3. Функциональная характеристика и типы кредитных отношений.

Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и отображает отношения между кредитором и заемщиком.

Кредитные отношения возникают между разными субъектами:

1. Наиболее распространены отношения между банком и субъектами деятельности.

2. Между субъектами хозяйственной деятельности (коммерческий кредит);

3. Между банками и государством в процессе реализации государственных ценных бумаг;

4. Между банками и населением. Население кредитует банки через вклады, депозиты, покупку сберегательных сертификатов и т.п. Вместе с тем банки предоставляют населению потребительские кредиты, среди которых важное место принадлежит кредитам для улучшения жилищных условий и т.п.

5. Внешнеэкономические кредитные отношения возникают между государствами, иностранными банками и фирмами по поводу передачи валютных или товарных ресурсов на основе возвращения в определенные сроки и, как правило, с выплатой процента.

На основе сказанного можно сделать вывод, что кредит является объективной стоимостной категорией, а его необходимость объясняется существованием товарно-денежных отношений. Его предпосылкой является наличие текущих или будущих доходов у заемщика, а конкретными причинами – постоянное колебание потребности в средствах у субъектов хозяйствования и разнообразие источников поступлений этих средств.

Принципы кредитования: возвратность, срочность, обеспеченность, платность.

_______________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

Определение границ применения кредита предполагает установление:

1. Круга потребностей в средствах, которые могут быть удовлетворены за счёт кредита;

2. Границ использования кредита по народному хозяйству в целом, в том числе для увеличения оборотных средств, основных фондов, потребительских нужд, государственных потребностей;

3. Количественных границ кредита (объёма кредитных вложений отдельных банков);

4. Границ предоставления кредита отдельным заёмщикам, обусловленных особенностями отношений кредитора с заёмщиком.

В более широком смысле границы кредита представлены в таблице:

Параметры разграничений	Границы	Комментарии
В теоретическом смысле	Экономические	Предел отношений по поводу возвратного движения ссудного капитала. Это такие пределы, в которых кредитные отношения объективно необходимы и сохраняют все свои сущностные черты.
В философском смысле	Пространственные	Обособление кредитных потоков от других стоимостных потоков
	Временные	Кредит ограничен во времени
	Качественные	Кредит обладает только ему присущими свойствами
На макро-уровне	Внешние	Определяют соотношение между потребностью экономики в кредите и реальными кредитными ресурсами
	Внутренние	Определяют меру развития отдельных форм кредита
На микро-уровне	Размер, срок Уровень % Льготы/санкции	Конкретизируют кредитные отношения между кредитором (банком) и заёмщиком, отражаются в кредитном договоре.

Законы кредита:

1. Закон возвратности кредита

2. Закон равновесия кредита

3. Закон сохранения ссуженной стоимости