|
"Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Научно-практическое пособие"(Сокол П.В.)("Деловой двор", 2013)
|
Документ предоставлен КонсультантПлюс www.consultant.ru Дата сохранения: 02.02.2013
|
ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ
НАУЧНО-ПРАКТИЧЕСКОЕ ПОСОБИЕ
П.В. СОКОЛ
Сокол Павел Викторович, кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданского и предпринимательского права Самарского государственного университета, заместитель начальника Управления Министерства юстиции Российской Федерации по Самарской области, специалист по гражданскому, жилищному праву, правовому регулированию инвестиционных и страховых отношений.
Автор более 100 научных публикаций, в том числе монографий "Инвестиционный договор в жилищном строительстве", "Договор участия в долевом строительстве", комментариев к Закону РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Федеральному закону "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости", к законодательству об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств и др.X
1. Понятие и правовое регулирование обязательного
страхования гражданской ответственности владельцев
транспортных средств
1.1. Понятие обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев транспортных средств
Институт обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств появился в Российской Федерации 1 июля 2003 г., когда вступил в силу одноименный Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО). С этого момента в Российской Федерации стало обязательным заключение договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договоров об обязательном страховании) при возникновении права владения транспортным средством.X
Основной целью введения обязательного страхования является защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Обязательное страхование основано на следующих принципах, предусмотренных ст. 3 Закона об ОСАГО:X
а) гарантированности возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в установленных законодательством пределах. Размеры возмещения ограничиваются страховой суммой, установленной ст. 7 Закона об ОСАГО;X
б) всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности для владельцев транспортных средств;
в) недопустимости использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили обязанность по обязательному страхованию;
г) экономической заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является разновидностью страхования ответственности за причинение вреда - подвида имущественного страхования и относится к категории обязательного страхования (ст. 931, 935 ГК РФ, п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"; далее - Закон о страховании).X
Как установлено п. 2 ст. 927 ГК РФ, в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами гл. 48 ГК РФ.X
До момента вступления Закона об ОСАГО в силу данный вид страхования являлся не обязательным, а добровольным. Однако возможность применения института добровольного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства остается и сегодня. В частности, владелец транспортного средства может дополнительно в добровольном порядке достраховать свою гражданскую ответственность на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда до любой страховой суммы в части, превышающей страховую сумму по обязательному страхованию. На это прямо указывает п. 5 ст. 4 Закона об ОСАГО. На российском страховом рынке подобные страховые продукты становятся все более распространенными.X
Принципы построения российского института обязательного страхования соответствуют европейской модели аналогичных институтов обязательного страхования и отличаются от англо-американской модели. В частности, в европейской модели обязательное страхование осуществляется в отношении каждого из транспортных средств, имеющихся у страхователя. Напротив, в англо-американской модели обязательного страхования страхователь страхует свою ответственность лишь один раз, независимо от числа имеющихся у страхователя транспортных средств.
Обязательное страхование гражданской ответственности распространяется только на наземный транспорт, предназначенный для передвижения по автодорогам, и не распространяется на иные виды транспорта - морской, водный, железнодорожный, воздушный, космический.
Введение института обязательного страхования в Российской Федерации проходило постепенно, и законодатель посчитал недостаточным наличие установленных в гражданском законодательстве общих последствий нарушения правил об обязательном страховании. В ст. 937 ГК РФ предусмотрено три специальных последствия:X
во-первых, лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования;
во-вторых, лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании;
в-третьих, суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке, предусмотренном ст. 395 ГК РФ.X
В практике осуществления обязательного страхования гражданской ответственности практически не было ни одного случая применения указанных специальных правовых последствий несоблюдения требований об обязательном страховании. Да и в этом отсутствует необходимость по следующим причинам:
неизвестность до момента наступления страхового случая конкретного выгодоприобретателя в отношениях по обязательному страхованию гражданской ответственности. Им является любой потерпевший, которому будет причинен вред и который появится после факта причинения вреда и наступления в связи с этим гражданской ответственности застрахованного лица;
урегулированность правовой ситуации, зафиксированной во втором правовом последствии в правовом регулировании обязательного страхования в ст. 14 и 18 Закона об ОСАГО, - когда страховая выплата потерпевшему осуществляется даже в случае невключения лица, ответственного за причиненный ущерб, в страховой полис, либо вообще при отсутствии договора ОСАГО и причинения вреда жизни или здоровью потерпевшего. Другое дело, что после осуществления страховой или компенсационной выплат у страховщика или профессионального объединения страховщиков возникнет право регрессного требования к лицу, ответственному за причинение вреда;X
отсутствие сведений у органа страхового надзора о фактах незаключения страхователями договоров обязательного страхования. В отличие от этого, для обеспечения исполнения установленной законодательством обязанности по обязательному страхованию в административном законодательстве появились специальные нормы о последствиях его неисполнения.
