58. Принципы построения тарифов в рисковых видах страхования

Исходя из посылки, что от каждого страхового случая гибнет один застрахованный объект, следует принять, что вероятность ущерба, составляющая основу нетто-ставки, зависит прежде всего от вероятности наступления страховых случаев.

Методика расчета нетто-ставки сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы за тарифный период (обычно 5—10 лет) с поправкой на величину рисковой надбавки. Для этого прежде всего строится динамический ряд показателей убыточности страховой суммы и оценивается его устойчивость, а в зависимости от этого определяется размер рисковой надбавки.

Устойчивость динамического ряда оценивается с помощью коэффициента вариации и медианы. Для тарифных расчетов применяется следующая формула коэффициента вариации:

V = L/Qср; L = v (Q – Qср)/t -1),

где V – коэффициент вариации;

L – среднее квадратическое отклонение;

Q – убыточность страховой суммы;

Qср – средняя убыточность страховой суммы;

t – продолжительности тарифного периода, лет.

Если динамический ряд устойчив, в качестве рисковой надбавки можно применять однократное среднее квадратическое отклонение от средней величины убыточности. Тогда:

N = (Qср + L) × 100,

где N – тарифная нетто-ставка, %.

Иначе возможно применение двукратной рисковой надбавки или увеличение тарифного периода:

N = (Оср + 2 × L) ×100.

Методика расчета нагрузки к нетто-ставке основана на определении фактических затрат на содержание страховых органов, приходящихся на данный вид страхования, как правило, за 1–2 последних года с учетом инфляции. Обычно нагрузка составляет 9– 40 % от брутто-ставки. В обязательном страховании доля нагрузки в брутто-премии зависит от структуры страхового тарифа по виду страхования, утвержденной компетентным органом.

Формулу для расчета брутто-ставки можно представить следующим образом:

B = N(100-H)×100,

где H – удельный вес нагрузки в брутто-ставке, %.

59. Понятие о соц.Сфере и система показателей социальной статистики.

СС - совокупность отраслей, предприятий, организаций, непосредственным образом связанных и определяющих образ и уровень жизни людей, их благосостояние, потребление. К С.с. относится, прежде всего, сфера услуг (образование, культура, здравоохранение, социальное обеспечение, физическая культура, общественное питание, коммунальное обслуживание, пассажирский транспорт, связь).

На макроэкономическом уровне к социальной сфере относятся 3 сектора экономики:

1. Органы гос. управления, гос. учреждения социальной сферы, находящиеся под гос. контролем.

2. Некоммерческие организации, обслуживающие ДХ – общественные, религиозные и благотворительные организации.

3. ДХ, охватывает только деятельность ДХ, которые включаются в сферу экономического производства по СНС.

Сектор экономики – совокупность институциональных единиц, ведущие полный набор бух. счетов, распоряжающиеся активами и несущие хозяйственные риски.

Интегрированный показатель по этим 3-м секторам – доля конечного потребления в ВВП.

Обобщающим показателем деятельности трех секторов выступает стоимость фактического конечного потребления. Этот показатель характеризует уровень жизни, т.к. измеряет стоимость потребительских товаров и услуг, приобретенных ДХ путем покупки или в качестве трансфертов от единиц государственного и некоммерческого секторов и использованных для удовлетворения своих потребностей.

В целях обобщения информации по социальной сфере на региональном уровне м.б. использованы действующие общероссийские статистические классификаторы, отражающие состав отраслей и видов деятельности.

Отрасль определяется как совокупность предприятий или их подразделений, расположенных в одном месте, занятых одним видом деятельности. Предприятие является институциональной единицей, способной владеть активами, самостоятельно получать и использовать доходы, принимать обязательства, заключать договоры.

Комплексное исследование уровня жизни населения возможно только с помощью системы статистических показателей. В после­дние годы было предложено несколько систем, различающихся структурой и набором показателей. Наиболее полной и отвечающей современным требованиям служит система "Основные показатели уровня жизни населения в условиях рыночной экономики", разработанная в 1992 г. и введенная в действие с 1993 г. В ней представлено 7 разделов:

1. Обобщающие показатели.

• Критерий уровня жизни.

• Индекс стоимости жизни.

• ВВП на душу населения.

2. Доходы населения.

• Реальные общие доходы населения.

• Реальные располагаемые доходы населения.

• Совокупные доходы населения.

• Личные доходы населения.

• Личные располагаемые доходы населения.

• Денежные доходы населения.

• Средний доход и средняя заработная плата работников.

• Средний размер реальной заработной платы (пенсии, пособия).

3. Расходы и потребление.

• Общий объем потребления населением материальных благ и услуг.

• Денежные расходы населения.

• Потребительские расходы населения.

• Потребление населением основных продуктов питания.

• Покупательная способность средней заработной платы.

• Покупательная способность средней пенсии.

4. Денежные сбережения.

5. Накопленное имущество и жилье.

• Стоимость накопленного домашнего (личного) имущества.

• Наличие предметов длительного пользова­ния в собственности населения.

• Жилищные условия населения.

6. Социальная дифференциация населения.

• Распределение населения по размеру среднедушевого (сред­него по домохозяйству) совокупного дохода.

• Потребление основных продуктов питания, непродовольственных товаров и услуг населением с разным уровнем среднедушевого совокупного дохода.

• Структура потребительских расходов населения с разным уровнем среднедушевого (среднего по домохозяйству) дохода.

• Динамика стоимости фактической и нормативной потреби­тельской корзин различных слоев населения.

• Индекс концентрации доходов (коэффициент Джини).

• Децильные коэффициенты дифференциации доходов и потребления населения.

• Соотношение средних значений дохода и потребления в границах верхней и нижней децилей.

• Доля квинтельных (децильных) групп населения по уровню среднедушевого дохода в совокупном доходе общества.