5. Правова основа діяльності банків

Банки – це особливі інституції ринку, які в своїй діяльності керуються вимогами закону. Отже, банківська діяльність – набір посередницьких операцій на грошовому ринку, виконання яких дозволене законом тільки під особливим наглядом держави. Хоча, як юридичні особи, банки економічно самостійні і повністю не залежать від виконавчих і законодавчих органів влади в рішеннях, які пов’язані з їх оперативною внутрішньою діяльністю.

Щодо правового впливу на банківську діяльність, то його можна розділити на зовнішній і внутрішній.

Головним джерелом регламентації роботи банків є Закон України «Про банки і банківську діяльність» (березень 1991 р.), в якому чітко розмежовуються функції Національного банку України (НБУ) та комерційних банків (КБ), порядок створення, капітал, відповідальність, контроль та інші моменти. НБУ, як керівний орган діяльності банківської системи України, працює відповідно до Закону України «Про національний банк України» (червень 1999 р.), в якому регламентується його законодавче право здійснювати вплив на роботу банків з допомогою видачі їм ліцензій, постанов, положень, рекомендацій тощо. У зв’язку з тим, що банківські установи обслуговують юридичних та фізичних осіб незалежно від форми власності та організаційної будови, вони повинні спиратися на ті законодавчі акти, які регламентують діяльність клієнтів для визначення специфіки їх обслуговування. Особливості ринкової інфраструктури в цілому та сегментів ринку зокрема (валютний, фінансовий, кредитний та ін.) зумовлюють вплив на законодавчу базу банку всіх загальноекономічних нормативних актів. Причому комерційні банки залишаються підзвітними, в кінцевому результаті, Національному банкові України.

6. Сучасний стан та проблеми розвитку банківської системи України

Українська банківська система досить молода, можна вважати, що вона перебуває на початковому етапі свого розвитку, бо її побудова, по суті, розпочалася з 1991 року. Становлення банківської системи України відбувалося в умовах відсутності повноцінних ринкових відносин. За останні декілька років банківська система України зіткнулася зі світовою фінансовою кризою, яка нажаль призупинила розвиток банків та підірвала довіру до банківської системи вцілому. Підвищення ефективності діяльності банків є необхідною передумовою подальшого розвитку банківської системи України, а пошук шляхів її стабілізації зумовлює необхідність створення дієздатних програм та проектів у сфері банківництва.

Проблеми розвитку банк.с-ми:

• нераціональна територіальна структура;

• однорідні структури комерційних банків ринкового зразка;

• недостатня загальна кількість комерційних банків;

• існування збиткових банків, які мають "негативний" кредитний портфель;

• тенденції до звуження клієнтури внаслідок спаду виробництва;

• низький рівень капіталізації банків;

• брак досвіду банківського персоналу;

• відсутність законодавчого забезпечення спектру банківських операцій;

• недосконала конкуренція в банківській справі;

• відсутність диверсифікації банківської структури;

• слабка диверсифікація діапазону продуктів та послуг;

• загальноекономічні проблеми.

11.Мета діяльності НБУ і режим монетарного устрою в Україні.

Головний банк країни — НБУ — є юридичною особою, має відокремлене майно, що є об'єктом державної власності й перебуває у його повному господарському веденні. У той же час НБУ виступає як самостійний економічний суб'єкт, що має здійснювати свої витрати за рахунок власних доходів у межах затвердженого кошторису (додатки 2 і 3), а в окремих випадках — за рахунок державного бюджету України. Економічна самостійність банку посилюється також тим, що він не несе відповідальності за зобов'язаннями органів державної влади, які, своєю чергою, теж не відповідають за зобов'язаннями НБУ.

Водночас, незалежність центрального банку не може бути абсолютною, адже монетарна політика, яку визначає центральний банк, є складовою загальної економічної політики держави. У своєму впливі на реальну економіку вона взаємодіє з фіскальною, ціновою, інвестиційною та структурною політиками. Як провідник монетарної політики центральний банк повинен враховувати загальноекономічні цілі та узгоджувати свої дії з урядом й іншими державними установами, що формують загальноекономічну політику держави.

Головне призначення НБУ як центрального банку — це управління грошовим обігом з метою забезпечення стабільного не інфляційного розвитку економіки. Центральний банк впливає на грошовий обіг через зміну пропозиції грошей і зміну ціни грошей.