В частности, с момента вступления в силу Закона об ОСАГО, т.е. с 1 июля 2003 г., перестали проводиться государственная регистрация транспортных средств и их технический осмотр при отсутствии у владельцев транспортного средства полиса обязательного страхования. Административная ответственность за отсутствие полиса обязательного страхования появилась чуть позже - с 1 января 2004 г., когда в законодательстве об административных правонарушениях появились пять новых составов административных правонарушений:X
1) управление транспортным средством водителем, не имеющим при себе страхового полиса (ч. 2 ст. 12.3 КоАП РФ). Данное правонарушение наказывается предупреждением или административным штрафом в размере 100 руб.;X
2) управление транспортным средством в период его использования, не предусмотренный полисом обязательного страхования (ч. 1 ст. 12.37 КоАП РФ). Это правонарушение наказывается административным штрафом в размере 300 руб.;X
3) управление транспортным средством с нарушением предусмотренного полисом условия управления этим транспортным средством только указанными в нем водителями (ч. 1 ст. 12.37 КоАП РФ). Это правонарушение также наказывается административным штрафом в размере 300 руб.;X
4) неисполнение владельцем транспортного средства обязанности по страхованию своей гражданской ответственности (ч. 2 ст. 12.37 КоАП РФ). Данное правонарушение влечет наложение административного штрафа в размере от 500 до 800 руб.;X
5) управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует (ч. 2 ст. 12.37 КоАП РФ). Данное правонарушение также влечет наложение административного штрафа в размере от 500 до 800 руб.X
Как отмечено в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 октября 2006 г. N 18 "О некоторых вопросах, возникающих у судов при применении Особенной части Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях", в тех случаях, когда владелец транспортного средства выполнил обязанность по страхованию своей гражданской ответственности, однако на момент проведения проверки у водителя отсутствовал страховой полис, его действия следует квалифицировать по ч. 2 ст. 12.3 КоАП РФ. При этом водитель несет административную ответственность независимо от того, управляет ли он транспортным средством по доверенности, договору аренды либо на ином законном основании.X
При пересмотре постановлений органов Госавтоинспекции по делам об административных правонарушениях, предусмотренных ст. 12.37 КоАП РФ, надлежит исходить из того, что неисполнение владельцем транспортного средства обязанности по страхованию гражданской ответственности, установленной ст. 4 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", а также управление транспортным средством, владелец которого не исполнил обязанность по страхованию, подлежат квалификации по части 2 ст. 12.37 КоАП РФ, а управление транспортным средством с нарушением условий договора об обязательном страховании, содержащихся в страховом полисе, в том числе управление транспортным средством лицом, не указанным в страховом полисе, - по части 1 названной статьи (п. 6, 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).X
Данные административные правонарушения не носят длящегося характера, поэтому к административной ответственности лицо может быть привлечено даже по несколько раз в день.
Состояние системы обязательного страхования характеризуется следующим.
По данным Федеральной службы по финансовым рынкам (с которой с середины 2011 г. объединена Федеральная служба страхового надзора), в 2010 г. было заключено 36,5 млн. договоров ОСАГО (для сравнения: в 2009 г. - 34,9 млн. договоров, а в первый полноценный год реализации Закона об ОСАГО, в 2004 г., - 23 млн. договоров) <1>.X
--------------------------------
<1> См.: Аналитический доклад о состоянии и развитии российского страхового рынка в 2010 году, подготовленный Федеральной службой по финансовым рынкам: http://www.fcsm.ru/ru/contributors/insurance_industry/analytics/index.php?id_4=213.
