3. Источники формирования ссудного капитала. Ссудный процент и факторы,

влияющие на его уровень.

Ссудный капитал — совокупность денежных капиталов, предоставляемых во временное пользование на условиях возвратности и за определённую плату в виде процента. Формой движения ссудного капитала является кредит.Источниками формирования ссудного капитала являются:внеоборотная часть промышленного и торгового капитала

свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов

денежные накопления государства.Ссудный процент - объективная экономическая категория, представляющая собой своеобразную цену ссуженной во временное пользование стоимости. Его возникновение обусловлено наличием товарно-денежных отношений, которые, в свою очередь, определяются отношениями собственности. Ссудный процент возникает там, где отдельный собственник передает другому определенную стоимость во временное пользование с целью ее производительного потребления. Эта стоимость обладает чертами товара. Ее потребительная стоимость (полезность) состоит в производстве прибыли, которая, с одной стороны, составляет доход производителя; с другой – кредитора (в форме процента).Итак, по формам кредита выделяют такие формы ссудного процента, как коммерческий процент, банковский процент, потребительский процент, процент по лизинговым сделкам, процент по государственному кредиту.

По видам кредитных учреждений можно говорить о том, что существуют такие формы ссудного процента, как учетный процент Центрального банка РФ, банковский процент, процент по операциям ломбардов.

По видам инвестиций с привлечением кредита банка выделяют: процент по кредитам в оборотные средства, процент по инвестициям в основные фонды, процент по инвестициям в ценные бумаги.Cсудный процент в экономике выполняет следующие функции:

1. Посредством нормы процента уравновешивается соотношение спроса и предложения кредита.

2. Посредством процента осуществляется регулирование объема привлекаемых банком депозитов.

3. Процентная политика коммерческого банка уже сегодня направлена на соответствующее управление ликвидностью его баланса.

Уровень процентной ставки по каждой конкретной ссуде зависит от множества факторов. Которые постоянно меняются:

1) Срок кредита Т: повышается Т = повышается риск невозврата кредита = повышается процентная ставка

2) Размер кредита.3) Обеспеченность кредита. Кредит: а)необеспеченный = повышается риск = повышается процентная ставка; б) ссуды, имеющие надежное обеспечение в виде ликвидного (движимого/недвижимого) имущества, быстро реализуемых ценных бумаг = понижается риск = понижается процентная ставка.4) Направление использования кредита. Повышенные процентные ставки устанавливаются по ссудам с повышенным кредитным риском. Например, по ссудам выдаваемым для устранения финансовых затруднений на инвестиционные цели и т.п.

Факторы влияющие на уровень ссудного процента могут быть связаны с различными экономическими процессами, происходящими на макро-уровне:1. фаза промышленного цикла 2. уровень инфляции3. изменение спроса на кредиты вследствие неопределенности перспектив экономического развития4. денежно-кредитная политика ЦБ РФ

5. дефицит государственного бюджета.

4. Структура кредитной системы страны. Характеристика банковских и небанковских кредитных учреждений.

Кредитная система — это совокупность форм и видов кредитования (функциональный аспект)

Кредитная система — это совокупность кредитно-финансовых учреждений (институциональный аспект)

Кредитная система - это совокупность кредитно-финансовых отношений (сущностный аспект)Кредитная система в институциональном аспекте — совокупность кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих всю сферу кредитных отношений. Все кредитные учреждения взаимосвязаны и составляют определенную иерархическую структуру .

Ядро всей кредитной системы составляет банковская система. Одноуровневая банковская система предполагает использование в основном горизонтальных связей между банками, универсализацию проводимых ими операций и выполнение аналогичных функций.Двухуровневая банковская система основана на связях между банками в двух плоскостях: по горизонтали и вертикали. По вертикали возникают отношения подчинения центральному банку как руководящему и регулирующему органу низовых звеньев системы.Кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности, так называемых небанковских банков, т. е. небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита.Вся совокупность банков в национальной экономике образует банковскую систему страны. В настоящее время практически во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская система имеет два уровня.

Первый уровень банковской системы образует центральный банк (или совокупность банковских учреждений, выполняющих функции центрального банка, например, Федеральная резервная система США). За ним законодательно закрепляются монополия на эмиссию национальных денежных знаков и ряд особых функций в области кредитно-денежной политики.

Второй уровень двухуровневой банковской системы занимают коммерческие банки. Они концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют в широком диапазоне банковские операции и финансовые услуги для юридических и физических лиц. Эти банки организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные и кооперативные.Банковская система России — один из важнейших элементов ее финансовой системы. Как и вся экономика России, банковская система претерпевает в настоящее время кардинальные изменения, затрагивающие как структурную ее часть, так и функциональную. Изменения фиксируются банковским законодательством, разработка которого осуществляется на основе зарубежного опыта, опыта первых лет экономических реформ в России, современных представлений о сущности и назначении банковских учреждений.

Банковская система включает в себя три группы кредитно-финансовых институтов:Центральный банк,Коммерческие банки,Специализированные кредитно-финансовые учреждения. В главе кредитной системы находится центральный банк. Он, как правило, пренадлежит государству и выполняет основные функции по регулированию экономики.Центральный банк монопольно производит эмиссию (выпуск) кредитных денег в наличной форме (банкнот), осуществляет кредитование коммерческих банков, хранит кассовые резервы других кредитных учреждений, выполняет расчетные операции и осуществляет контроль за деятельностью прочих кредитных институтов.Коммерческие банки — это кредитные учреждения универсального характера, которые осуществляют кредитные, фондовые, посреднические операции, организуют платежный оборот в масштабе национального хозяйства.Специализированные кредитно-финансовые учреждения занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Обыноч они доминируют в узких секторах рынка ссудных капиталов. (Инвестиционные банки,Страховые компании,Пенсионные фонды).Кредитные организации подразделяются на две группы - банки и небанковские кредитные организации.

Банки - это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять следующие банковские операции в совокупности: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (кредитование); открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Коммерческие банки аккумулируют и мобилизуют денежный капитал, осуществляют посредничество в кредите, проверяют расчеты и платежи в хозяйстве, организуют выпуск и размещение ценных бумаг, оказывают консультационные услуги.

Небанковские кредитные организации - это кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. Сочетание этих операций устанавливает Банк России. К специализированным банковским институтам, действующим по лицензии, относятся: брокерские и дилерские фирмы; инвестиционные и финансовые компании; пенсионные фонды; кредитные союзы; кассы взаимопомощи, ломбарды; благотворительные фонды; лизинговые и страховые компании. Основные формы деятельности этих учреждений сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через различные акции, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи.