Добавил:
Upload Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз: Предмет: Файл:
R (5).docx
Скачиваний:
0
Добавлен:
01.04.2025
Размер:
394.94 Кб
Скачать

7. Сущность кредитования в коммерческом банке.

Кредит - это форма экономических отношений, связанных с возвратным предоставлением ресурсов и погашением возникающих в связи с этим обязательств. В широком смысле слова кредит - это сделка, договор между юридическими и/или физическими лицами о займе или ссуде.Таким образом, кредитные отношения состоят из трех элементов – кредитора, заемщика и ссуженной стоимости.

Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду.Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду.Кредитор и заемщик находятся по разные стороны кредитной сделки, но при этом имеют одинаковую цель - получение прибыли. Основными принципами кредитования являются возвратность, срочность и платность. Возвратность предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору). Нарушение принципа возвратности может нанести непоправимый ущерб кредитору, поэтому в современных условиях в кредитных соглашениях принято оговаривать способы страхования кредитного риска. Целевая направленность кредитования обеспечивает возвратность и платность ссуды.В этой связи кредиту как финансовой категории присуще выполнение трёх основных функций:1. Распределение денежных средств на возвратной основе. Эта функция четко проявляется в процессе предоставления на время средств предприятиям и организациям для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. Таким образом, хозяйства обеспечиваются оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций.2. Создание кредитных средств обращения и замещение наличных денег. Эта эмиссионная функция проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, то есть обороту предоставляются деньги как в наличной, так и в безналичной формах. Данная функция кредита обнаруживается и тогда, когда на основе замещения наличных денег происходят безналичные расчеты.3. Контроль рублем. На базе кредитных отношений строится наблюдение за деятельностью заемщиков и кредиторов, оцениваются кредитоспособность и платежеспособность хозяйствующих субъектов, контролируется соблюдение принципов кредитования. Это дает основание говорить о присущей кредиту контрольной функции. Любой кредитор через ссуду контролирует состояние заемщика, стремясь предотвратить несвоевременный возврат долга.Выделяют три основных классификации ссуд. 1. В зависимости от качества обеспечения ссуд:

а) обеспеченная ссуда:имеющая обеспечение в виде залога, в тех случаях, когда залог одновременно отвечает нескольким требованиям.;б) недостаточно обеспеченная ссуда – ссуда, имеющая обеспечение в виде залога;в) необеспеченная ссуда – ссуда, не имеющая обеспечения.2. В зависимости от уровня кредитного риска (риска неуплаты долга и процентов в установленный срок):а) стандартные (безрисковые ссуды);б) нестандартные ссуды (умеренный уровень риска невозврата);в) сомнительные ссуды (высокий уровень риска невозврата);г) безнадежные ссуды (вероятность возврата практически отсутствует).основной способ обеспечения кредита.Чаще других используется залог, поручительство и банковская гарантия. Кредитный договор – гражданско-правовой договор, по которому кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.элементы: банк, КО, НКО, Заемщиком может быть любое физическое или юридическое лицо, заключающее кредитный договор для предпринимательских или потребительских целей.Кредитором может быть только банк или иная кредитная организация.

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]