Тема 3. Страхування життя та пенсій

Студент повинен з’ясувати загальну характеристику страхування життя, функції, які воно виконує, умови довготермінових видів страхування, а також причини низького рівня розвитку довготермінових видів страхування в нашій державі.

Здійснення особистого страхування має особливості. Зокрема при його проведенні дуже важко правильно оцінити той ризик, який береться на страхування. Тому таке страхування пов’язане з установленням умов­ної страхової суми, яка тільки наближено відбиває збиток, що його може завдати страховий випадок.

Страхування життя — підгалузь особистого страхування.

Страхування життя – це вид особистого страхування, який передбачає обов'язок страховика здійснити страхову виплату страхувальнику, застрахованій особі, отримувачу страхової суми або іншим третім особам, які мають право на отримання страхової виплати за чинним законодавством, при настанні подій, що визначені умовами договору страхування.

Страхування життя довготерміновий вид страхування і водночас поєднує у собі функції страхового захисту та нагромадження. Нормативними документами мінімальний термін страхування установлено не менше трьох років, здійснюється на підставі договору, яким регулюються права й обов’язки страхувальника та інших осіб, що можуть бути включені в договір страхування життя.

Страхування життя передбачає відповідальність страховика щодо здійснення страхових виплат суворо визначеної в договорі страхування суми у випадку: смерті застрахованої особи внаслідок будь-якої причини; дожиття застрахованого до визначеного умовами договору терміну. Додатково умови страхування можуть передбачати й іншу відповідальність.

Для визначення тарифів страхові компанії використовують статистичні таблиці тривалості життя населення. Сучасні прийоми визначення тарифів зі страхування життя спираються на актуарні розрахунки, які здійснюються за допомогою комп’ютерних програм і залежать від обраного страхувальником виду та варіанта страхування, віку, статі, стану здоров’я, терміну дії договору, установленого порядку сплати внесків, урахування норми дохідності від інвестування страхових внесків.

У цивілізованих країнах світу страхування життя добре розвинене; йому приділяється значна увага з боку держави, страхових компаній, банків. В українському страховому бізнесі частка страхування життя у структурі страхових платежів становить менше 1%. Це свідчить проте, що поки не відбувається його нормальний розвиток. Таке становище викликане низкою обставин, найголовніша з яких – це недовіра та низька платоспроможність населення. Крім того, здійснення страхування життя ускладнюється: наявною економічною ситуацією в країні; недосконалим податковим законодавством; нерозвиненістю фондового ринку; обмеженнями для розміщення тимчасово вільних коштів страхових компаній.

У вітчизняній практиці існують такі види страхування життя:

– змішане страхування життя;

– страхування до вступу в шлюб;

– страхування додаткової пенсії;

– страхування дітей;

– довічне страхування.

Треба засвоїти, що в практиці зарубіжного страхування життя поділяється на страхування капіталів та страхування рент, і знати, чим вони між собою відрізняються.

Студентам необхідно добре засвоїти правила існуючих видів страхування життя. Розгляд правил страхування доцільно почати з визначення суб’єктів страхування, а також вимог, які до них ставляться умовами страхування. Треба розібратися, яким чином визначається розмір страхової суми і що на неї впливає, які за характером можуть бути виплати страхової компанії і протягом якого часу вони передбачаються.

Важливим моментом при розгляді умов проведення страхування життя є визначення осіб, які мають право на отримання страхової суми при дожитті застрахованого до закінчення терміну страхування або виплат у разі настання інших страхових випадків в залежності від виду страхування. При проведенні різних видів страхування життя важливе значення має термін дії договору страхування. Визначення такого терміну повинно привернути увагу студента під час підготовки.