Тема №15. Страхування відповідальності громадян

Ключові питання

1. Страхування професійної відповідальності.

2. Обов’язкове страхування відповідальності власників собак.

3. Обов’язкове страхування цивільної відповідальності громадян України, що мають у власності зброю.

1. Страхування професійної відповідальності

Страхування професійної відповідальності об'єднує види страхування майнових інтересів різних категорій осіб, які при ви­конанні професійної діяльності можуть завдати матеріальних зби­тків третім особам.

Головна особливість страхування професійної відповідально­сті полягає в тому, що об'єктом страхування є майнові інтереси страхувальника, пов'язані з відповідальністю за шкоду, завдану третім особам унаслідок помилки або упущення, скоєних при ви­конанні службових обов'язків. Ризик відповідальності за шкоду, завдану при виконанні службових обов'язків умисно, не покри­вається умовами страхування.

У зв'язку з цим суттєвим є установлення факту й обставин виникнення майнової відповідальності страхувальника (застрахо­ваної особи) за завдання шкоди третім особам, а також установ­лення розміру завданих їм збитків.

На відміну від страхування майна або особистого страхуван­ня, при страхуванні професійної відповідальності настання стра­хового випадку залежить не від зовнішніх факторів (стихії, при­родних явищ, дії третіх осіб), а від кваліфікації особи, яка вико­нує професійну діяльність.

Необхідність укладання договорів страхування професійної відповідальності обумовлена тим, що, по-перше, ніхто не застра­хований від помилок і упущень під час здійснення професійних обов'язків, а збитки, завдані такими помилками, підлягають обо­в'язковому відшкодуванню. Завдані клієнту збитки можуть бути величезними.

Відомі випадки, коли неправильно зроблені нотарі­усом виконавчі написи або помилки оцінювачів при оцінці неру­хомості завдали їхнім клієнтам неабияких фінансових збитків. По-друге, фірми, що займаються оцінкою, наданням ріелторських послуг, лікарі, які мають приватну практику, нотаріуси та ін. не мають резервних фондів або інших джерел, що дають змогу ком­пенсувати завдану шкоду.

Уклавши договір страхування профе­сійної відповідальності, фірма має фінансові гарантії перед свої­ми клієнтами.

Зі страхування відповідальності можуть бути застраховані дві групи ризиків:

1. Ризики, повязані з можливістю нанесення третім особам тілесних пошкоджень і спричинення шкоди здоровю. Такі ризики викликаються роботою лікарів, фармацевтів, власників транспортних засобів, що працюють за наймом тощо.

2. Ризики, повязані з імовірними матеріальними збитками від неякісного виконання ними своїх обовязків. Ці ризики існують в професійній діяльності архітекторів, інженерів-будівельників та ін.

Для практики страхування відповідальності властиві різноманітні об’єкти, так ними можуть бути:

1. Страхування загальної відповідальності громадян.

2. Страхування відповідальності домовласників.

3. Страхування професійної (ділової) відповідальності.

4. Обов’язкове страхування відповідальності власників собак.

5. Страхування відповідальності за забруднення навколишнього середовища й інші види відповідальності, крім відповідальності за моральну шкоду.

Договори страхування відповідальності власників майна можуть бути укладені окремо або одночасно з укладанням договору страхування відповідного майна з окремим визначенням страхової суми.

Кожен вид страхування професійної відповідальності має свої особливості. Так, для здійснення одних видів діяльності потрібна ліцензія (нотаріуси, охоронці, лікарі, оцінювачі нерухомості та ін.), при здійсненні інших - не потрібна.

Це враховується при ук­ладанні договору страхування, але враховується також і кваліфікація страхувальника, стаж роботи, регіон діяльності та ін.

На підставі правил страхування професійної відповідальності укладаються договори з юридичними та фізичними особами, в тому числі з іноземними, які мають кваліфікаційний сертифікат (свідоцтво) та ліцензію на здійснення діяльності з надання професійних послуг (медичних, юридичних, аудиторських, нотаріальних, експертних, журналістських та інших) на території України.

Страховим ризиком є ймовірність спричинення страхувальником прямих матеріальних збитків третім особам внаслідок неналежного виконання ним своїх обовязків або порушення положень законодавчих актів під час надання професійних послуг.

Об’єктом страхування є матеріальні втрати, яких зазнала третя особа внаслідок ненавмисно завданих страхувальником їй фактичних прямих матеріальних збитків під час надання послуг.

Обсяг страхової відповідальності. Страховик бере на себе зобовязання відшкодувати третім особам, які скористувалися послугами страхувальника, прямі матеріальні збитки, що виникли в порядку правової відповідальності в період дії договору страхування, внаслідок страхової події за наявності рішення суду або офіційного розпорядження представників державної податкової адміністрації.

Страхова сума (межа відповідальності) визначається страхувальником, але вона не може перевищувати:

• 200-кратної мінімальної заробітної плати для фізичних осіб;

• обсяг власного річного фонду заробітної плати для юридичних осіб.

