Тема 2. Порядок укладання та ведення страхової угоди

Ця тема присвячена висвітленню взаємовідносин між страховиком і страхувальником від укладання договору страхування до закінчення терміну його дії.

Дуже важливо зрозуміти, що стосунки між страховиком і страхувальником базуються на фундаментальних принципах страхування: наявності майнового інтересу; дотриманні найвищої сумлінності; наявності причинно-наслідкового зв’язку між збитком і подією, що його викликала; відшкодуванні збитків у межах дійсних втрат. Необхідно з’ясувати, що будь-яка страхова угода є складовою частиною громадянсько-правових відносин і проходить декілька етапів.

1 – подання страхувальником заяви про прийняття об’єкта на страхування;

2 – вирішення страховиком питання щодо прийняття даного об’єкта на страхування (андерайтинг);

3 – укладання договору страхування (видача страхового полісу);

4 – припинення договору страхування (закінчення дії договору, дотермінове розірвання договору, відшкодування збитків за договором страхування).

1. Подання заяви. На стадії подання заяви починається реалізація принципів наявності страхового інтересу і найвищої сумлінності. У заяві, яка подається за розробленою страховиком формою, страхувальник повинен довести свій інтерес в об’єкті страхування і надати правдиву інформацію про об’єкт страхування. Крім того, заява зазвичай містить застереження страховика про відповідальність за неправдиві відповіді стосовно об’єкта.

2. Андерайтинг – процес прийняття ризику на страхування. Отримавши заяву, страховик на її основі вирішує, чи приймати йому пропозицію страхувальника. Спеціалісти страхової компанії повинні підібрати і проаналізувати необхідну інформацію, яка характеризує ризикові обставини, виявити вірогідність настання страхового випадку, тобто дати оцінку ризику.

На основі аналізу ризикових обставин вирішується питання про прийняття об’єкта на страхування, а також питання про надання скидок (пільг) або надбавок до страхової премії (платежів).

Треба вміти відповісти на питання, чи завжди проводиться андерайтинг у повному розумінні цього слова; від чого залежить тривалість процесу андерайтингу; що таке фізична і психологічна небезпека при визначенні андерайтингом можливості застрахувати певний об’єкт.

3. Укладання договору. Договір страхування повинен відповідати певним вимогам згідно із законодавством країни, де він укладається. У зв’язку з цим треба добре засвоїти вимоги щодо змісту договору страхування, викладені у статті 15 „Договір страхування” Закону України „Про страхування”, і вміти пояснити ці вимоги.

4. Закінчення дії договору страхування (виплата відшкодування). Необхідно добре засвоїти законодавчо визначені умови припинення дії договору страхування, а також фінансові зобов’язання сторін при розірванні договору. Засвоїти процес розслідування характеру страхової події та її наслідків, а також вирішенні питання щодо виплати страхового відшкодування. Особливу увагу слід приділити методам розрахунку страхового відшкодування.