Уровень развития обязательного страхования в нашем государстве характеризует и такой показатель, как сборы страховых премий и уровень страховых выплат. В 2010 г. по ОСАГО страховщиками было собрано 91,7 млрд. руб. страховых премий и осуществлено страховых выплат на сумму 55 млрд. руб. <1>.
--------------------------------
<1> См.: Там же.
С момента принятия Закона об ОСАГО в науке и на практике развернулась дискуссия по вопросу конституционности принятия Закона об ОСАГО. Не обошел этот вопрос и Конституционный Суд РФ, в котором в середине 2005 г. состоялось его рассмотрение на предмет соответствия Конституции РФ.X
Поводом для рассмотрения послужили запросы и жалобы Государственного Собрания Республики Алтай, Волгоградской областной Думы, нескольких депутатов Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации, а также гражданина Шевцова. По их мнению, введение обязательного страхования ограничивает права владеть, пользоваться и распоряжаться своим имуществом, право свободно использовать свое имущество для предпринимательской деятельности. Эти нарушения заявители видели в наличии административной ответственности за неисполнение положений закона, в запрете пользоваться автомобилем, если эта обязанность не будет исполнена, в установлении обязанности страховать ответственность в отношении каждого принадлежащего лицу автомобиля, а также в том, что выплаты по страхованию не покрывают всех убытков от транспортного происшествия.
Результатом рассмотрения явился следующий главный вывод Конституционного Суда Российской Федерации: установление законом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств не противоречит Конституции РФ. Как указал Конституционный Суд РФ в Постановлении от 31 мая 2005 г. <1>, рассматриваемый Закон направлен на повышение уровня защиты прав потерпевших и в этом проявляется социальная правовая функция нашего государства. Поэтому введение обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств никоим образом не ограничивает права собственника транспортного средства.X
--------------------------------
<1> Собрание законодательства РФ. 2005. N 23. Ст. 2311.
По мнению Конституционного Суда РФ, обязанность страхования риска гражданской ответственности применительно к каждому транспортному средству, независимо от их общего количества у одного владельца, не означает умножение бремени содержания имущества собственника. Риск ответственности связывается законодателем не только с владельцем транспортного средства, но и с владением и пользованием каждым транспортным средством как самостоятельным источником повышенной опасности, обладающим собственными техническими характеристиками и отличающимся от других транспортных средств, что влияет на вероятность наступления страхового случая.
Конституционный Суд Российской Федерации признал не противоречащим Конституции РФ и наделение законодателем Правительства Российской Федерации полномочием по установлению страховых тарифов, что также оспаривалось заявителями.X
По мнению Конституционного Суда РФ, соответствует Конституции РФ и правило об обязательном участии страховщиков в профессиональном объединении страховщиков как необходимое условие осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Как указал высший судебный орган, обязательность участия страховщиков в профессиональном объединении никоим образом не ограничивает права страхователей на выбор страховщиков и не является несоразмерным ограничением права каждого на объединение.X
Конституционный Суд РФ признал противоречащими Конституции России положения действующей на тот момент редакции ст. 5 Закона об ОСАГО, согласно которой условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством Российской Федерации правилах обязательного страхования. Противоречие было установлено в части, допускающей произвольное определение Правительством Российской Федерации условий договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. (Следует отметить, что на тот момент содержание Правил обязательного страхования и Закона об ОСАГО во многих моментах различалось). Конституционный Суд РФ указал, что подобный подход противоречит п. 1 ст. 4 Закона об ОСАГО, согласно которому владельцы транспортных средств обязаны за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности на условиях и в порядке, которые установлены федеральным законом и в соответствии с ним.X
Федеральным законом от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и статью 2 Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации" <1> редакция ст. 5 данного Закона была приведена в соответствие с указанным решением Конституционного Суда РФ. Чуть раньше было принято Постановление Правительства Российской Федерации от 28 августа 2006 г. N 525 "О внесении изменений в Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. N 263" <2>, которым было устранено имеющееся расхождение в содержании Правил ОСАГО и Закона об ОСАГО.X
--------------------------------
<1> Собрание законодательства РФ. N 49. Ст. 6067.
<2> Российская газета. 2006. 1 сентября.
1.2. Система правового регулирования отношений
по обязательному страхованию гражданской ответственности
владельцев транспортных средств
Нормативные правовые акты, регулирующие отношения по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, разнообразны. И главная причина заключается в том, что характер регулируемых страхованием отношений разнороден.
