3.2 Неценовые методы

Неценовые методы управления привлеченными средствами банка базируются на использовании разнообразных приемов поощрения клиентов, которые прямо не связаны с изменением уровня депозитных ставок.

К таким приемам принадлежат:

- реклама;

- улучшенный уровень обслуживания;

- расширение спектра предлагаемых банком счетов и услуг;

- комплексное обслуживание;

- дополнительные виды бесплатных услуг;

- расположение филиалов в местах, максимально приближенных к клиентам;

- приспособление графика работы к потребностям клиентов и т.п.

В условиях обострения конкурентной борьбы в банковской сфере менеджмент большое внимание уделяет именно неценовым методам управления, поскольку повышение депозитных ставок имеет ограничения, и не всегда такой метод управления можно применять. В борьбе за клиентов банки прибегают к таким приемам, как проведения лотереи среди клиентов, бесплатная рассылка выписок из счетов, открытие депозитов новорожденным как подарок от банка, оснащение бесплатных автомобильных стоянок возле банка, расположение банкоматов в общественных местах, проведение безналичных расчетов с помощью пластиковых карточек, рассылка клиентам приветствий и подарков к праздникам от лица руководства банка и т.п.

Неценовые методы управления основываются на маркетинговых исследованиях того сектора рынка, который обслуживается банком, в изучении потребностей клиентуры, в разработке новых финансовых инструментов и операций, предлагающихся клиентам. В целом применение неценовых методов требует некоторых (иногда и значительных) затрат. Поэтому выбирая метод управления привлеченными средствами, менеджмент банка должен сравнить затраты, связанные с повышением депозитной ставки, и затраты, которые будут сопровождать внедрение неценовых приемов. На практике эти методы могут применяться параллельно.

Быстрое развитие неценовых методов управления наблюдалось в США после принятия в 1933 году Закона Гласса-Стигалла, которым запрещались выплаты процентов по чековым счетам и централизованно устанавливалась верхняя граница депозитных ставок. Целью таких ограничений была защита банков от чрезмерной конкуренции в сфере привлечения средств, которая будто бы могла привести их к банкротству. Но, как показала практика, такое регулирование не дало желательных следствий и конкурентная борьба продолжалась средствами установления скрытых ставок и поиска новых методов привлечение средств, таких как выпуск коммерческих бумаг. Лишь в 1980 году Конгресс США принял Закон про дерегулирование депозитных учреждений, которым снимались ограничение относительно уровня выплат по депозитам. Итак, объективная необходимость поиска новых источников и способов финансирование оказывала содействие усовершенствованию неценовых методов управления привлеченными средствами.

Процесс управления заимствованным средством имеет определенные особенности, исходя из которых менеджеры формируют стратегию управления ресурсами.

1. Гибкость управления: в каждый момент времени можно четко определить, сколько и на какой период необходимо банка позаимствовать средств. Потребность в не депозитных источниках рассчитывается как разность между исходными и входными денежными потоками банка, с учетом как реальных, так и ожидаемых значений.

2. Высокая чувствительность к изменениям рыночной процентной ставки: займы большей частью предоставляются под плавающую ставку или на короткие периоды времени.

3. Краткосрочный характер операций заимствования: самыми популярными являются однодневные займы и с сроками погашения до двух недель.

4. Невозможность применения ценовых методов управления, поскольку ставку по займу устанавливает кредитор.

Ставка займа большей частью рассчитывается по методу «базовая ставка плюс», то есть как сумма базовой ставки и кредитного спрэда. Величина спрэда отображает уровень кредитного риска, который связывается с банком-заемщиком. Уровень риска определяется через кредитный рейтинг, присвоенный заемщику одной из ведущих мировых рейтинговых компаний. Для банков с высоким рейтингом (ААА, АА) кредитный спрэд равняется нулю. Для не имеющих рейтингов банков, или тех, которые функционируют в странах, где не существует официально признанной системы рейтингов, уровень риска оценивается кредитором самостоятельно и зависит от надежности, платежеспособности, ликвидности, уровня капитализации и других финансовых показателей банка.

Рейтинговая оценка в значительной мере определяет возможности заимствования средств банком через выпуск и размещение депозитных сертификатов, коммерческих бумаг и других долговых обязательств. Для банков с рейтингом ВВ и ниже такие источники займов почти недоступны или стоимость средств становится слишком высокой.

Сегодня банки уже не удовлетворяются ожиданием того, что вкладчики сами придут в банк со своими предложениями. Для привлечения дополнительных денежных средств банки обращаются к использованию совокупных финансовых инструментов – управляемых пассивов. К ним относятся депозитные сертификаты (ДС) крупного размера, покупки государственных фондов, продажа ценных бумаг с соглашениями об обратном выкупе (РР), а также евро-долларовые займы.

