53.Кредитная политика кредитных организаций. Виды кредитов. Кредитный процесс.

Кредитная политика банка — это совокупность факторов, документов и действий, определяющих развитие банка в области кредитования своих клиентов. Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса. Она создает основу организации кредитной работы банка в соответствии с общей стратегией его деятельности, являясь необходимым условием разработки системы документов, регламентирующих процесс кредитования. Кредитная политика обычно разрабатывается и совершенствуется высшим руководством банка (чаще всего это президент банка, вице-президенты, кредитный комитет).

Можно сказать, что кредитная политика коммерческого банка — это совокупность его кредитной стратегии и кредитной тактики.

Основа кредитной политики – ее принципы: надежность и доходность размещения средств.

Функции можно разделить на две группы: общие и специфические.

Общие:

1. Коммерческая функция заключается в получении банком прибыли от проведения различных операций, в частности, кредитных.

2. Стимулирующая функция заключается в стимулировании аккумуляции временно свободных денежных средств в банки и их рациональное использование.

3. Контрольная функция проявляется в том, что кредитная политика позволяет контролировать процесс привлечения и использования кредитных ресурсов банками и их клиентами с учетом приоритетов, определенных в кредитной политике конкретного банка.

Специфическая функция кредитной политики всего одна, но очень важная. Это функция оптимизации кредитного процесса. Действие данной функции направлено на достижение цели банковской политики.

Виды кредита

Кредиты, которые предоставляются банками, можно классифицировать за разными признаками.

1. По срокам погашения:

• Краткосрочные кредиты (до 1 года)

• Среднесрочные ссуды, на срок от 1 года до 3 лет

• Долгосрочные ссуды используются в инвестиционных целях (3 - 5 лет).

2. По способам погашения:

• Ссуды, погашаемые единовременным взносом со стороны заемщика.

• Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение срока действия договора.

• Ссуды, погашаемые досрочно

• с регрессией платежей;

3. По виду платежа:

• Аннуитетный платёж — это равный по сумме ежемесячный платёж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Расчёт аннуитентного платежа в банках производится по несколько разным формулам. Поэтому даже при одинаковой процентной ставке размер аннуитентного платежа может различаться у разных банков.

• Дифференцированный платёж — это ежемесячный платёж по кредиту, уменьшающийся к концу срока кредитования

4. По методам кредитования.

• Разовые кредиты, предоставляемые в срок и на сумму, предусмотренные в договоре, заключенном сторонами.

• Кредитная линия — это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита. Кредитные линии бывают: возобновляемые и сезонные. Возобновляемые—это твердое обязательство банка выдать ссуду клиенту, который испытывает временную нехватку оборотных средств. Заемщик, погасив часть кредита, может рассчитывать на получение новой ссуды в пределах установленного лимита и срока действия договора. Сезонная кредитная линия предоставляется банком, если у фирмы периодически возникают потребности в оборотных средствах, связанных с сезонной цикличностью или необходимостью образования запасов на складе.

• Револьверный кредит — это многоразово возобновляемый кредит. В течение периода действия револьверного кредита клиент неоднократно одалживает и возвращает долг. К категории револьверных кредитов, как правило, включаются ссуды, которые предоставляются физическим лицам по кредитным карточкам.

• Контокоррентный кредит — предоставляется клиентам, которые имеют в данном банке текущий счет. Контокоррентный кредит совмещает кредитное и расчетно-кассовое обслуживание клиента. Банк берет на себя все операции клиента за текущими требованиями и обязательствами. Объем и сроки контокоррентного кредита определяются хозяйственными потребностями клиента, но в пределах установленного в кредитном договоре лимита. Лимит кредитования для каждого заемщика устанавливается индивидуально

• Гарантийные (с предварительно обусловленной датой предоставления).

• Овердрафт (англ, overdraft — превышение кредита) является специфической разновидностью контокоррентного кредита и представляет собой краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента, сверх остатка средств на счете.. Овердрафт—это отрицательный баланс на текущем счете клиента. Овердрафт может быть разрешенным, т.е. предварительно согласованным с банком и неразрешенным, когда клиент выписывает чек или платежный документ, не имея на это разрешение банка. Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток, и клиент платит только за фактически использованные им суммы