НБУ бере безпосередню участь у формуванні пропозиції грошей, причому як у формуванні її готівкового компоненту, так і безготівкового (депозитного). Він здійснює емісію готівки для того, щоб забезпечити нею банки в обмін на їхні резерви, розміщені в центральному банку. Банки постачають готівку своїм клієнтам (вкладникам) в обмін на їх депозити, залишаючи у своїх касах незначну суму готівки як резерв. Готівка, що емітована центральним банком, випущена в обіг комерційними банками і циркулює у поза банківській сфері, є важливим компонентом пропозиції грошей.

Ще важливішим компонентом пропозиції грошей, ураховуючи його розміри, є гроші суб'єктів економіки, розміщені в банках на депозитних рахунках, тобто безготівковий компонент. У формуванні цих грошей центральний банк також відіграє визначальну роль. Він забезпечує банківську систему додатковими резервами, надаючи банкам позички та купуючи у них цінні папери на відкритому ринку.

Таким чином, НБУ як особливий орган банківської системи створює так звані гроші підвищеної ефективності — готівку в обігу і резерви банків, що слугують грошовою базою для зростання пропозиції грошей.

12.Структура НБУ

Організаційна структура НБУ побудована за принципом централізації з вертикальним підпорядкуванням:

-Центральний апарат

-Установи

-Територіальні управління

• Центральний апарат Національного банку України

  • Керівництво

  • Управління розвитку банківського сектору — Група економічних радників Голови

  • Секретаріат Голови

  • Апарат Ради Національного банку України

  • Управління зв'язків з громадськістю та засобами масової інформації

  • Управління контролю ризиків

  • Департамент монетарної політики

  • Департамент бухгалтерського обліку

  • Редакція періодичних видань

  • Департамент готівково-грошового обігу

  • Департамент перевезення цінностей та організації інкасації

  • Департамент валютного регулювання

  • Генеральний департамент банківського нагляду

  • Департамент інформатизації

  • Фінансовий департамент

  • Юридичний департамент

  • Департамент персоналу

  • Департамент платіжних систем

  • Департамент аудиту

  • Управління діловодства

  • Департамент банківської безпеки

  • Департамент організації виробництва і господарської діяльності

  • Музей грошей

  • Управління методологічного та нормативно-організаційного забезпечення фінансового моніторингу

  • Управління аналізу банківських операцій

  • Управління контролю за виконанням кошторису

  • Генеральний економічний департамент

• Структурні підрозділи Національного банку України

  • Відомча охорона

  • Центральна бібліотека

  • Навчальний центр Національному банку України

  • Центр наукових досліджень Національному банку України

  • Управління організації будівництва і реконструкції

• Структурні одиниці Національного банку України

  • Операційне управління

  • Центральне сховище

  • Державна скарбниця України

  • Центральна розрахункова палата Національного банку України

  • Господарсько-експлуатаційне управління Національного банку України

  • Група управління проектами міжнародних кредитних ліній

  • Спеціалізовані підприємства Національного банку України

  • Навчальні заклади Національного банку України

  • Філії (територіальні управління) Національного банку України

• Спеціалізовані підприємства Національного банку України

  • Фабрика банкнотного паперу Національного банку України

  • Банкнотно-монетний двір Національного банку України

• Навчальні заклади Національного банку України

  • Львівський інститут банківської справи

  • Українська академія банківської справи (місто Суми)

  • Харківський інститут банківської справи

  • Черкаський інститут банківської справи

  • Інститут магістерської та післядипломної освіти Університету банківської справи НБУ (м. Київ)

у 2011 за рішенням правління Національного банку України створене ТОВ «Банківське телебачення» «з метою інформаційного забезпечення громадян та суспільства своєчасною, достовірною та повною інформацією про політику Національного банку».

