1 Этап: 1987-к.1988гг.
В этот период разработана модель реорганизации банков. Она включает:
создание двухуровневой системы;
перевод специализированных банков на полный хозрасчет;
совершение форм и методов кредитования.
Главная задача этого периода – отделение эмиссионной деятельности (Госбанка) от деятельности по кредитованию хозяйства.
Для этого центральное место отводилось Госбанку, который становился эмиссионным центром и координатором деятельности специализированных банков, которые были созданы в этот период.
Таких специализированных банков было 5:
Промстройбанк;
Агропромбанк;
Жилсоцбанк;
Внешэкономбанк;
Сбербанк.
На эти 5 банков возлагалось обслуживание всех секторов экономики. Но положительных результатов на этом этапе достигнуто не было, т.к. реформа проводилась сверху, по существу она не затрагивала экономических отношений (сохранялось государственное снабжение), по-прежнему сохранялось закрепление клиентуры.
2 Этап: к.1988-нач.1993-94гг.
В этот период главная задача – изменение экономических отношений на основе формирования частных банков.
Было проведено:
разукрупнение специализированных банков, с появлением новых частных банков, вначале кооперативных, а затем – акционерных;
коммерциализация банковской деятельности, когда основным мотивом банковской деятельности стало получение прибыли;
приватизация, т.е. создание частных банков путем кооперирования, а в последующем – акционирования.
В результате этих преобразований произошли качественные сдвиги в банковской сфере:
ликвидирована государственная монополия в банковском деле и разделены функции государственного банка и частных коммерческих банков;
появилась конкуренция в банковском деле, что стало основой повышения качества обслуживания клиентов в конкурентной борьбе за клиентов;
из придатка государственного аппарата банки превратились в важное звено хозяйственного механизма.
К 1996г было создано 2599 коммерческих банков. С 1996г начался процесс качественных изменений в коммерческих банках и количественное их сокращение. Уменьшение количества банков связано с тем, что те из них, кто не смог работать в рыночных условиях, получал убытки – разорились.
На 1.04.1997г осталось 1936 банков, а уже через 2 месяца их осталось 1840, на 1.10.1997г их осталось 1746, на 1.01.1998г – 1703 банка.
17.08.1998г в РФ произошел финансовый кризис, суть которого заключается в том, что государство объявило о наличии значительного дефицита, т.е. отказалось платить по своим обязательствам (ГКО, КО).
3. Состояние современной бс
С 17августа 1998г в РФ банковская система переживает кризис. Его преодоление предполагает реструктуризацию банковской системы. Для этого 16.12.1998г принято решение о создании агентства по реструктуризации кредитных отношений – АРКО. Это небанковская кредитная организация, созданная в форме АОЗТ.
Совет директоров АРКО включает 6 представителей Правительства и 5 ЦБ. УК АРКО составляет 10 млрд.рублей.
Направления деятельности АРКО следующие:
1 управление проблемными банками путем приобретения контрольного пакета акций;
2 управление проблемными кредитами;
3 сопровождение ликвидационных процедур.
Круг банков, которым может быть оказана помощь:
региональные банки (20-30 банков);
средние банки в Москве (10-15 банков);
бывшие системообразующие банки.
В настоящее время, согласно Закону РФ «О банках и банковской деятельности»:
Банковская Система России включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Согласно законодательству, в России возможно создание банка на основе любой формы собственности.
Кроме того, предусмотрена возможность присутствия на российском кредитном рынке банков, предоставляющих иностранный капитал, определены условия лицензирования их деятельности и полномочия Банка России в отношении формирования их уставного капитала.
Исключительное значение имело закрепление на законодательном уровне принципа независимости банков от органов государственной власти и управления при принятии решений, связанных с проведением банковских операций.
В соответствии с данным Законом:
Кредитная организация - это юридическое лицо, которое имеет целью извлечение прибыли, и на основе лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции.
Государственная регистрация и лицензирование кредитных организаций производится на основании Инструкции Банка России «О порядке применения Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» от 14 января 2004 года № 109-И.
На 1 ноября 2003 года в России 1280 банков имели лицензии на осуществление банковской деятельности, из них лицензии на привлечение вкладов населения – 1192, на осуществление операций в иностранной валюте – 845, генеральные лицензии – 307, на проведение операций с драгоценными металлами – 5.
Состав банковских операций также предусмотрен в Законе «О банках и банковской деятельности».
Кредитные организации делятся на банки и небанковские кредитные организации.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц;
размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридическихлиц;
покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты (наличной и на счетах);
привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады;
финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей депозитов.
Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным Законом.
Допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России.
В результате принятия и введения в действие вышеуказанных законов кредитно-банковская система России приобрела следующий вид.
Центральный банк РФ (Банк России),
Сберегательный банк,
коммерческие банки различных видов, в том числе специальные банки развития,
банки со смешанным российско-иностранным капиталом;
иностранные банки, филиалы банков-резидентов и нерезидентов,
союзы и ассоциации банков,
иные кредитные учреждения.
Новое банковское законодательство внесло кардинальные изменения не только в элементный состав кредитно-банковской системы, но и сами принципы построения и управления этой системой. Банковская система России обретает двухуровневое построение. При этом критерием отнесения элементов к тому или другому уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Центральный банк расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом, т.е. осуществлять функцию управления всей системой. Что же касается коммерческих банков и кредитных учреждений, то они составляют нижний уровень системы.
Для современной банковской системы РФ характерно:
высокий уровень концентрации капитала и активов в небольшом количестве банков (20% банков располагают 90%-ми всех активов и 95%-микапитала всей банковской системы);
понятие крупных банков носит относительный характер (только Сбербанк можно по международным меркам признать крупным, а подавляющее большинство банков – это небольшие и маленькие банки);
высокий уровень конкуренции банков в Москве.
Так среди первых 20 банков - в Москве 18, а среди первых 100 – 81 московский банк;
сокращение числа местных региональных банков и усиление роли крупных банков федерального уровня;
низкая доходность операций коммерческих банков, и как следствие 1/3 банков убыточные и утратившие ликвидность, либо близкие к этому.