Термін страхування. Договори страхування професійної відповідальності укладаються на термін не менше одного року.

Тарифні ставки залежать від виду професійної діяльності, від стажу (років) роботи за професією, дати отримання кваліфікації, загальної кількості службовців та інших факторів.

Договором страхування можуть бути установлені:

1) ліміт відповідальності страхової компанії за кожним окремим страховим випадкам, що може статися в період його дії;

2) частка власної участі страхувальника у відшкодуванні втрат (безумовна франшиза) з відповідним зменшенням страхових платежів.

Матеріальні втрати, заподіяні страхувальником третій особ, визначаються лише рішенням судової установи або офіційним розпорядженням представника державної податкової адміністрації.

Якщо одним страховим випадком прямі матеріальні збитки завдані кільком третім особам і їх загальна сума перевищує розмір страхової суми за договором страхування, страхове відшкодування визначається пропорційно до суми збитків кожної потерпілої особи від загальної суми втрат.

В обсяг страхової відповідальності за даним видом страхування можуть бути також включені ризики, пов’язані з можливістю нанесення третім особам тілесних пошкоджень і спричинення шкоди здоровю.

Розглянемо докладніше страхування професійної відповіда­льності приватного нотаріуса.

Об'єктом страхування є професійна відповідальність прива­тного нотаріуса за шкоду, заподіяну фізичним або юридичним особам при вчиненні нотаріальних дій, передбачених ст. 34 та ст. 36 Закону України "Про нотаріат".

Відповідальність страховика настає в разі виникнення мате­ріальних збитків у особи, яка звернулася до приватного нотаріуса, внаслідок професійних помилок, браку досвіду при вчиненні но­таріальних дій у період чинності договору страхування.

Страховим ризиком є спричинення страхувальником пря­мих матеріальних збитків третім особам (юридичним чи фізичним) внаслідок неналежного виконання ним своїх обов'язків або ненавмисні порушення при вчиненні нотаріальних дій, передба­чених ст. 34 та ст. 36 Закону України "Про нотаріат".

Страховим випадком є виникнення зобов'язань страхуваль­ника відшкодувати матеріальні збитки, завдані третій особі вна­слідок виконання ним своїх службових обов'язків. Страховик бере на себе зобов'язання відшкодувати третім особам прямі матеріа­льні збитки, що виникли в порядку правової відповідальності в період дії договору страхування внаслідок страхового випадку, яка підтверджена необхідними документами та за наявності рі­шення суду.

Страхове відшкодування поширюється лише на майнову відповідальність страхувальника згідно з чинним цивільним за­конодавством і не поширюється на кримінальну та моральну відповідальність.

Страхове відшкодування не виплачується, якщо матеріальні витрати третій особі завдано страхувальником унаслідок:

• передачі страхувальником права надання професійних по­слуг особам, які не мали на це законних підстав;

• при наданні страхувальником професійних послуг третім особам у стані наркотичного або алкогольного сп'яніння;

• при установленні факту, що за цим ризиком страхувальник не мав підстав на подання професійних послуг.

Страхова сума визначається за домовленістю сторін, але її розмір не може бути менше 100-кратної мінімальної заробітної плати.

Страхові платежі визначаються за тарифами до страхової суми залежно від професійного стажу роботи страхувальника на посаді нотаріуса й ступеня ризику в межах 2-15%.

Нараховані страхові платежі можуть бути внесені готівкою, при укладанні договору страхування або шляхом перерахування суми платежу на розрахунковий рахунок страховика в банку од­норазово або в два терміни (протягом 3-х місяців по 50% від суми страхового платежу).

При внесенні нарахованого страхового платежу одноразово страхувальнику надається знижка в розмірі до 15% від суми страхового платежу.

Якщо страхувальник безперервно відновлює страхування своєї відповідальності протягом одного, двох, трьох і більше років і не отримував при цьому страхового відшкодування, то сума наступних страхових платежів зменшується відповідно на 5,10 і 15%.

Договір страхування укладається на підставі заяви страхувальни­ка та документів, які підтверджують його професійний стаж і посвід­чують право на заняття приватною нотаріальною діяльністю.

Договір страхування професійної відповідальності приват­них нотаріусів має чинність лише на території України.

Підставою для виплати страхового відшкодування за на­стання страхового випадку є такі документи:

• договір страхування відповідальності приватного нотаріуса перед третіми особами;

• заява страхувальника в довільній формі на виплату страхового відшкодування;

• копії матеріалів справи і відповідних рішень компетентних органів, які мають чинність (при розгляді справи судом, арбітражем або іншими правовими органами).

Страхове відшкодування виплачується в розмірі, установле­ному судом або іншими компетентними органами, але не більше страхової суми, зазначеної у договорі страхування.

Страхове від­шкодування виплачується в національній валюті. Страховик при­ймає рішення про виплату або відмову у виплаті страхового від­шкодування протягом 72 годин після отримання страховиком усіх документів.