ВВЕДЕНИЕ.

Страхование как метод возмещения материальных потерь выполняет триединую функцию: обеспечивает экономические интересы отдельного человека, предпринимательской структуры и общества в целом.

Сегодня в Республике Беларусь происходят глубокие экономические перемены. Общество часто болезненно и трудно приходит к переосмыслению роли и места рыночных механизмов в развитии экономики. В общественное сознание все активнее внедряется мысль о необходимости страхования, как неотъемлемого элемента рыночной инфраструктуры.

Спрос на страховые услуги является наиболее сложным элементом страхового рынка. Классический подход к определению страховых потребностей, как правило, связывается с понятием страхового риска. Новые условия хозяйствования будут объективно выявлять новые дополнительные потребности предприятий, учреждений и организаций в страховой защите от различного рода коммерческих, промышленных и научно-технических рисков, потери прибыли и так далее, а также разнообразных имущественных интересов граждан. Расширение сферы страховых рисков будет способствовать увеличению спроса на страховые услуги.

При свободном рынке страхование выступает как весьма гибкий экономический инструмент, быстро приспосабливающийся к меняющейся конъюнктуре, способной идти в ногу с требованиями времени.

Анализ общего состояния организации страхового дела в Республике Беларусь показывает, что ни по своим объемным показателям, ни по качеству предоставляемых услуг оно не в полной мере отвечает требованиям рыночной экономики. Прежде всего, возникла необходимость страхования в достаточно новых сферах: коммерческой и производственной деятельности (страхование кредитных операций, основных производственных фондов, запасов материально-технических ресурсов и перемещение грузов). Так же стало популярным удовлетворение гражданских нужд в страховых услугах.

В последние годы становится всё более популярным у населения добровольное страхование транспортных средств. Большинство страховых компаний могут предложить данный вид страхования. Однако условия, тарифы, а соответственно и цены каждая страховая компания устанавливает самостоятельно, что способствует постепенному свержению монополии на страховом рынке. Страховщики делают довольно тонкую работу по установлению страхового тарифа, потому как в условиях рыночной экономики страховщик должен предлагать страхователю наиболее выгодные условия по низкой цене и в то же время следить за тем, чтобы данный вид страхования был рентабельным.

Исходя из вышесказанного, целью данного исследования является обобщение результатов по страхованию автотранспортных средств граждан в страховой компании СООО «Белкоопстрах».

Исходя из поставленной цели, в работе сформированы и решены следующие задачи:

• Исследовать теоретические аспекты страхования автотранспортных средств;

• Провести анализ страховых тарифов и на примере рассчитать страховой тариф.

• Проанализировать перечень необходимых документов для заключения договора страхования.

• Предметом исследования является сбор и систематизация информации о добровольном страховании транспортных средств граждан.

Объектом исследования является страховая компания СООО«Белкоопстрах».

1.Основные понятия и термины добровольного страхования транспортных средств граждан

С течением времени этот вид становится всё более популярным для физических лиц. Множество компаний может предложить различные варианты страхования по данному виду. Но популярным среди населения становится такой термин как КАСКО, который и означает добровольное страхование транспортных средств.

У термина “КАСКО” старинная история, связанная с истоками возникновения страховых компаний. В конце XV века, когда корабли европейцев, совершающие дальние торговые плавания в Америку и страны Азии, очень часто подвергались риску не вернуться из путешествия (в основном, из-за погодных условий или пиратских нападений). Безусловно, владельцы кораблей (не обязательно при этом - владельцы грузов) не хотели нести потери. Поэтому появились первые страховые компании, и страховали они отдельно - груз, отдельно - корабль, причем виды страхования соответственно назывались КАРГО и КАСКО (по-итальянски “карго” - “груз”, “каско” - “борт судна”).

Добровольное страхование транспортных средств имеет свою специфическую терминологию, включающую в себя и термины предусмотренные и законодательством в области страхования.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью) или повреждением транспортного средства (дополнительного оборудования, принадлежностей к транспортному средству), находящегося во владении, пользовании, распоряжении Страхователя или иного названного в договоре Выгодоприобретателя.

Транспортное средство — устройство, предназначенное для движения по дороге и для перевозки пассажиров, грузов или установленного на нем оборудования. На страхование принимаются транспортные средства, зарегистрированные или подлежащие регистрации в установленном законодательством порядке, соответствующие требованиям, установленным законодательством, при которых они допускаются к эксплуатации:

• мотоциклы, мотоколяски, мотороллеры, мопеды, скутеры;

• легковые, грузовые и грузопассажирские автомобили (в том числе мультивены, минивены);

• микроавтобусы;

• автобусы, тягачи, фургоны, специальные автомобили, дорожные машины, тракторы, минитракторы;

• прицепы (полуприцепы);

• комбайны.

По соглашению сторон могут быть застрахованы следующие виды дополнительного оборудования и принадлежности к транспортному средству, не входящие в его комплектацию согласно инструкции завода-изготовителя: аудио-, теле- и видеооборудование (включая внешние антенны), таксометры, компьютеры, дуги, спойлеры и накладки, внешний багажник, тягово-сцепное устройство, колесные диски из легкого сплава, люк, противоугонное устройство, встроенные бары и холодильники, газовое оборудование, парктроники (датчики парковки, парковочные радары, датчики расстояния), если они установлены на транспортном средстве стационарно, а для их демонтажа необходимо использование инструментов и механических приспособлений, а также специальных детских удерживающих устройств (сидений) до достижения 12 летнего возраста.

