2. Функции кредитного рынка
Кредитный рынок в условиях рыночных отношений выполняет следующие функции:
1. перераспределительную;
2. стимулирующую;
3. инвестиционную;
4. страховую.
Перераспределительная функция кредитного рынка проявляется в
перерасперделении средств непосредственно между кредиторами и заемщиками;
перераспределении средств между отраслями экономики;
перераспределении средств между сферами деятельности.
Стимулирующая функция проявляется в нескольких аспектах. С одной стороны, кредитный рынок должен создавать условия для вовлечения свободных денежных средств предприятий, населения для эффективного их использования в экономике. С другой стороны, плата за % ставка по депозитам не должна уступать доходности вложений в другие финансовые инструменты. Например, государственные ценные бумаги, инвалюту, акции, облигации и т.д.
Инвестиционная функция означает предоставление возможности пользоваться долгосрочными кредитами на:
- расширение и модернизацию производства;
- создание новых объектов;
-приобретение основных средств, длительного использования;
- внедрение новой техники и технологий и т.д.
На долгосрочной основе можно привлекать:
ипотечный кредит (под залог недвижимости)
лизинг в качестве товарного кредита;
Страховая функция позволяет защитить кредитные ресурсы и размещенные ресурсы от инфляции путем установления кредиторами положительного уровня реального процента и для кредиторов, и для заемщиков (при гиперинфляции данная функция может не реализоваться).
Все функции кредитного рынка тесно связаны между собой и их совместная реализация способствует развитию кредитного рынка государства.
3. Участники кредитного рынка
Участниками кредитного рынка являются:
физические лица;
юридические лица;
финансовые посредники в лице кредитных организаций;
государство.
Кредитная организация представляет собой юридическое лицо, которое для получения прибыли как основной цели деятельности функционирует на основании лицензии и осуществляет банковские операции.
Типы кредитных организаций:
банки – центральный банк и БВУ;
небанковские учреждения в лице кредитных товариществ, союзов, ломбардов.
Деятельность нбрк
Национальный банк является координирующим центром всех кредитных организаций, выдает лицензии и регулирует их деятельность через формирование и проведение денежно-кредитной политики.
ДКП - это политика государства, воздействующая на состояние денежного обращения и кредитного рынка с целью обеспечения стабильности уровня цен, обеспечения полной занятости населения и роста реального производства.
Инструменты кредитного рынка
В качестве финансовых инструментов различают следующие виды кредита
коммерческий кредит
банковский кредит
ипотечный кредит
ломбардный кредит
лизинг
потребительский кредит
Коммерческий кредит предоставляется предприятиями за покупку товаров, оказание услуг, оформляется в виде векселя- векселедательский кредит. Кроме того, коммерческие кредиты выдаются кредитными товариществами, союзами.
Сфера применения коммерческого кредита ограничена (выдается на короткий срок, сфера действия между двумя предприятиями, размер кредита уступает банковскому кредиту).
Банковский кредит является наиболее распространенной формой кредита. Отличительные черты:
- широкий спектр услуг по срокам, по способу предоставления кредита, по видам кредита для широкого круга участников
Банковский кредит имеет следующие формы:
срочный кредит (%за кредит выплачиваются периодически, основная сумма долга может погашена в конце срока использования кредита одной суммой).
кредит по овердрафту (выдается по первому требованию заемщика за более высокий %)
кредитная линия (вся сумма кредита предоставляется частями по заранее оговоренные сроки, % выплачиваются на сумму кредита)
возобновляемый кредит (кредиты по овердрафту, кредитная линия могут выдаваться и погашаться автоматически согласно договора о предоставлении кредита, в случае если кредит погашен заблаговременно).
синдицированный кредит (предоставляется группой банков).
Ипотечный кредит предоставляется только банками на долгосрочной основе по залог недвижимости, имущества.
Ломбардный кредит выдается на короткие сроки под залог легко реализуемого имущества, ценности.
Лизинг выступает в качестве товарного кредита.
Потребительский кредит связан с кредитованием населения.