Получение займа на рынке евродолларов – это инструмент управления пассивами, доступный крупным коммерческим банкам, и пользуются ими банки, как имеющие заграничные филиалы, так и не имеющие их. Значительная часть займов в евродолларах выражается в увеличении обязательств американских банков перед своими заграничными филиалами, причем 75% займов приходится на филиалы крупнейших нью-йоркских учреждений. Коммерческие банки широко привлекают заемные средства, за счет которых формируется почти 93% общей суммы активов. Благодаря использованию довольно дешевых заемных средств, в том числе депозитов, относительно небольшая прибыль от банковских операций, в конечном счете, достигает размеров, обеспечивающих акционерам приемлемый доход. Основной источник привлеченных средств все же депозиты, составляющие почти 85% всех пассивов коммерческих банков.

Итак, менеджмент банка может частично повлиять на стоимость заимствованных средств, поддерживая высокую репутацию своего учреждения, повышая его надежность и платежеспособность и улучшая финансовые показатели деятельности.

Заключение

Современный банк выступает в роли универсального финансового посредника. существует зависимость между активными и пассивными операциями. Банки оперируют преимущественно чужим капиталом, поэтому масштабы кредитования и инвестирования банковских средств во многом зависят от способностей кредитного учреждения привлечь свободный денежный капитал и сбережения.

Политика коммерческих банков, направленная на привлечение внутренних ресурсов характеризовалась высокими темпами роста до 2008 года таких показателей, как совокупные активы банков, вклады населения в банках, в период кризиса эти показатели сократились практически в 2 раза.Уже в период начиная 2010 года динамика имеет положительный характер

Про банковские депозиты все известно, этот продукт уже очень давно представлен на рынке Казахстана, и особо распространяться про него нет смысла. Основным достоинством депозита является его надежность, поскольку наша банковская система имеет систему гарантирования вкладов. Основной недостаток – низкая доходность, по самым лучшим тенговым депозитам можно получить примерно до 11 процентов годовых (при капитализации процентов).

В качестве объекта исследования был выбран АО «Альянс-банк», который в первую 10-казахстанских банков второго уровня и успешно работает на рынке банковских услуг вот уже более 17 лет. Будучи универсальным банком, Альянс Банк предлагает очень широкий спектр банковских операций.

АО «Альянс Банк» предлагает своим клиентам гибкую систему ставок по депозитам в иностранной и национальной валютах. Клиент может размещать депозиты на короткие сроки. Также благодаря ежедневному мониторингу мирового рынка депозитов АО «Альянс Банк» предлагает наиболее выгодные и конкурентные ставки по депозитам номинированных как в ведущих мировых валютах (Доллар США, Евро), так и в национальной валюте.

Список использованной литературы

1. Ахметова А. Роль системы гарантирования вкладов населения в процессе увеличения депозитной базы банков второго уровня. // Банки Казахстана. – 2002. − №11. − С. 56.

2. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001.

3. www.afn.kz

4. Ефимова Л.Г. Банковское право. М., 1994

5. Банковское дело. Учебник. / Под ред. Г.С. Сейткасимова. – Алматы: Каржы-каражат, 1999.

6. www.nacbank.kz

7. Полугодовой отчет АО «Альянс-банк» на 1.08.2008-1.1.2012г

8. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001.

9. Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. − М.-Л., 1991.

10. Евзмин З.П., Дмитриев-Мамомнов В.А. Теория и практика коммерческого банка. 2-е издание. − М., 2000.

11. Егоров С.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит. – 1995 − №6.

12. Курманкулова Р.Ж. Развитие системы внутреннего контроля банковских рисков. // Банки Казахстана. – 2003. − №11. − С. 37-38.

13. Лаврушин О.И. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2007.

14. Марченко Г.А. Банковский сектор Казахстана: состояние и перспективы развития. // Банки Казахстана. – 2003. − №10. − С. 5.

15. Общая теория денег и кредита: Учебник. / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.

16. Платонов В. Банковское дело: стратегическое руководство. – М.: Консалтбанкир, 2001.

17. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Комерческие банки. − М., 1999.

18. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент). / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Юрист, 2002.

19. Утебаев М.С. Толковый финансово-кредитный словарь. – Алматы: Экономика, 2000.

20. Черкасов В.Е., Плотицына Л.А. Банковские операции: маркетинг, анализ, расчеты. − М., 1995.

21. Эльяссон Л.С. Деньги, банки и банковские операции. − М., 1996.

28