Тема 13. Страхування майна й відповідальності громадян

Зі зростанням суспільного виробництва і розвитком ринкових відносин зростає і власність громадян. У власності громадян, яка є складною частиною приватної власності, можуть знаходитись земельні ділянки, будинки, квартири, дачі, гаражі, предмети домашнього господарства, особистого споживання, домашні тварини, цінні папери та інше майно. Зміна структури власності громадян в бік зростання частки дорожчих предметів тривалого споживання і зростання їхньої маси породжують необхідність їхнього страхового захисту, що створює сприятливі умови для розвитку страхування цього майна.

З погляду на важливість майна для задоволення сімейних потреб його можна розподілити на дві категорії:

• пріоритетне майно – життєві блага першої необхідності, без яких не може існувати людина, бо, в іншому випадку, стан відтворення її робочої сили буде жалюгідним. Саме це зачіпає й суспільні інтереси;

• менш важливі для життя й здоровя людини матеріальні об’єкти, загибель, яких здебільшого, обмежує лише реалізацію особистих інтересів громадян.

З метою підвищення відповідальності громадян з експлуатації й зберігання майна першої категорії держава може вводити принцип обов’язкового страхування на певний мінімум до його повної оцінки. Крім того, добровільне страхування майна першої категорії має найбільший розвиток і в основному, виконується державною страховою компанією.

Майно другої категорії підлягає лише добровільному страхуванню, умови якого поширюються на всі об’єкти страхування.

Діючі умови добровільного страхування охоплюють не всі групи майна громадян, наприклад – гроші, рукописи, документи, фотографії тощо. Вилучення окремих об’єктів зі страхування обумовлено двома факторами:

• невизначеністю страхової оцінки відповідних об’єктів;

• неможливістю установлення факту загибелі та розміру збитку.

Добровільне страхування майна проводиться за такими основними видами страхування:

• страхування будівель у господарстві громадян;

• страхування тварин, що належать громадянам;

• страхування домашнього майна;

• страхування транспортних засобів;

• страхування квартир, які належать громадянам.

Асортимент послуг страхування майна, що належать громадянам не обмежується видами страхування, зазначеними вище. В Україні набули розвитку й інші види страхування майна громадян, серед яких страхування індивідуальної трудової діяльності, страхування на випадок ремонту квартир, страхування мисливської зброї, страхування мисливських собак тощо.

Студент повинен з’ясувати основні умови основних видів страхування майна громадян, порядок укладання договорів, порядок виплати страхового відшкодування та обов’язки сторін. Слід з’ясувати, як же визначається страхова сума, страхова премія, яким є обсяг відповідальності, термін страхування, які фактори впливають на страховий тариф, в чому полягають особливості щодо виплат страхового відшкодування.

Важливу роль у страхуванні відіграє комплексний підхід до страхового захисту майнових інтересів громадян. Поряд зі страхуванням інтересів, пов’язаних із володінням майна, громадяни можуть водночас захистити свою відповідальність за шкоду, заподіяну ними майну третіх осіб. За такими видами страхування, як страхування будівель, тварин, додатковим об’єктом страхування може бути застрахована відповідальність страхувальника (власника майна) за шкоду заподіяну третій особі.

Враховуючи це, студент має звернути увагу на особливості страхування відповідальності як виду діяльності страховика, розібратися в суб’єктах страхування, обсязі відповідальності страхової компанії, визначенні розміру страхової суми та страхових платежів. Необхідно також з’ясувати, які права й обов’язки покладаються на суб’єкти страхування, в якому порядку визначається сума збитків і страхових виплат. Розглядаючи це питання треба пам’ятати, що страхування відповідальності громадян не обмежується вищезгаданими видами. Сюди належить страхування професійної та іншої відповідальності і розглянути їх необхідно у тій самій послідовності.