В состав регулируемых отношений в сфере страхования включаются как собственно страховые отношения - имеющие стоимостное (денежное) выражение по защите имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с причинением ущерба страховыми случаями их имуществу, в связи с наступлением гражданско-правовой ответственности, в связи с защитой предпринимательских рисков, в связи с защитой личных нематериальных благ, - так и не страховые отношения - административные, финансовые отношения между государством в лице уполномоченных им органов и субъектами страхового дела.
Если первая группа относится к группе гражданско-правовых отношений, то вторую можно отнести к группе административных отношений.
Подобное разделение соответствует делению предмета регулирования Закона о страховании на две части: 1) страхование отношений по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (п. 1 ст. 2 Закона о страховании); 2) страховую деятельность (страховое дело) - сферу деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием (п. 2 ст. 2 Закона о страховании) <1>. Страхование регулируется гражданско-правовыми методами регулирования, а страховое дело - методами страхового регулирования и страхового надзора.X
--------------------------------
<1> См. подробнее: Сокол П.В. Комментарий к Закону Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (постатейный). М.: ЗАО "Юстицинформ", 2006. С. 5 - 12.X
Поэтому в ст. 2 Закона об ОСАГО содержится широкое определение законодательства об обязательном страховании, которое состоит из ГК РФ, Закона об ОСАГО, других федеральных законов и издаваемых в соответствии с ними нормативных правовых актов Российской Федерации. Данное определение корреспондирует с определением страхового законодательства, содержащегося в п. 3 ст. 1 Закона о страховании, согласно которому для целей Закона о страховании федеральные законы и иные нормативные правовые акты являются составной частью страхового законодательства.X
В системе нормативных правовых актов, регулирующих отношения по обязательному страхованию, можно выделить несколько уровней правового регулирования и сгруппировать нормативные акты, расположив их с учетом юридической силы.
Первую группу нормативных актов составляют акты международного законодательства. Исходя из п. 4 ст. 15 Конституции РФ и ст. 7 ГК РФ, общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью правовой системы Российской Федерации. Причем если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем те, которые предусмотрены федеральным законом, применяются правила международного договора. Этот принцип, безусловно, применяется и в отношении законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.X
В мире в системе обязательного страхования с 1951 г. действует Международная система страхования автогражданской ответственности "Зеленая карта" ("Green Card"). Основной ее целью является урегулирование претензий потерпевших в ДТП, совершенных с участием иностранных автомобилистов, в соответствии с национальным законодательством страны, в котором произошло ДТП, и с целью сокращения необходимости заключения множественности договоров ОСАГО.
Основа порядка функционирования международной системы "Зеленая карта" закреплена в приложении N 1 к Сводной резолюции об облегчении международных автомобильных перевозок (RE4) в редакции, принятой на 66-ой сессии Комитета по внутреннему транспорту Экономической комиссии ООН для Европы 17 - 19 февраля 2004 г. (данное приложение является действующей редакцией Рекомендации N 5 (Женевская рекомендация), принятой в 1949 г.). В систему "Зеленая карта" входят все европейские страны, Израиль, Марокко, Тунис, Иран, а с 1 января 2009 г. в данной международной системе принимает участие и Россия, которая стала 45 страной-участницей соглашения. Решение о вхождении России в данное соглашение было оформлено решением Генеральной Ассамблеи Совета бюро "Зеленой карты" от 29 мая 2008 год. Функции участника данного соглашения - российского бюро "Зеленая карта", объединяющего национальные бюро "Зеленая карта", возложены на Российский союз автостраховщиков.
