Тема 3. Правовые основы страховой деятельности

*3.1 Правовое регулирование страхование

Совокупность нормативных актов, регулирующих страховые правовые отношения можно разделить на четыре уровня:

1. Гражданский кодекс

2. Отраслевое законодательство – ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»

3. Нормативные акты президента, правительства, министерств и ведомств: министерство финансов, департамент страхового надзора минфина РФ, министрерство по налогам и сборам и т.д.

4. Документы, разрабатываемые страховыми компаниями:

- общие условия страхования, в которых излагаются положения отраслевых законов применительно к видам страхования

- правила страхования, которые дублируют общие условия страхования, а также содержат общие условия, а также содержат особые условия применяемые страховой компанией

- заявление

- договор страхования

- страховой полис подтверждает факт заключения страховой сделки

*3.2 Заключение договора страхования

Договор считается заключенным только после достижения сторонами согласия по четырем существенным условиям:

1. Характер страховых случаев

2. Страховая сумма

3. Срок действия договора

4. Объект страхования (имущественное или застрахованное лицо)

Договор прекращает свое действие если:

1. Истек срок страхования

2. Страховщик произвел выплату в полном объеме

3. Не соблюдаются условия договора

4. В связи со сменой собственника

5. В связи со смертью страхователя

6. В связи с банкротством или ликвидацией страховщика или страхователя

7. В связи с признанием договора недействительным в суде

Обязанности страхователя и страховщика.

- Обязанности страхователя

1. Сообщать страховщику об известных обстоятельствах, влияющих на оценку страхового риска

2. Своевременно вносить страховые взносы

3. Принимать меры по предотвращению и уменьшению ущерба застрахованному имуществу

4. Сообщать страховщику о страховом случае в сроке, установленном в договоре

- Обязанности страховщика

1. Ознакомить с правилами страхования

2. Не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении

3. При наступлении страхового случая своевременно произвести страховую выплату

4. возместить расходы страхователю, связанные с уменьшением ущерба застрахованному имуществу

5. Перезаключить договор при уменьшении риска, либо уменьшении стоимости застрахованного имущества

Страховщик освобождается от страховой выплаты если:

1. Форс-мажорные обстоятельства

2. Страхователь сообщил ложные сведения

3. Совершил он (или застрахованное лицо, или выгодоприобретатель) умышленные действия, направленные на наступление страхового случая

4. Страхователь получил возмещение от лица, виновного в причинении ущерба

Тема 4. Организация и контроль страхового дела

*4.1 Организационные формы страховых фондов

Целью создания страховых фондов является обеспечение условий для нормального существования и развития общества, сглаживание последствий ЧС для граждан, предприятий и окружающей среды

Для решения этих задач формируются:

1. Государственные стратегические резервы, которые предназначены для предотвращения и компенсации ущерба от ЧС в сфере финансов, ликвидации последствий крупных катастроф, стихийных бедствий. Стратегические резервы создаются в денежных и натуральных формах

2. Государственные фонды социальной защиты населения – государственный пенсионный фонд, фонд социального страхования, фонд общего медицинского страхования. Средства этих фондов используются для обеспечения социальной защиты граждан в случае их нетрудоспособности, достижения ими пенсионного возраста и т.д.

3. Фонд обязательных резервов коммерческих банков формируется в ЦБ РФ и обеспечивает ликвидность коммерческих банков

4. Фонды самострахования создаются в компаниях и предназначены для обеспечения их бесперебойной работы они могут создаваться в денежной форме, но в основном представляют собой запасы сырья, материалов, комплектующих изделий и т.п.

5. Фоны страховых компаний создаются за счет взносов страхователей. Они используются для компенсации ущерба, причиненного имуществу, жизни и здоровью страхователей, а также для создания денежных накоплений граждан

*4.2 Организационно-правовые формы предпринимательства в страховом деле

Страховое предпринимательство может осуществляться в единоличной, групповой (коллективном) и государственной формах.

*4.3 Государственный надзор, регистрация и лицензирование страховых компаний

Государственный контроль страховой деятельности осуществляется департаментом страхового надзора при министерстве финансов

Регистрация страховых компаний производится на основании:

1. Заявления с приложением копии свидетельства о регистрации страховщика

2. Заверенной копии устава и учредительных документов

3. Справки банка о размер уплаченного уставного капитала и наличие страховых резервов

Одновременно с регистрацией страховщики получают лицензию т.е. разрешене на проведение страховой деятельности на территории РФ с соблюдением условий и требований оговоренных при выдаче лицензии

Лицензирование проводится на основании ФЗ и «Условий лицензирования» страховой деятельности на территории РФ.

Помимо документов необходимых для регистрации страховщики должны представить:

1. Экономическое обоснование страховой деятельности, элементами которого являются:

а) бизнес-план на 1 год деятельности;

б) расчет соотношения активов и обязательств;

в) план размещения страховых резервов;

г) бухгалтерский баланс

2. Правила по видам страхования с приложением образцов договоров страхования и страховых полисов

3. Расчет страховых тарифов и приложением методики расчета и указанием источника доходных данных

4. Сведения о руководителе и его заместителях

Департамент страхового надзора осуществляет контроль выполнения, в частности, следующих условий:

1. Страховщиком может быть только юридическое лицо

2. Страховая компенсация может создаваться только для осуществления страховой деятельности

3. Страховая компания может осуществлять страхование только после регистрации и получении страховой лицензии

4. Минимальный размер оплаченного уставного капитала на день подачи документов (на лицензирование) должен быть не менее 50% от следующих сумм:

а) 25000 МРОТ при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни

б) 35000 МРОТ при проведении страхования жизни

в) 50000 МРОТ при проведении исключительно перестрахования

5. Максимальный объем ответственности по отдельно взятому риску не может превышать 10% от величины собственных средств

6. Гарантией платежеспособности страховой компании является превышение величины ее свободных активов над установленным нормативом. Размер свободных активов определяется как разность между общей суммой активов и суммой обязательств. По видам страхования иным, чем страхование жизни норматив составляет 20% от собранных за год страховых премий, скорректированному на поправочный коэффициент k (0,5<k<1), который рассчитывается как отношение выплат собранной страховой премии за отчетный период

7. Обязательным условием работы страховой компании является выполнение правил формирования и размещения страховых резервов

При выявлении каких-либо отклонений или нарушений перечисленных условий действие лицензии может быть приостановлено, а при грубых нарушениях она может быть отозвана