13.Керівні органи НБУ і їх основні завдання.Керівними органами Національного банку є Рада Національного банку України та Правління Національного банку України

Рада Національного банку здійснює такі повноваження:

1)  відповідно до загальнодержавної програми економічного розвитку та основних параметрів економічного та соціального розвитку  України до  15  вересня  розробляє  Основні  засади грошово-кредитної політики і вносить їх Верховній Раді України для інформування, здійснює контроль за виконанням Основних засад грошово-кредитної політики;

2)    здійснює   аналіз   впливу   грошово-кредитної   політики України  на стан соціально-економічного розвитку України та розробляє пропозиції щодо внесення відповідних змін до неї;

3) затверджує Регламент Ради Національного банку України;

4)  затверджує кошторис доходів та витрат Національного банку та подає Верховній Раді України та Кабінету Міністрів України до 1 вересня поточного року прогнозовані відомості про сальдо   кошторису   для   включення   до   проекту   Державного бюджету України на наступний рік;

5)   приймає  рішення  про  збільшення  розміру  статутного капіталу Національного банку;

6)     визначає    аудиторську    компанію    для    проведення аудиторської     перевірки     Національного     банку,     розглядає аудиторський висновок та затверджує бухгалтерський баланс Національного банку, публікує в офіційних друкованих засобах масової інформації щорічний баланс Національного банку;

7)   затверджує  щорічно до  1  липня звіт про  виконання кошторису Національного банку та розподіл прибутку за звітний бюджетний рік;

8)  затверджує рішення Правління Національного банку про участь у міжнародних фінансових організаціях;

9)  вносить рекомендації Правлінню Національного банку в межах розроблених Основних засад грошово-кредитної політики.

Правління Національного банку згідно з Основними засадами грошово-кредитної політики через відповідні монетарні інструменти та інші засоби банківського регулювання забезпечує реалізацію грошово-кредитної політики, організує виконання інших функцій та здійснює управління діяльністю Національного банку.

Правління Національного банку:

1) приймає рішення;

2)  подає на затвердження Раді Національного банку річний звіт Національного банку, проект кошторису доходів та витрат на наступний рік та інші документи ;

3)  визначає організаційні основи та структуру Національного банку,   затверджує   положення   про   структурні   підрозділи   та установи Національного банку, статути його підприємств, порядок призначення керівників підрозділів, підприємств та установ;

4)   затверджує   штатний   розпис  Національного  банку  та форми оплати праці; ( Пункт 4 із змінами, внесеними згідно із Законом

5) видає нормативні акти Національного банку;

6) виконує інші функції, передбачені вищеназваним законом, що випливають із основної мети діяльності Національного банку.

14.Склад і порядок формування Ради НБУ.

До складу Ради Національного банку входять члени Ради Національного банку, призначені Президентом України та Верховною Радою України. Голова Національного банку, який призначається на посаду Верховною Радою України за поданням Президента України, входить до складу Ради Національного банку за посадою.

Членом Ради Національного банку може бути громадянин України, який має вищу економічну чи фінансову освіту або науковий ступінь у галузі економіки та фінансів і при цьому має досвід постійної роботи в органах законодавчої влади або на керівних посадах центральної виконавчої влади України або банківській установі, чи наукової роботи за фінансовою чи економічною тематикою.

Президент України призначає сім членів Ради Національного банку шляхом прийняття відповідного Указу.

Верховна Рада України призначає сім членів Ради Національного банку шляхом прийняття відповідної Постанови.

Чергове призначення членів Ради Національного банку здійснюється не пізніше ніж за три місяці до закінчення строку повноважень попередньо призначених членів Ради Національного банку.

Строк повноважень членів Ради Національного банку - сім років, крім Голови Національного банку, який входить до складу Ради Національного банку на строк здійснення ним повноважень за посадою. Голова Ради Національного банку обирається Радою Національного банку строком на три роки.

