8. Оценка кредитоспособности как фактор управления кредитными рисками.

Кредитный риск — риск неисполнения дебитором своих обязательств перед поставщиком товаров или провайдером услуг, т.е. риск возникновения дефолта дебитора. В рамках данного определения носителями кредитного риска являются в первую очередь сделки прямого и непрямого кредитования (прямой риск) и сделки купли-продажи активов без предоплаты со стороны покупателя. В целях минимизации кредитного риска в Банке принимаются следующие меры:· оценка и анализ риска; · выбор и применение способов снижения уровня риска; · контроль уровня риска; · страхование предмета залога;· контроль за соблюдением мер по минимизации риска. кредитоспособность заемщика (хозяйствующего субъекта) – его комплексная правовая и финансовая характеристика, представленная финансовыми и нефинансовыми показателями, позволяющая оценить его возможность в будущем полностью и в срок, предусмотренный в кредитном договоре, рассчитаться по своим долговым обязательствам перед кредитором, а также определяющая степень риска банка при кредитовании конкретного заемщика. Метод оценки кредитоспособности заемщика на основе системы финансовых коэффициентов, определяемых по балансовым формам: коэффициенты ликвидности; коэффициенты финансового левериджа; коэффициенты прибыльности; коэффициенты обслуживания долга. Следующий метод оценки кредитоспособности на основе анализа денежных потоков. Реализован такой подход, может быть через анализ денежных потоков клиента, а именно через определение чистого сальдо различных его поступлений и расходов за определенный период (составление притока и оттока средств). Следующий метод оценки кредитоспособности основан на анализе делового риска. Анализ делового риска позволяет прогнозировать достаточность источников погашения ссуды, тем самым он дополняет способы оценки кредитоспособности клиентов банка. Предметом залога является имуществоПредметом залога могут быть:земельные участки (земли населенных пунктов, цель использования - индивидуальное жилищное строительство, ведение личного подсобного хозяйства; земли сельскохозяйственного назначения, цель использования - дачное строительство);нежилые помещения (офисные и торговые площади);жилые дома,квартиры;комнаты. Кредитный мониторинг – система банковского контроля за всем процессом кредитования – проявляется в постоянном контроле как за прохождением отдельных кредитов, так и за качеством кредитного портфеля в целом. Мониторинг кредитной организации представляет собой систему внешнего контроля за кредитными операциями банков, осуществляемого в рамках надзорной деятельности Банка России.Он включает:анализ кредитного портфеля банка, выявление нарушений и разработку рекомендаций по его корректировке;анализ соблюдения нормативов, лимитов, требований по формированию резервов;проверку осуществления контроля за исполнением кредитных договоров. Рейтинг качества кредита. Рейтинг основан на оценке привлекательности кредитной заявки для банка с точки зрения определения возможности погашения заемщиком ссудной задолженности. А. Назначение и Сумма Кредита. В. Финансовое положение претендента на кредит. С. Залог D. Срок и схема погашения Е. Кредитная информация на заемщика. В практике российских банков рейтинг заемщика устанавливается, как правило, на основе определения класса заемщика. Первоклассным заемщиком считаются клиенты банка с наиболее высокими показателями финансового состояния