5. Страхування квартир, що належать громадянам

Договори страхування квартир укладаються з фізичними особами, яким на території України належить квартира на правах приватної, спільної (сумісної або часткової) власності. До складу квартири входять: житлові кімнати, передпокій, коридори, кухня, ванна та туалетна кімнати, внутрішньо квартирні сходи, балкони, лоджії, вбудовані шафи й антресолі.

Об’єкти страхування. За адресою, указаною страхувальником, вважаються застрахованими елементи обладнання та оздоблення квартири: стіни, перегородки (обклеєні шпалерами та іншим покриттям); підлога (дощата, паркетна, покрита лінолеумом та ін.); стеля, двері (в т.ч. з оббивкою), віконні та дверні коробки і рами; скло і вітражі; декоративні (звичайні) дверні та віконні ручки; дверні замки; електричні дзвінки, електропроводка та електролічильник (якщо він знаходиться у квартирі); радіо та телефонна проводки, газові та водяні лічильники, сантехнічне обладнання, газові й електричні плити, опалювальні установки, газові балони і т. ін.

Будь-які самостійно збудовані страхувальником споруди за межами квартири (передпокій у загальному коридорі тощо) на страхування не приймаються.

Не можуть бути застрахованими пошкоджені і не відремонтовані квартири (якщо наявні протікання, здування підлоги, пошкодження покриття стін, відшарування фанерування і т.ін.). Не приймаються на страхування квартири, які знаходяться в аварійних або ветхих будинках.

Одночасно зі страхуванням квартири, на договірну страхову суму, може бути застрахована цивільна відповідальність страхувальника та членів його родини на випадок пошкодження (знищення) обладнання та оздоблення квартири, що належить третій особі.

Обсяг страхової відповідальності. Страхування квартир проводиться на випадок пошкодження або знищення елементів її обладнання та оздоблення внаслідок пожежі, землетрусу, вибуху, удару блискавки, повені, паводка, бурі, урагану, зливи, граду, обвалу, зсуву, селю, лавини, виходу ґрунтових вод, просідання ґрунту, проникнення води з сусідніх (чужих) приміщень, аварії опалювальної системи, водопровідної чи каналізаційної мереж, раптового зруйнування основних конструкцій житлових та підсобних приміщень (якщо це не викликано проведенням в них додаткових будівельних або оздоблювальних робіт), наїзду транспортних засобів, викрадення (замах викрадення) обладнання або оздоблення квартири, пошкодження або знищення внаслідок дій третіх осіб.

Страхова сума за договором установлюється за бажанням страхувальника (договірна), але не повинна перевищувати вартості квартири за ринковими цінами даного регіону. Можуть установлюватись мінімальні страхові суми за договорами страхування.

Страхувальник може укласти договір страхування квартири з умовою власної участі у відшкодуванні збитку – умовною франшизою. А також постійним страхувальникам можуть надаватися пільги.

Порядок укладання договору звичайний.

Страхова шкода (збиток) у разі настання страхового випадку визначається у розмірі вартості ремонту квартири. До вартості ремонту квартири включається:

• вартість штукатурки та пофарбування стін, пофарбування підлоги, дверей, віконних рам, побілки стелі тощо;

• вартість заміни (робота і матеріали) – шпалер, лінолеуму та інших покриттів стін та підлоги, оббивки дверей, заміна замків та ручок, віконного скла, електричних дзвінків, електропроводки, сантехнічного та газового обладнання тощо.

Для визначення розміру збитку в разі настання страхового випадку представником страховика або за його дорученням ремонтно-будівельною організацією, що виконує ремонт квартир громадян, складається кошторис, виходячи з розцінок на будівельні матеріали і ремонтні роботи , що діяли на день настання страхового випадку.

Страхове відшкодування виплачується за системою страхового забезпечення першого ризику.

За всіма видами страхування майна громадян (страхування будівель, тварин, домашнього майна, засобів транспорту тощо) страхове відшкодування не виплачується, якщо:

1. Страхувальник або повнолітній член його родини вчинили навмисні дії, які завдали збиток або їх дії кваліфіковані як злочинні. Наявність навмисного наміру у діях страхувальника або повнолітнього члена його родини установлюється на підставі документів суду або відповідних компетентних органів.

2. Внаслідок несвоєчасного звертання страхувальника, коли неможливо установити факт та причину знищення або пошкодження домашнього майна і визначити розмір завданого збитку.

3. Пошкоджене або знищене майно внаслідок воєнних дій, громадських заворушень, введення воєнного стану, екологічних катастроф, радіоактивного забруднення.

4. Якщо компетентними органами не підтверджується факт страхового випадку.

5. Майно викрадено, знищено або пошкоджено при його реалізації або якщо майно підлягає конфіскації.

6. Пошкоджено або знищено транспортний засіб внаслідок того, що водій перебував за кермом у стані алкогольного, наркотичного або токсичного оп’яніння.