Страховщик — это юридическое лицо (страховая компания), имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, принимающее на себя по договору страхования за определённое вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре. В соответствии с законодательством Республики Беларусь cтраховое общество с ограниченной ответственностью «Белкоопстрах» заключает договоры добровольного страхования транспортных средств с дееспособными физическими лицами, как резидентами, так и нерезидентами Республики Беларусь.

Страхователь — это юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, как резиденты, так и нерезиденты Республики Беларусь заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Выгодоприобретатель – это физическое или юридическое лицо, указанное в договоре страхования, в пользу которого при наступлении страхового случая будет произведена страховая выплата.

Страховая премия (также брутто-премия) (Страховой взнос, страховой платеж) — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования. Страховая премия зависит от страховой суммы и брутто-ставки страхового тарифа с учётом корректировочных коэффициентов. При определении размера страхового взноса, подлежащего уплате по договору страхования, стороны применяют разработанные Страховщиком и согласованные с органом государственного надзора за страховой деятельностью страховые тарифы определяющие страховой взнос с единицы страховой суммы, и корректировочные коэффициенты к ним с учетом условий страхования и характера страхового риска.

Страховым случаем является предусмотренное договором страхования событие, повлекшее утрату (гибель) или повреждение застрахованного транспортного средства (дополнительного оборудования, принадлежностей к транспортному средству), при наступлении которого у Страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю).

Под хищением по настоящим Правилам признается умышленное безвозмездное завладение застрахованным имуществом с корыстной целью путем кражи, грабежа, разбоя, причинившее ущерб Страхователю (Выгодоприобретателю).

Противоправные действия третьих лиц – умышленные или совершенные по неосторожности действия или бездействие третьих лиц, за исключением Страхователя (Выгодоприобретателя), ответственность за совершение которых предусмотрена действующим законодательством и приводит к возникновению у Страхователя (Выгодоприобретателя) убытков в связи с повреждением или уничтожением (утратой) застрахованного имущества.

Угон – неправомерное завладение транспортным средством и поездка на нем без цели хищения.

Стихийные бедствия – землетрясение, просадка грунта, выход подпочвенных вод, паводок, половодье, наводнение, буря, ураган, удар молнии, смерч, ливень, град, оползень, продолжительные дожди, снегопады и морозы, нехарактерные для данной местности и подтвержденные соответствующими документами компетентных органов и специализированных организаций (МЧС, гидрометеослужба), и др.

Буря, ураган – движение воздушных масс, вызванное естественными процессами в атмосфере, если скорость ветра, причинившего ущерб, превышала 15 м/с. Подтверждение скорости ветра производится компетентными органами (МЧС, гидрометеослужба).

Пожар – возникновение огня, способного благодаря своей собственной силе самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания. Огонь в таком случае представляет собой процесс сгорания с выделением света и тепла, который может быть представлен в форме горения с образованием пламени, тления или плавления.

Страховой суммой является установленная договором страхования денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Страховая сумма на транспортное средство (дополнительное оборудование, принадлежности к транспортному средству) устанавливается по соглашению сторон в пределах страховой стоимости. Такой стоимостью считается действительная стоимость транспортного средства (дополнительного оборудования, принадлежностей к транспортному средству) в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Страховая стоимость предъявленного на страхование транспортного средства и дополнительного оборудования определяется по соглашению сторон на основании данных заявления на страхование и документов, подтверждающих стоимость транспортного средства (дополнительного оборудования, принадлежностей к транспортному средству).

Такими документами могут являться:

– счет-фактура завода-изготовителя или официального дилера;

– товарно-транспортная накладная, инвойс;

– чеки, квитанции и другие платежные документы;

– таможенные документы, прайс-листы дилеров;

– каталоги для транспортных средств и другие информационные источники.

На транспортное средство и дополнительное оборудование (принадлежности к транспортному средству) страховая сумма устанавливается отдельно.

Страховая сумма может быть установлена как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте.

При установлении страховой суммы в иностранной валюте страховой взнос, исчисленный в валюте страховой суммы, может быть уплачен в иностранной валюте (в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь) либо в белорусских рублях по официальному курсу белорусского рубля по отношению к валюте страховой суммы, установленному Национальным банком Республики Беларусь на день уплаты страхового взноса или его части при уплате взноса в рассрочку.

Страховая сумма в договоре страхования может быть установлена ниже страховой стоимости транспортного средства (дополнительного оборудования, принадлежностей к транспортному средству), в определенной доле (проценте) – неполное страхование. При наступлении страхового случая Страховщик обязан возместить Страхователю (Выгодоприобретателю) часть ущерба пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Стоимость объекта страхования, подтвержденная соответствующими документами, составляет не менее 5 000 USD (Пяти тысяч долларов США) в эквиваленте

Договором страхования может быть установлена безусловная франшиза (определенная договором страхования часть ущерба, не подлежащая возмещению Страховщиком), размер которой определяется по соглашению сторон и устанавливается в процентах от страховой суммы. При установлении безусловной франшизы при расчете размера страхового тарифа применяется корректировочный коэффициент к базовому страховому тарифу. Страховое возмещение по договору страхования, заключенному с применением безусловной франшизы, выплачивается в размере ущерба за минусом величины безусловной франшизы.

Страховщик кроме данных терминов должен апеллировать так же автомобильной терминологией. Для того чтобы изложить клиенту более подробную информацию о страховании.