В процессе подготовки к участию в данной международной системе обязательного страхования 1 декабря 2007 г. в Закон об ОСАГО (а 29 февраля 2008 г. - и в Правила ОСАГО) были внесены глобальные изменения, большая часть которых была направлена на унификацию норм отечественного законодательства в сфере обязательного страхования с международными нормами. Подробнее об этом будет сказано ниже.X
Вторую группу составляют акты гражданского законодательства. В первую очередь это Гражданский кодекс РФ, гл. 48 ГК РФ "Страхование", которая регулирует собственно страховые отношения - договоры и обязательства по страхованию. Эти отношения урегулированы ГК РФ исчерпывающе и не могут включаться в предметную сферу каких-либо иных законов, если иное не указано в ГК РФ. Кроме этого, здесь нужно выделить гл. 4 "Юридические лица" раздела I "Общие положения" ГК РФ и принятые в его развитие Федеральные законы об отдельных видах юридических лиц (например, Федеральные законы от 26 декабря 1995 г. N 208-ФЗ "Об акционерных обществах", от 8 февраля 1998 г. N 14-ФЗ "Об обществах с ограниченной ответственностью", от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей", от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" и др.) применительно к вопросам правового статуса страховых компаний. Необходимо также отметить весь раздел III ГК РФ "Общая часть обязательственного права" применительно к порядку заключения договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.X
Третья группа нормативных актов - Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховании), который определяет основные понятия страхования, содержит требования к участникам страховых отношений и субъектам страхового дела, регулирует общие вопросы организации страхового дела, а также отношения по страховому регулированию и надзору за деятельностью субъектов страхового дела. Он включает в себя четыре главы: глава I "Общие положения", глава III "Обеспечение финансовой устойчивости страховщиков", глава IV "Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела", глава V "Заключительные положения" <1>.X
--------------------------------
<1> Глава II, регламентирующая договор страхования, исключена из Закона о страховании Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. N 157-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании", который вступил в силу с 4 января 1998 года. Подробнее об этом см.: Сокол П.В. Комментарий к Закону Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (постатейный). М.: ЗАО "Юстицинформ", 2006. 200 с.X
Четвертую группу нормативных актов составляют акты, регламентирующие непосредственно отношения по заключению и исполнению договоров об обязательном страховании. Центральное место в системе законодательства об обязательном страховании занимает Закон об ОСАГО и принятые в его развитие постановления Правительства Российской Федерации, устанавливающие особенности заключения договора об обязательном страховании и его условий:X
Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Правила об ОСАГО);X
Постановление Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. N 739 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении размера страховой премии" (далее - Страховые тарифы по ОСАГО).X
В связи с тем что указанные нормативные акты составляют основу правового регулирования рассматриваемых отношений, приведем их краткую характеристику.
Закон об ОСАГО состоит из преамбулы и 6 глав.X
Глава I посвящена общим положениям (ст. 1 - 3), включающим регламентацию понятия, принципов и системы законодательства обязательного страхования.X
Глава II регламентирует условия и порядок осуществления обязательного страхования (ст. 4 - 17).X
Глава III посвящена вопросам компенсационных выплат в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевших (ст. 18 - 20).X
Глава IV регламентирует правовое положение страховщиков (ст. 21 - 23).X
Глава V регламентирует правовое положение профессиональных объединений страховщиков.X
Глава VI посвящена заключительным положениям (ст. 30 - 34).X
За 10 лет действия Закона об ОСАГО в него 20 раз вносились изменения и дополнения. При этом Федеральным законом от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и статью 2 Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации" (далее - Закон об изменении ОСАГО от 1 декабря 2007 г.), в большей части своих норм вступившим в силу с 1 марта 2008 г., по сути создана новая редакция Закона об ОСАГО.X
Пределы правового регулирования Правил об ОСАГО установлены ст. 5 Закона об ОСАГО. Правила обязательного страхования регулируют пять основных порядков взаимоотношений сторон по обязательному страхованию:X
1) порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования;
2) порядок уплаты страховой премии;
3) перечень действий лиц при осуществлении обязательного страхования, в том числе при наступлении страхового случая;
4) порядок определения размера подлежащих возмещению убытков и осуществления страховой выплаты;
5) порядок разрешения споров по обязательному страхованию.
В Правилах обязательного страхования могут также содержаться положения Закона об ОСАГО и других федеральных законов, определяющие условия договора обязательного страхования.X
Сегодня Правила обязательного страхования состоят из 12 разделов и достаточно полно регламентируют всю процедуру взаимоотношений страховщиков и страхователей.
