Тема № 6: «Добровольное страхование строений граждан»

По данному виду страхования страховщиком является Страховое общество с ограниченной ответственностью «Белкоопстрах». Страхователями являются физические лица, проживающие на территории Республики Беларусь.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью) или повреждением домашнего имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении Страхователя или иного названного в договоре Выгодоприобретателя.

По данному виду страхования может быть застраховано:

• предметы домашней обстановки, хозяйства, обихода, быта и потребления, предметы (вещи) индивидуального пользования, аудио-, теле- и видеотехника, бытовая техника, компьютеры, музыкальные центры, телевизионные антенны, велосипеды, мопеды, мотоблоки, детские коляски и другое имущество, используемое в личном хозяйстве и предназначенное для удовлетворения бытовых и культурных потребностей

• элементы отделки и оборудования* внутри дома, квартиры Страхователя в домах государственного, общественного и ведомственного фонда, включая квартиры, проданные гражданам в частную собственность, а также в общежитиях, если помещение выделено для индивидуального пользования в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Примечание: К элементам отделки и оборудования относятся: окраска (побелка), покрытия (отделка) поверхностей внутри помещений (стен, полов, потолков, дверей), окна, двери, дверные замки, ручки, глазки, остекление оконных и дверных проемов; электрическая, телефонная и др. проводка; газовое, сантехническое оборудование дома, квартиры.

• имущество на дачах, в садовых домиках, в индивидуальных гаражах.

На страхование не принимаются:

• денежные знаки, планы, схемы, чертежи, модели, ценные бумаги, рукописи, слайды, фотоснимки, предметы религиозного культа.

• драгоценные изделия и украшения, антикварные предметы, а также драгоценные металлы и их лом, технические алмазы;

• марки, монеты, ордена, художественные изделия и иные коллекции или произведения искусства;

• записи на различных носителях;

• животные, комнатные растения, плодово-ягодные и другие насаждения (в т.ч. саженцы и семена), посевы;

• средства транспорта;

• продукты питания.

Не принимается также на страхование:

• имущество, находящееся в сараях, амбарах, погребах, подвалах, лестничных площадках, коридорах общего пользования, подъездах, на чердаках, которое по своему хозяйственному назначению или использованию не должно находится в данных местах (одежда, обувь, книги, посуда, бытовая техника, музыкальные инструменты, ковровые и другие изделия, мебель, парфюмерные и косметические изделия).

• имущество, находящееся в аварийных строениях, проживание в которых запрещено.

Страховым случаем является утрата (гибель) или повреждение застрахованного домашнего имущества произошедшее в результате:

непосредственного воздействия огня:

а) пожара – возникновения огня (тления, горения) вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания, способного самостоятельно распространяться и уничтожающего на своем пути материальные ценности.

б) взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей;

в) возгорания аудио-, теле- и видеоаппаратуры, оргтехники, электронной аппаратуры и электроприборов независимо от причин, кроме умышленных действий Страхователя (Выгодоприобретателя) направленных на наступление страхового случая;

повреждения имущества водой:

а) в результате аварии водопроводных, канализационных, отопительных систем;

проникновения воды из соседних помещений, не принадлежащих Страхователю;

в результате затопления продолжительными дождями, обильными снегопадами нехарактерными для данной местности.

Стихийных бедствий и событий, возникших в результате непреодолимой силы:

а) бури, вихря, урагана; наводнения, града, ливня; выхода подпочвенных вод, просадки грунта;

б) падения на застрахованное имущество пилотируемых летательных объектов или их обломков, деревьев.

в) удара молнии – теплового воздействия молнии и воздействия вызванного молнией давления воздуха.

Неправомерных действий третьих лиц:

а) хищения имущества, умышленного повреждения или уничтожения имущества;

Cтраховым случаем не являются и не подлежат возмещению убытки, произошедшие вследствие:

• самовозгорания, коррозии, брожения, гниения или других естественных свойств застрахованного имущества;

• проникновения воды через незакрытые окна, двери.

Домашнее имущество считается застрахованным по месту жительства Страхователя (Выгодоприобретателя) по адресу, указанному в страховом полисе.

Велосипеды, детские коляски, мопеды, мотоблоки кроме того, считаются застрахованными на случай их похищения в дневное время суток в местах временного нахождения.

При перемене Страхователем постоянного места жительства он обязан письменно известить Страховщика об этом не позднее, чем за 30 рабочих дней до предполагаемой даты смены места жительства. Перемещенное в связи с этим домашнее имущество считается застрахованным по новому месту жительства, после внесения соответствующих изменений в договор страхования. Изменения вносятся на оставшийся срок действия договора страхования.

