредитна спілка є неприбутковою організацією, створеною для обслуговування фінан-сових потреб своїх членів.

Послуги членам органів управління та працівникам кредитної спілки надаються на умо-вах, що не можуть відрізнятися від звичайних, та з дотриманням вимог щодо уникненняконфлікту інтересів.

Кредитна політика кредитної спілки

Ця політика прийнята з метою впорядкування кредитної діяльності кредитних спілок— членів Національної асоціації кредитних спілок.

Позички кредитних спілок поділяються:

а)         за терміном користування позичкою — на короткострокові (до 3 місяців), середньост-рокові (від 3 місяців до 12 місяців) і довгострокові (12 місяців і довше);

б)         за цільовим призначенням — на споживчі (види: соціальні, на придбання побутовоїтехніки, студентські і т. ін.) та підприємницькі (на поповнення обігових коштів, на при-дбання обладнання іт. ін.);

в)         за порядком нарахування відсотків та сплати відсотків і основної суми позички:

на позички з нарахуванням та сплатою відсотків і основної суми позички наприкінцітерміну дії кредитної угоди;

на позички з періодичним нарахуванням та сплатою відсотків і сплатою основної сумипозички наприкінці терміну дії кредитної угоди;

на позички з періодичним нарахуванням та сплатою відсотків і періодичною сплатоюрівних часток основної суми позички;

на позички з періодичною сплатою відсотків і основної суми позички «однаковимичастинами»;

г)         за рівнем забезпеченості — на незабезпечені, слабо забезпечені (в договорі передбаченоштрафні санкції; поручництво за умови, якщо платоспроможність поручителя (у випадку юри-дичної особи — гаранта) недостатньо обґрунтована та підтверджена), забезпечені (застава; по-ручництво за умови, якщо платоспроможність поручителя (у випадку юридичної особи-гаранта)достатньо обґрунтована та підтверджена;

ґ) за рівнем дотримання позичальником встановленого режиму сплати — на позички знормальним режимом сплати, позички, сумнівні щодо повернення, та неповернені позички;

д)         за методом надання основної суми позички — на позички, що видаються одноразово,та позички, що видаються частинами (кредитна лінія);

е)         за можливістю зміни рівня відсотків за користування позичкою — на позички з незмінними(фіксованими) відсотками та позички зі змінними (прирівняними до еквівалента) відсотками.

Надання позичок членам спілки

Позичка надається члену КС на підставі укладеної кредитної угоди, в якій мають бутивизначені:

дата та місце укладання угоди;

повне найменування сторін та їхніх представників, повноважних представників;

предмет угоди;

ціна угоди;

терміни та порядок виконання угоди;

відповідальність сторін;

реквізити сторін;

підписи та, за необхідності, печатки сторін. При прийнятті рішення про надання позичокчленам основною умовою є очевидна та належним чином підтверджена здатність члена повер-нути основну суму та відсотки за позичкою у встановлений в угоді термін за рахунок власнихджерел доходу. Така здатність для підприємницьких позичок забезпечується обов'язковимскладанням та аналізом бізнес-плану. Для споживчих позичок сума місячного платежу не пови-нна перевищувати 50 % чистого місячного доходу позичальника (чистий місячний дохід — цезагальний місячний дохід за мінусом місячних виплат за іншими зобов'язаннями позичальника).При цьому такий дохід повинен бути реальним та очевидним. Додатковими умовами прийняттярішення про надання позички члену кредитної спілки можуть бути його кредитна історія в спіл-ці та можливе застосування одного з видів забезпечення.

І Для споживчих позичок сума місячного платежу не повинна перевищувати 50 % чистогомісячного доходу позичальника.

Усі рішення про надання позичок приймаються кредитним комітетом спілки на його за-сіданнях, що фіксується у встановленому порядку в протоколах. При цьому положення мо-же передбачати певні особливості щодо порядку прийняття рішень про надання окремихвидів позичок, а саме:

рішення кредитного комітету про надання позичок, розмір яких перевищує спеціальновстановлений в положенні розмір основної суми, в обов'язковому порядку погоджується зправлінням спілки;

у своєму спеціальному рішенні кредитний комітет делегує посадовій особі спілки пра-во надавати позички, максимальний розмір і загальний ліміт яких визначені в положенні. Уцьому випадку зазначена посадова особа зобов'язана подавати докладний звіт про надані їйу межах делегованих повноважень позички на кожному засіданні кредитного комітету;

про рішення щодо надання позичок членам кредитного комітету або посадовій особі,якій делеговано право надавати позички, в обов'язковому порядку інформується наглядо-вий комітет спілки на його найближчому засіданні.

Жоден член кредитної спілки не може мати зобов'язань перед кредитною спілкою біль-ше, ніж за двома позичками. При цьому їхня загальна допустима сума повинна бути зазначенав положенні. Надання другої позички членові кредитної спілки за умови, якщо перша нада-на йому позичка є простроченою, не допускається.

Функції кредитних спілок з кредитування:

надає кредити своїм членам на умовах їх платності, строковості та забезпеченості вготівковій та безготівковій формі. Розмір кредиту, наданого одному члену кредитноїспілки, не може перевищувати 20 % від капіталу кредитної спілки;

виступає поручителем виконання членом спілки зобов'язань перед третіми особами;

залучає на договірних умовах кредити банків, кошти інших установ та організацій ви-ключно для надання кредитів своїм членам. Загальна сума залучених коштів, у тому чис-лі кредитів, не може перевищувати 50 % вартості загальних зобов'язань та капіталукредитної спілки на момент залучення та інше.

Як обов'язкову умову для надання членам окремих видів позичок положення можепередбачати наявність у позичальника в кредитній спілці певної суми внесків відповід-них видів.

Кредитна угода може бути пролонгована за умови відсутності у позичальника поточної про-строченої заборгованості. У разі пролонгації дії кредитної угоди обов'язковою умовою повиннобути те, що подальші платежі зі сплати позички включатимуть не лише відсотки, а й частинуосновної суми позички. Повторна пролонгація угоди не допускається.