Раздел I посвящен общим положениям обязательного страхования (пункты 1 - 4). В разделе определяются основные понятия, используемые в обязательном страховании, устанавливаются требования о том, на кого распространяется обязательное страхование. Причем в сравнении со ст. 1 Закона об ОСАГО, которая содержит формулировки 14 понятий, раздел I Правил включает и определяет 21 понятие.X
Раздел II определяет более подробную регламентацию объекта страхования, страхового риска и страхового случая (пункты 5 - 9).X
Раздел III предусматривает положения о страховой сумме, страховой премии и порядка ее уплаты (пункты 10 - 12).X
Раздел IV развивает положения ст. 10 Закона об ОСАГО о сроке действия договора обязательного страхования, порядке его заключения и изменения (пункты 13 - 27).X
Раздел V устанавливает порядок продления срока действия договора обязательного страхования, предусматривая вслед за произошедшими изменениями в Законе об ОСАГО лишь один п. 28 о том, что продление договора осуществляется посредством заключения договора на новый срок.X
Раздел VI формализует отношения сторон при досрочном прекращении действия договора обязательного страхования (пункты 33 - 36).X
Раздел VII посвящен действиям страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая, исходя из положений ст. 11 Закона об ОСАГО (пункты 37 - 48.3).X
Раздел VIII содержит положения, регламентирующие порядок определения размера страховой выплаты при причинении вреда жизни или здоровью потерпевших, установленные ст. 12 Федерального закона об обязательном страховании (пункты 49 - 59).X
Раздел IX содержит положения, регламентирующие порядок определения размера страховой выплаты при причинении имущественного вреда, что развивает положения ст. 12 Федерального закона об обязательном страховании (пункты 60 - 65).X
Раздел X регламентирует процедуру осуществления страховой выплаты - ст. 13 Федерального закона об обязательном страховании (пункты 66 - 75).X
Раздел XI посвящен реализации права страховщика на предъявление регрессного требования в развитие ст. 14 Закона об ОСАГО (п. 76).X
Раздел XII содержит лишь один п. 77 о порядке разрешения споров, определяя, что они разрешаются в порядке, установленном действующим законодательством.X
В Правила об ОСАГО 8 раз вносились изменения и дополнения, причем дважды по сути создавалась новая редакция Правил. В частности, Постановление Правительства Российской Федерации от 28 августа 2006 г. N 525 "О внесении изменений в Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263", вступившее в силу с 1 октября 2006 г., привело содержание правил в четкое соответствие с Законом об ОСАГО. Этим было исполнено Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 31 мая 2005 г., которым было признано неконституционным право Правительства Российской Федерации в произвольном порядке определять объем правового регулирования отношений по обязательному страхованию.X
Постановлением Правительства Российской Федерации от 29 февраля 2008 г. N 131 "О внесении изменений в Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств", вступившим в силу с 15 апреля 2008 г., Правила об ОСАГО были изменены сообразно глобальным изменениям Закона об ОСАГО от 1 декабря 2007 г.X
Согласно п. 2 ст. 8 Закона об ОСАГО страховые тарифы по ОСАГО (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством Российской Федерации.X
Постановление Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. N 739 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении размера страховой премии" пришло на смену действовавшему в течение двух с половиной лет Постановлению Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 264 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии".X
Действующая редакция Страховых тарифов четырежды подвергалась уточнениям, в первый раз - 21 июля 2007 г. Во второй раз Изменения были внесены Постановлением Правительства Российской Федерации от 29 февраля 2008 г. N 130 и направлены на приведение в соответствии с Федеральным законом об изменении обязательного страхования от 1 декабря 2007 г. В третий раз Изменения в тарифы были внесены Постановлением Правительства Российской Федерации от 10 марта 2009 г. N 225, данными изменениями были откорректированы отдельные страховые коэффициенты. Последние Изменения страховых тарифов, внесенные Постановлением Правительства Российской Федерации от 13 июля 2011 г. N 574, существенным образом увеличили значения некоторых страховых коэффициентов, что привело к увеличению средних размеров страховых премий, уплачиваемых страхователями по обязательному страхованию.X