Страховой суммой является установленная договором страхования денеж­ная сумма, в пределах которой Страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Страховая сумма не должна превышать страховую стоимость домашнего имущества, которой считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключе­ния договора страхования.

При страховании домашнего имущества без осмотра и без составления описи страховая сумма устанавливается в размере до 500 долларов США на каждый объект (набор предметов/предмет). Одним объектом имуществом считается имущество, состоящее из нескольких элементов (мебельные, кухонные, спальные гарнитуры, компьютер с комплектующими элементами и т.п.). При этом считаются застрахованными все объекты, находящиеся в жилом помещении.

Страховая сумма устанавливается отдельно для домашнего имущества и для элементов отделки и оборудования квартиры и может быть уплачена как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте.

Страховая сумма может быть установлена в размере полной страховой стоимости имущества и в определенном проценте от нее. При страховании в определенном проценте все объекты считаются застрахованными в той же доле процентов.

Если в договоре страхования страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, Страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить Страхователю (Выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Страховая стоимость домашнего имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда Страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

После выплаты страхового возмещения, произведенного Страховщиком при наступлении страхового случая, договор страхования действует в размере разницы между страховой суммой, определенной договором, и величиной выплаты страхового возмещения.

Страховым взносом является сумма денежных средств, подлежащая уплате Страхователем Страховщику за страхование. Сумма страхового взноса, порядок и сроки его уплаты согласовываются между Страхователем и Страховщиком при заключении договора страхования.

Страховой тариф определяется Страховщиком при заключении договора страхования в зависимости от степени риска, при этом Страховщик применяет корректировочные коэффициенты к базовому страховому тарифу. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, либо путем вручения Страховщиком Страхователю на основании его письменного заявления страхового полиса, подписанного ими.

Договор страхования заключается на условиях Правил страхования, утвержденных Страховщиком и согласованных с органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью, принятых Страхователем путем присоединения к договору страхования.

При заключении договора страховании имущества стоимостью свыше 500 долларов США на каждый объект (набор предметов/предмет) Страхователь представляет Страховщику опись имущества. При заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, предусмотренные в договоре страхования (страховом полисе) на основании письменного заявления Страхователя.

В период действия договора страхования Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан незамедлительно, но не позднее 3-х рабочих дней с момента, как ему стало известно, сообщать Страховщику обо всех ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора страхования, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Договор страхования может быть заключен на срок от 1 месяца до 1 года включительно.

Страховой взнос уплачивается единовременным платежом или в рассрочку, безналичным путем или наличными деньгами в кассу Страховщика или его представителю.

По договорам страхования, заключенным на срок менее 1 года страховой взнос уплачивается единовременно при заключении договора страхования.

Получив сообщение Страхователя о наступлении страхового случая, Страховщик обязан в течение 5-ти рабочих дней произвести осмотр застрахованного домашнего имущества и составить акт осмотра.

Если Страховщик признает наступившее событие страховым случаем, он обязан в течение 5 (пяти) рабочих дней после получения всех необходимых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер ущерба, составить Акт о страховом случае.

Акт о страховом случае составляется на основании акта осмотра места происшествия и прилагаемой документации, полученной Страхователем от компетентных органов (органов пожарного надзора в случае повреждения или уничтожения имущества огнем; милиции, судебно-следственных органов - в случае умышленного повреждения имущества или хищения имущества; гидрометеорологической службы, МЧС - в случае повреждения или уничтожения имущества в результате стихийного бедствия; аварийно-эксплуатационной службы ЖРЭО и др. – в случае повреждения водой из систем водоснабжения, канализации, отопления; службы энергонадзора, электросетей – в случае нештатного воздействия электроэнергии).

Страховое возмещение, подлежащее выплате Страхователю (Выгодоприобретателю), выплачивается в размере ущерба, но не более размера страховой суммы по договору страхования.

Ущербом считается:

• в случае утраты (гибели) всего или части застрахованного имущества – действительная стоимость утраченного (погибшего) имущества на день страхового случая, за вычетом стоимости остатков (при их наличии), годных к использованию или реализации.

• в случае повреждения имущества – сумма расходов по восстановлению имущества в состояние, в котором оно находилось перед наступлением страхового случая в ценах на день страхового случая

При этом, если рассчитанные расходы по восстановлению равны или превышают действительную стоимость имущества на день страхового случая или имущество нельзя привести в состояние, в котором оно находилось непосредственно перед возникновением повреждения, то имущество считается утраченным.