1. Загальна характеристика та особливості договорів страхування від нещасних випадків
Договори страхування від нещасних випадків відносяться до ризикових видів особистого страхування, метою яких є страховий захист громадян на випадок тимчасової чи стійкої втрати працездатності або смерті внаслідок нещасного випадку (страховий ризик, обсяг відповідальності).
На відміну від договорів накопичувального довгострокового страхування життя страхування від нещасних випадків передбачає виплату страхової суми (у повному розмірі або певної її частини) лише при настанні страхового випадку. Виплата страхової суми або її частини по закінченні терміну дії договору страхування не передбачається.
Страхувальниками за цими видами страхування можуть бути юридичні особи або дієздатні громадяни.
Страховиками можуть бути лише тільки ті страхові компанії, які отримали у відповідному порядку ліцензію Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг на проведення конкретних ризикових видів страхування.
Договори страхування від нещасних випадків можна поєднати в окремі групи залежно від різних ознак.
Форма проведення
Порядок внесення
внесків, тобто категорії страхувальниківКласифікація договорів страхування від нещасних випадків
Рис. 5.1. Класифікація договорів страхування
від нещасних випадків за різними ознаками
Залежно від форм проведення виділяють обов’язкове та добровільне страхування від нещасних випадків. Обов'язкові види страхування здійснюються в порядку та за умовами, що затверджує Кабінет Міністрів України. Добровільне страхування здійснюється на підставі договору між страхувальником і страховиком. Умови та порядок проведення добровільного страхування визначаються правилами, які установлюються страховиком самостійно з урахуванням чинного законодавства.
Залежно від порядку внесення внесків або категорії страхувальників передбачено дві групи договорів страхування від нещасних випадків: індивідуальне та колективне страхування. Індивідуальне страхування - у даному разі страхувальником є фізична особа, яка укладає договір стосовно самої себе або іншої фізичної особи, сплата страхових платежів здійснюється за рахунок страхувальника. Колективне страхування - коли страхувальником є юридична особа, яка укладає договір страхування на користь своїх працівників або інших осіб. Сплата страхових платежів здійснюється за рахунок бюджетних коштів або за рахунок коштів підприємств та організацій, з якими застраховані особи перебувають у трудових або інших передбачених законом відносинах.
2. Індивідуальні види страхування від нещасних випадків, які укладаються у добровільної формі
В Україні добровільне страхування від нещасних випадків на підставі своїх індивідуальних умов та правил страхування здійснює багато страхових компаній, занесених до Державного реєстру страховиків.
Найбільш поширеним видом індивідуального страхування, яке проводиться у добровільній формі, є індивідуальне страхування громадян від нещасних випадків. Розглянемо порядок проведення добровільного страхування громадян від нещасних випадків з урахуванням досвіду Національної акціонерної страхової компанії (НАСК) «Оранта», яка здійснює цей вид страхування багато років і пройшла всі етапи його становлення і розвитку.
Страхувальниками за даним видом страхування можуть бути громадяни України, іноземні громадяни та особи без громадянства, у віці від 16 до 69 років, але з умовою, щоб на день закінчення терміну страхування вік застрахованого не повинен перевищувати 70 років. (Однак кожна страхова компанія у своїх правилах конкретно установлює верхню вікову межу застрахованих з урахуванням середньої тривалості життя населення.)
Стан здоров’я застрахованого за даним видом до уваги не приймається, за винятком непрацюючих інвалідів першої групи. (Окремі страховики не укладають договори страхування з інвалідами першої та другої групи).
Об'єктом страхування, як і за всяким договором особистого страхування, є майнові інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям та працездатністю людини.
Договір добровільного страхування громадян від нещасного випадку може бути укладений щодо наступних ризиків (обсяг страхової відповідальності): тимчасової або стійкої втрати застрахованим працездатності внаслідок нещасного випадку; смерті застрахованого внаслідок нещасного випадку.
