7

Тема 4. Кредит в рыночной экономике

1. Происхождение и суть кредита, его необходимость.

2. Функции и роль кредита в рыночной экономике.

3. Функциональная характеристика и типы кредитных отношений.

4. Теории кредита.

5. Формы кредита.

1. Происхождение и суть кредита, его необходимость.

Слово кредит происходит от латинского “creditum”, что означает “заём”, “долг”, «ссуда». В толковом словаре В. Даля понятие «кредит» раскрывается как «вера в долг, доверие». В современном русском языке «кредит» определяется как ссуда, предоставление ценностей (денег, товаров) в долг, коммерческое доверие.

Отличие кредита (денежной ссуды) от денег:

1. Главное, что отличает денежную ссуду от всех других форм денежных отношений, - это возвратное движение стоимости. Деньги при кредите выступают как средство платежа.

2. Кредит – особая форма движения денег. Благодаря кредиту эффективно и прибыльно используются временно свободные в обществе денежные средства.

3. Факт отсрочки платежа по сути кредитных отношений.

4. Различие потребительских стоимостей: кредит удовлетворяет временные потребности участников кредитной сделки.

5. Отличие кредита от денег прослеживается в их движении. Доверие выступает неотъемлемым свойством кредита: при полном отсутствии доверия банкир-кредитор не станет выдавать кредит.

Рассматривая кредит как экономическую категорию, необходимо обратить внимание на такие ее признаки:

• кредит – это специфический тип экономических отношений, основывающийся на взаимном доверии между сторонами этих отношений;

• экономической основой кредита является мобилизация и накопление временно свободных средств и формирование из них ссудного капитала;

• кредитование – это акт передачи кредитором определенной суммы капитала во временное пользование заемщику на условиях возвращения и оплаты.

Простейшей формой кредитного отношения, которое зародилось на первых этапах становления и развития товарного производства и обмена, был ростовщический кредит, который предоставлялся мелким производителям под высокие ссудные проценты, что часто приводило к полному разорению заемщиков.

Кроме ростовщического кредита товаропроизводители предоставляли друг другу кредиты во время купли-продажи товаров, то есть продажа товара мог состояться в кредит (с отсрочкой платежа) под соответствующие долговые обязательства и гарантии. Таким образом, именно товарообмен явился той основой, где возникли отношения по поводу кредита.

_______________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

Кредитные отношения зародились, как уже было сказано, еще на ранних этапах простого товарного производства. Однако в зрелых формах они приобрели развитие лишь в условиях рыночной экономики, когда кредит предоставляется для удовлетворения предпринимательских потребностей. Особая роль в организации современных кредитных отношений принадлежит банкам. Аккумулируя и превращая свободные средства в ссудный капитал, направляя его преимущественно в сферу предпринимательской деятельности, банки создают подпочву для перестройки кредитных отношений. В настоящее время, присущий докапиталистической экономике ростовщический (или потребительский) кредит окончательно трансформировался в кредит предпринимательский как специфическую форму банковского кредита.

Необходимость кредита:

1. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление новых предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение новых технологий и видов предпринимательской деятельности в экономическом пространстве.

2. Вместе с тем кредит необходим для поддержки беспрерывного кругооборота фондов предприятий, обслуживания процесса реализации результатов производства, приобретающее особое значение в рыночных условиях. Большинство субъектов хозяйствования нуждаются в кредитах, чтобы компенсировать временной разрыв между производственным циклом и периодом реализации продукции, то есть между оплатой текущих затрат и поступлением выручки.

3. Кроме того, необходимость кредита связанна с особенностями кругооборота индивидуальных капиталов – сезонность производства, условия снабжения материалами и сырьём, продолжительность производственного цикла и т.п. Потребность в оборотных средствах может внезапно вырасти, что и предопределяет необходимость получения кредита. За счет кредита, как правило, покрывается лишь разница между общей потребностью в оборотных средствах и имеющимися в распоряжении субъекта хозяйствования собственными средствами. Необходимость кредита обусловлена тем, что в процессе кругооборота индивидуальных капиталов одни субъекты хозяйствования накапливают временно свободные средства, а другие требуют таких средств.