Следует обратить внимание, что в соответствии с п. 3 ст. 8 Закона об ОСАГО срок действия установленных страховых тарифов не может быть меньше 6 месяцев. В порядке аналогии данный принцип может применяться и к случаям изменений страховых тарифов. Это означает, что страховые тарифы также не должны изменяться чаще одного раза в полгода.X
Пятая группа - нормативные правовые акты, содержащие правовые нормы о контроле за исполнением обязанности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и об ответственности за невыполнение указанной обязанности. К ним следует отнести:
Кодекс РФ об административных правонарушениях <1>;X
--------------------------------
<1> Как уже отмечалось, статьями 12.3, 12.37 КоАП РФ предусмотрено 5 составов административных правонарушений в связи с ненадлежащим исполнением обязанности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцем транспортных средств: а) управление транспортным средством водителем, не имеющим при себе страхового полиса; б) управление транспортным средством в период его использования, не предусмотренный полисом обязательного страхования; в) управление транспортным средством с нарушением предусмотренного полисом условия управления этим транспортным средством только указанными в нем водителями; г) неисполнение владельцем транспортного средства обязанности по страхованию своей гражданской ответственности; д) управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует.X
Федеральный закон от 10 декабря 1995 г. N 196-ФЗ "О безопасности дорожного движения";X
Федеральный закон от 7 февраля 2011 г. N 3-ФЗ "О полиции";X
Федеральный закон от 1 июля 2011 г. N 170-ФЗ "О техническом осмотре транспортных средств и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".X
К шестой группе относятся нормативные акты, нацеленные на защиту конкуренции (антимонопольное законодательство):
Федеральный закон от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ "О защите конкуренции". Деятельность субъектов страхового дела относится к финансовым услугам, и антимонопольное законодательство устанавливает ряд требований на этот счет;X
Федеральный закон от 21 июля 2005 г. N 94-ФЗ "О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд" предусматривает особенности размещения заказов, в том числе при заключении договоров страхования для государственных или муниципальных нужд.X
К седьмой группе относятся нормативные акты, регулирующие порядок проведения независимой технической экспертизы (оценки). Это Федеральный закон от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации"; Правила организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, утв. Постановлением Правительства РФ от 24 апреля 2003 г. N 238 "Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств"; Порядок ведения государственного реестра экспертов-техников, утв. Приказом Министерства юстиции РФ от 30 июня 2003 г. N 155.X
Здесь же необходимо сказать об актах, не носящих нормативный характер и относящихся к группе методологических указаний, обязательных к применению экспертами при определении размеров ущерба:
Методическое руководство по определению стоимости транспортного средства с учетом износа и технического состояния на момент предъявления РД 37.009.015-98. Государственный научный центр НАМИ;X
Методические рекомендации по проведению независимой технической экспертизы ТС при ОСАГО N 001МР/СЭ, Москва, 2005 г.;X
Методика оценки стоимости поврежденных транспортных средств, стоимости их восстановления и ущерба от повреждения Р-03112194-0377-98, Москва, 1999 г.;X
Методика оценки остаточной стоимости транспортных средств с учетом технического состояния Р-03112194-0376-98, НИИАТ, Москва, 1999 г.;X
Приемка в ремонт, ремонт и выпуск из ремонта кузовов легковых автомобилей предприятиями автотехобслуживания РД.37.009.024-92 АО "Автосельхозмашхолдинг", Москва, 1992.