Припинення повноважень членів Ради Національного банку відбувається у зв’язку із закінченням строку їх повноважень або у разі:    - власного бажання, за умови подання письмової заяви;    - припинення їх громадянства або виїзду за межі України на постійне місце проживання;    - набуття законної сили обвинувальним вироком суду у скоєнні кримінального злочину;    - смерті або на підставі рішення суду про оголошення особи померлою або визнання безвісти відсутньою.    У разі вибуття членів Ради Національного банку з передбачених вище підстав допускається призначення нового члена Ради Національного банку до закінчення одного року з дня призначення вибулого члена Ради Національного банку.    Повноваження призначеного складу Ради Національного банку достроково припиняються у разі оголошення їй недовіри Президентом України або Верховною Радою у зв’язку з тим, що виконання Основних засад грошово-кредитної політики за підсумками року не забезпечило стабільність грошової одиниці України. У цьому разі Президент України та Верховна Рада України зобов’язані кожен звільнити своїх представників та призначити новий склад Ради Національного банку.    Президент України звільняє членів Ради Національного банку, призначених ним, ухваленням відповідного Указу, але не раніше ніж через один рік з дня призначення.    Верховна Рада України звільняє членів Ради Національного банку, призначених нею, прийняттям відповідної постанови за поданням профільного Комітету Верховної Ради України, але не раніше ніж через один рік з дня призначення.    Повноваження Голови Національного банку як члена Ради Національного банку достроково припиняються у зв’язку з його відставкою або в разі звільнення його з посади з Інших причин, визначених Законом України “Про Національний банк України”.

15.Організація діяльності Ради НБУ

 Члени Ради Національного банку здійснюють свої функції на громадських засадах. Членам Ради Національного банку компенсуються витрати, понесені у зв’язку з виконанням ними повноважень відповідно до Регламенту Ради Національного банку.Внутрішні питання організації діяльності Ради Національного банку, порядок діловодства та інші питання визначаються Регламентом, який затверджується на її засіданні.    Розміщення та організаційно-матеріальне забезпечення Ради Національного банку здійснюються Національним банком за рахунок його кошторисних витрат  Засідання Ради Національного банку проводяться не рідше ніж один раз на квартал.    Позачергові засідання Ради Національного банку скликаються Головою Ради Національного банку за його власною ініціативою або Радою Національного банку за наполяганням не менше однієї третини від загальної кількості її членів, а також на вимогу Голови НБУ. Члени Ради Національного банку сповіщаються про засідання не пізніше як за п’ять календарних днів до дня його проведення. Порядок підготовки позачергових засідань Ради Національного банку визначається її Регламентом.    Засідання Ради Національного банку е правомочними за наявності не менше десяти її членів.    Засідання Ради Національного банку веде Голова Ради Національного банку, а у разі відсутності — його заступник відповідно до Регламенту.    Рішення приймаються простою більшістю голосів від загальної кількості присутніх на засіданні членів Ради Національного банку. Кожний член Ради Національного банку має один голос.    На засіданні Ради Національного банку можуть бути запрошені керівники центральних органів влади, представники суб’єктів підприємницької діяльності, науковці та інші фахівці.    Члени Правління Національного банку можуть брати участь у роботі Ради Національного банку з правом дорадчого голосу.    Голова Ради Національного банку обирається Радою Національного банку строком на три роки. Голова Ради Національного банку:    - організовує засідання Ради Національного банку і головує на них;    - скликає позачергові засідання за своєю власною ініціативою або за наполяганням не менше однієї третини від загальної кількості членів Ради Національного банку, а також на вимогу Голови Національного банку;    - здійснює інші повноваження і функції відповідно до Регламенту Ради Національного банку України.    Голова Ради Нацбанку має заступника, який обирається Радою Нацбанку строком на три роки.    Заступник заміщує Голову Ради Національного банку у разі його відсутності або неможливості ним здійснювати свої повноваження та здійснює інші повноваження і функції відповідно до рішень Ради Національного банку.    Звільнення Голови Ради Національного банку або його заступника протягом строку його повноважень здійснюється:    - у зв’язку із закінченням строку його повноважень;    - за власним бажанням, за умови подання письмової заяви;    - У разі систематичного невиконання своїх обов’язків за станом здоров’я протягом чотирьох місяців.    Матеріали засідань Ради Національного банку оформлюються у вигляді протоколів та рішень і підписуються головуючим на її засіданні.    Рішення Ради Національного банку щодо Основних засад грошово-кредитної політики та з питань, визначених пунктами 4-8, 11 ст. 9 Закону України “Про Національний банк України”, є обов’язковими для виконання Правлінням Національного банку.    Рекомендації Ради Національного банку розглядаються Правлінням Національного банку протягом п’яти робочих днів. За результатами такого розгляду Правління Національного банку зобов’язане надіслати Раді Національного банку вмотивовану відповідь.    Рада Національного банку не має права втручатися в оперативну діяльність Правління Національного банку.    У разі коли Рада Національного банку застосовує відкладальне вето щодо рішення Правління, таке рішення набуває чинності лише за умови підтвердження його двома третинами від загальної кількості членів Правління Національного банку не пізніше п’ятиденного строку від дня застосування вето. Якщо рішення своєчасно не підтверджується двома третинами від загальної кількості членів Правління Національного банку, його вважають таким, що не набуло чинності. У разі коли рішення Правління Національного банку набуло чинності до моменту застосування відкладального вето щодо нього, його дія призупиняється на період розгляду Правлінням Національного банку відкладального вето.    Рішення Ради Національного банку підлягають оприлюдненню, крім випадків, коли такі рішення становлять державну, банківську або службову таємницю відповідно до закону.    Членам Ради Національного банку забороняється розголошувати державну, банківську або службову таємницю, яка стала їм відома у зв’язку із здійсненням ними повноважень відповідно до Регламенту.