До нещасних випадків відносяться: травми, опіки; випадкове гостре отруєння отруйними рослинами, хімічними речовинами, недоброякісними харчовими продуктами, за винятком харчової токсикоінфекції (сальмонельозу, дизентерії та ін.), ліками; патологічні пологи або позаматкова вагітність, що призвели до видалення органів; захворювання на кліщовий енцефаліт, енцефаломієліт або поліомієліт; випадкові переломи, вивихи кісток, зубів, розриви і поранення органів та їх видалення внаслідок неправильних медичних маніпуляцій.
Страхова організація може установлювати обсяг відповідальності за варіантами. Так НАСК „Оранта" проводить страхування за двома варіантами: варіант „А" та варіант «Б».
Згідно з варіантом «А» страхування проводиться на випадок травми внаслідок нещасного випадку, що стався як при виконанні застрахованим своїх службових обов'язків, так і в побуті. Варіант „Б" передбачає страхування на випадок травми внаслідок нещасного випадку, що стався тільки при виконанні застрахованою особою своїх службових обов'язків.
Страхова сума установлюється за домовленістю між страховиком і страхувальником і повинна бути кратною 100 грн. Термін страхування установлюється за бажанням страхувальника в цілих роках від одного до п’яти років, або з одного до 12 місяців, але найбільше розповсюдженим є однорічний період.
Тарифна ставка за договорами індивідуального страхування від нещасних випадків залежить від професії застрахованого, тобто в основу побудови тарифів покладено критерій виробничого ризику. Якщо правилами страхування передбачається страхування за варіантами, тоді тарифна ставка залежить також й від варіанта страхування.
Розрізняють три групи професії для установлення тарифів зі страхування від нещасних випадків: 1 група - професії, які не пов'язані з виробництвом; 2 група - професії, які пов'язані з виробництвом; 3 група - професії, які пов'язані з підвищеним ризиком (пілоти, автогонщики, водолази тощо).
Страхова премія (страховий платіж, внесок) залежить від страхової суми, терміну страхування та тарифної ставки. Якщо термін страхування декілька років, тоді внесок за весь термін страхування визначається шляхом добутку річної страхової премії на кількість років передбачених договором, а якщо договір укладено на декілька місяців, то у визначеному відсотку від річної страхової премії, який визначається правилами страхування. З метою зацікавлення страхувальників в укладанні договорів на довший термін можуть бути передбачені скидки, тобто при страхуванні на три роки та більше.
Для постійних страховиків правилами страхування передбачається пільговий місяць. Пільговий місяць надається страхувальникам, які укладали договори страхування від нещасних випадків протягом трьох і більше років без перерви. Страховик у цьому випадку несе відповідальність протягом місяця після закінчення договору страхування.
Порядок укладання договорів індивідуального страхування від нещасних випадків аналогічний всім ризиковим видам особистого та майнового страхування громадян.
При настанні страхового випадку у період дії договору страхування страховик виплачує страхову суму у наступних розмірах:
► у разі смерті застрахованого отримувачу страхової суми виплачується страхова сума, передбачена договором страхування, з мінусом раніше виплачених сум. Тобто, якщо раніше в зв’язку з страховою подією застрахований отримував будь-яку суму, то вона утримується із суми, яка виплачується у зв’язку із смертю застрахованого;
► у разі тимчасової втрати застрахованим працездатності застрахованому виплачується або 0,5% від страхової суми за кожну добу втрати працездатності, або визначений відсоток від страхової суми згідно з таблицями витрат залежно від ступеня втрати працездатності;
► у разі стійкої втрати застрахованим працездатності внаслідок нещасного випадку, що призвів до установлення інвалідності виплачується:
при І групи – 100% страхової суми;
при II групи – 75% страхової суми;
при III групи – 50% страхової суми.
У добровільному порядку батьки, опікуни та інші родичі можуть укласти договір страхування дітей від нещасних випадків. Застрахованими вважаються діти з дня народження до 15 років, термін страхування один рік.
Інші умови договору: установлення страхових сум, обсяг страхової відповідальності, порядок укладання договору, розмір виплат страхових сум при настанні страхового випадку, аналогічні індивідуальному страхуванню громадян від нещасних випадків.