Восьмая группа - нормативные акты, регулирующие порядок допуска транспортных средств к участию в дорожном движении и Правила дорожного движения, - Постановление Совета Министров - Правительства РФ от 23 октября 1993 г. N 1090 "О Правилах дорожного движения", утвердившие Правила дорожного движения и Основные положения по допуску транспортных средств к эксплуатации и обязанности должностных лиц по обеспечению безопасности дорожного движения.X
Девятую группу составляют нормативные акты о порядке формирования страховых резервов и размещения страховых активов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств - Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни, утв. Приказом Минфина РФ от 11 июня 2002 г. N 51н; Правила размещения страховщиками средств страховых резервов, утв. Приказом Минфина РФ от 8 августа 2005 г. N 100н.X
Десятая группа - это нормативные правовые акты об информационном взаимодействии в рамках системы обязательного страхования: Федеральный закон от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации"; Постановление Правительства РФ от 21 июня 2007 г. N 391 "О мерах по созданию автоматизированной информационной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств".X
Отдельно нужно остановиться на вопросе о возможности применения к регулированию отношений по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Указанный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.X
Так, согласно Разъяснениям "О некоторых вопросах, связанных с применением Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (в ред. Федерального закона от 9 января 1996 г. N 2-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" и Кодекс РСФСР об административных правонарушениях", утв. Приказом Министерства Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержки предпринимательства от 20 мая 1998 г. N 160 (далее - Разъяснения)), данный Закон должен применяться к отношениям, вытекающим из договоров страхования, участником которых является гражданин-потребитель, в части общих положений. К ним относятся: право граждан-страхователей как потребителей на предоставление информации, право на возможность компенсации морального вреда, право выбора в альтернативном порядке подсудности дела, а также освобождение истца, являющегося потребителем, от уплаты государственной пошлины за рассмотрение иска.X
Судебная практика по этому поводу за последние 12 лет неоднократно изменялась. Так, если до конца 1990-х гг. суды приходили к выводу о нераспространении на страховые отношения с участием граждан законодательства о защите прав потребителей, то в дальнейшем судебная практика изменилась и указанный Закон РФ в части общих положений стал применяться судами при разрешении подобных споров.X
В качестве примера можно привести решение Верховного Суда Российской Федерации от 28 апреля 2004 г. N ГКПИ04-418 по заявлению гражданки М. об оспаривании указанных Разъяснений в части договора страхования и необходимости применения Закона РФ "О защите прав потребителей" к этим отношениям в полном объеме. Однако Верховный Суд РФ вновь подтвердил, что Закон РФ "О защите прав потребителей" применяется к регулированию страховых отношений в части общих положений. К ним относятся: право граждан-страхователей как потребителей на предоставление информации, право на возможность компенсации морального вреда, право выбора в альтернативном порядке подсудности дела, а также освобождение истца, являющегося потребителем, от уплаты государственной пошлины за рассмотрение иска <1>.X
--------------------------------
<1> Решение Верховного Суда РФ от 28.04.2004 N ГКПИ04-418.X
Начиная с середины 2006 г. судебная практика изменилась. В частности, в Обзоре судебной практики за I квартал 2006 г. Верховный Суд Российской Федерации при рассмотрении конкретного вопроса о том, применяется ли Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" к правоотношениям, вытекающим из Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", пришел к следующему выводу.X
Как следует из преамбулы Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", этот Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг).X
Потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (преамбула того же Закона).X
Согласно ст. 1 Закона об ОСАГО договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договор обязательного страхования) является договор, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены указанным Федеральным законом, и является публичным.X
Согласно ст. 4 названного Федерального закона владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены этим Федеральным законом, и в соответствии с ним за свой счет застраховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.X
Таким образом, данный Федеральный закон направлен на защиту жизни, здоровья и имущества третьих лиц. Следовательно, Закон РФ "О защите прав потребителей", регулирующий отношения, вытекающие из договоров купли-продажи (выполнения работ, оказания услуг), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, не может распространяться на правоотношения, вытекающие из Федерального закона об обязательном страховании <1>.X
--------------------------------
<1> См.: Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за I квартал 2006 года, утв. Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 7 и 14 июня 2006 года // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2006. N 9.X
Спустя два года Верховный Суд Российской Федерации вновь подтвердил свою позицию. В частности, в Обзоре практики за I квартал 2008 г. Президиум Верховного Суда РФ, отвечая на вопрос 2, применяется ли Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" к правоотношениям, вытекающим из договоров имущественного страхования, дал отрицательный ответ <1>.X
--------------------------------
<1> См.: Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за I квартал 2008 года, утв. Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 28 мая 2008 года // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2008. N 8.X
Однако подобная позиция судебных органов вызывала по меньшей мере недоумение. Во-первых, указанные Разъяснения как правовой акт никто не отменял, а во-вторых, правовое положение гражданина-страхователя при заключении договора или правовое положение гражданина-потерпевшего, выступающего в правовых отношениях по страхованию гражданской ответственности в качестве выгодоприобретателя, ничем не отличается от правового положения потребителя в иных гражданско-правовых отношениях.X
И наконец, в середине 2012 г. Верховный Суд Российской Федерации вновь поменял свою позицию на диаметрально противоположную. В частности, в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" <1> он указал, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.X
--------------------------------
<1> Российская газета. 2012. 11 июля.
Согласно ст. 39 Закона о защите прав потребителей, к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие гл. III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст. 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с пп. 2 и 3 ст. 333.36 НК РФ.X