16.Повноваження Ради НБУ

Рада Національного банку здійснює такі повноваження:

1)  відповідно до загальнодержавної програми економічного розвитку та основних параметрів економічного та соціального розвитку  України до  15  вересня  розробляє  Основні  засади грошово-кредитної політики і вносить їх Верховній Раді України для інформування, здійснює контроль за виконанням Основних засад грошово-кредитної політики;

2)    здійснює   аналіз   впливу   грошово-кредитної   політики України  на стан соціально-економічного розвитку України та розробляє пропозиції щодо внесення відповідних змін до неї;

3) затверджує Регламент Ради Національного банку України;

4)  затверджує кошторис доходів та витрат Національного банку та подає Верховній Раді України та Кабінету Міністрів України до 1 вересня поточного року прогнозовані відомості про сальдо   кошторису   для   включення   до   проекту   Державного бюджету України на наступний рік;

5)   приймає  рішення  про  збільшення  розміру  статутного капіталу Національного банку;

6)     визначає    аудиторську    компанію    для    проведення аудиторської     перевірки     Національного     банку,     розглядає аудиторський висновок та затверджує бухгалтерський баланс Національного банку, публікує в офіційних друкованих засобах масової інформації щорічний баланс Національного банку;

7)   затверджує  щорічно до  1  липня звіт про  виконання кошторису Національного банку та розподіл прибутку за звітний бюджетний рік;

8)  затверджує рішення Правління Національного банку про участь у міжнародних фінансових організаціях;

9)  вносить рекомендації Правлінню Національного банку в межах розроблених Основних засад грошово-кредитної політики.

17.Склад і порядок формування Правління НБУ

Очолює Правління Національного банку Голова Національного банку.

Кількісний та персональний склад Правління Національного банку затверджується Радою Національного банку за поданням Голови Національного банку.

Заступники Голови Національного банку входять до складу Правління Національного банку за посадою.

Голова Національного банку призначається на посаду Верховною Радою України за поданням Президента України більшістю від конституційного складу Верховної Ради України строком на п'ять років.

Голова Національного банку:

1) керує діяльністю Національного банку;

2)  діє від імені Національного банку і представляє його інтереси  без доручення  у відносинах з органами державної влади,  з  банками,   фінансовими  та  кредитними  установами, міжнародними організаціями, іншими установами і організаціями;

3) головує на засіданнях Правління Національного банку;

4)  підписує протоколи, постанови Правління Національного банку, накази та розпорядження, а також угоди, що укладаються Національним банком;

5)     розподіляє    обов'язки     між    заступниками     Голови Національного банку;

6)   видає розпорядчі акти, обов'язкові до виконання усіма службовцями    Національного    банку,    його    підприємствами, установами;

7)    приймає   рішення   з   інших   питань,   що   стосуються діяльності Національного банку, крім віднесених до виключної компетенції     Ради     Національного     банку     та     Правління Національного банку відповідно до цього Закону;

8) одноосібне несе відповідальність перед Верховною Радою України та Президентом України за діяльність Національного банку.

18.Організація діяльності Правління НБУ

 Порядок організації та проведення засідань Правління Національного банку визначаються його Регламентом.    Діяльність Національного банку України здійснюється на основі поєднання колегіальності та єдиноначальності в обговоренні та вирішенні всіх питань щодо управління ним. Так, Голова Національного банку одноосібне несе відповідальність перед Верховною Радою України та Президентом України за виконання покладених завдань і функцій щодо діяльності Національного банку, видає накази, розпорядження та інші розпорядчі акти, обов’язкові для виконання. Водночас керівні органи Національного банку – Рада Національного банку України та Правління Національного банку України — колегіальне обговорюють питання, віднесені законом до їх компетенції, та видають відповідні нормативні акти (постанови, правила).

19.Повноваження Правління НБУ

Правління Національного банку:

1) приймає рішення:

щодо економічних засобів та монетарних методів, необхідних для реалізації Основних засад грошово-кредитної політики відповідно до прийнятих рішень Ради Національного

банку з цих питань та необхідності забезпечення стабільності і купівельної спроможності національної валюти;

про емісію валюти України та вилучення з обігу банкнот і монет;

про зміну процентних ставок Національного банку;

щодо лімітів позабалансових зобов'язань Національного банку;

про формування резервів та покриття фінансових ризиків Національного банку;

щодо розподілу прибутку та порядку відрахувань доходів до Державного бюджету України;

щодо мінімального розміру золотовалютних резервів Національного банку;

про встановлення лімітів операцій на відкритому ринку, які здійснює Національний банк;

про перелік цінних паперів та інших цінностей, придатних для забезпечення кредитів Національного банку;

про умови допуску іноземного капіталу до банківської системи України;

про застосування заходів впливу до банків та інших осіб, діяльність яких перевіряється Національним банком відповідно до Закону України "Про банки і банківську діяльність"

2)  подає на затвердження Раді Національного банку річний звіт Національного банку, проект кошторису доходів та витрат на наступний рік та інші документи ;

3)  визначає організаційні основи та структуру Національного банку,   затверджує   положення   про   структурні   підрозділи   та установи Національного банку, статути його підприємств, порядок призначення керівників підрозділів, підприємств та установ;

4)   затверджує   штатний   розпис  Національного  банку  та форми оплати праці; ( Пункт 4 із змінами, внесеними згідно із Законом

5) видає нормативні акти Національного банку;

6) виконує інші функції, передбачені вищеназваним законом, що випливають із основної мети діяльності Національного банку.

20.Генеральні та інші департаменти НБУ.

 Основним структурним підрозділом у центральному апараті НБУ – є функціональні департаменти з основних напрямів діяльності банку.    Департаменти організовують роботу з питань грошово-кредитної політики, готівково-грошового обігу, банківського регулювання і нагляду, валютних операцій, здійснення розрахунків, бухгалтерського обліку, звітності, персоналу, фінансів тощо. В складі департаментів створено управління і відділи.    Структурні підрозділи (департаменти) Національного банку та положення про них затверджуються Правлінням Національного банку України. Директори департаментів Національного банку призначаються та звільняються з посади Головою Національного банку відповідно до законодавства України про працю.    До складу департаментів Національного банку входять кваліфіковані спеціалісти, що мають значний практичний досвід і відповідну наукову підготовку.

В центральному апараті Національного банку функціонують такі департаменти: адміністративний, економічний, банків­ського нагляду, валютного регулювання, платіжних систем, готівково-грошового обігу, бухгалтерського обліку, монетар­ної політики, інформатизації, персоналу, міжнародних зв’язків, валютного контролю і ліцензування, фінансовий, юридичний, економічного аналізу, досліджень і прогнозуван­ня, банківської безпеки, пруденційного нагляду, внутріш­нього аудиту тощо. Внутрішня структура департаменту неоднакова і деякі з них мають складну побудову. Так, до департаменту валютно­го регулювання входять чотири управління, а саме: валютних операцій; прогнозування; валютної політики; методології ва­ лютного регулювання та валютного контролю і ліцензування. Департамент економічного аналізу і прогнозування включає; управління ринку капіталів та бірж, оперативного прогнозу­вання й аналізу розвитку грошово-кредитного ринку, уп­равління методології інструментів грошово-кредитної політики та рефінансування комерційних банків. Крім депар­таментів, у структурі апарату НБУ є самостійні управління: реєстрації та ліцензування й інспектування банків, нагляду за великими банками, з питань роботи з проблемними банками, безвиїзного нагляду за діяльністю банків, методології ва­лютного