2. Етапи проходження страхової угоди
Процес укладання страхової угоди складається із декількох етапів, кожен із яких окремо забезпечує вирішення визначеної часткової мети, а в сукупності досягається головна мета страхової послуги – забезпечення страхового захисту майнових та інших інтересів підприємств, організацій та громадян.
Етапи укладання страхової угоди:
1) подання страхувальником заяви про прийняття об’єкта на страхування;
2) вирішення страховиком питання щодо прийняття даного об’єкта на страхування (андерайтинг);
3) укладання договору страхування (видача страхового полісу);
4) відшкодування збитків за договором страхування (закінчення дії договору, дострокове припинення договору).
Для укладання договору страхування страхувальник подає страховику заяву. Заява на укладання договору страхування є проявом волі страхувальника і виконує важливі функції:
стає відправною, вихідною юридичною основою для початку страхового процесу;
відображає змістову частину майбутнього договору страхування, в тому числі з оцінки ризику, повноваженнях зі способу сплати страхових внесків тощо.
Заява страхувальником подається звичайно у письмовій формі, установленою страховиком, але за деякими видами страхування з громадянами передбачається подача заяви в усній формі.
Андерайтинг - процес вирішення питань щодо прийняття ризику на страхування. Андерайтинг спрямований на вирішення чотирьох основних завдань:
1) оцінка запропонованого ризику з точки зору характеристики об’єкта страхування та ступеня ризику і розміру максимально можливого збитку;
2) на основі оцінки проводиться вирішення питання щодо прийняття ризику на страхування або відхилення поданої заяви;
3) у разі згоди щодо страхування даного об’єкта проводиться визначення термінів страхування, розмірів страхового забезпечення, обсягу страхової відповідальності (тобто конкретних умов договору страхування);
4) обчислення розміру страхової премії за договором страхування з урахуванням суттєвих характеристик даного об’єкта.
Після отримання заяви від потенційного страхувальника спеціалісти страхової компанії повинні проаналізувати інформацію, яка характеризує ризикові обставини.
Тому страховик має право запросити у страхувальника баланс або довідку про фінансовий склад, підтверджені аудитором, та інші документи, необхідні для оцінювання страхового ризику, виявити вірогідність настання страхового випадку, тобто дати оцінку ризику.
На основі аналізу ризикових обставин вирішується питання про прийняття об’єкта на страхування.
У разі позитивного вирішення питання уточнюються: термін страхування, обсяг страхової відповідальності та інші умови. Потім проводиться розрахунок страховий премії.
Страхова премія (страховий платіж) - це плата за страхування, яку зобов’язаний внести страхувальник страховику відповідно до договору страхування.
Страхова премія (страховий платіж) розраховується на основі раніше визначених тарифних ставок. Спочатку обчислюється річна страхова премія, тобто страхова премія на термін договору один рік, обчислюється вона за формулою:
Страховий
платіж (внесок) = 
А потім, якщо термін дії договору страхування складає декілька років, то одержану суму річної страхової премії треба помножити на кількість років, а при терміні страхування декілька місяців, обчислюється визначений відсоток від річної страхової премії або 1/12 річної премії за кожен місяць (порядок розрахунку залежно від того, що передбачено правилами страхування).
Слід також урахувати, що інколи страхувальникам за певних умов, передбачених правилами страхування, можуть надаватися знижки (пільги) або надаватися надбавки до страхової премії, які необхідно враховувати після розрахунку страхової премії за установлений термін страхування.
Зі страхуванню життя обчислюється місячний внесок за такою ж самою формулою, а надбавки і пільги договорами страхування життя не передбачається.
Укладання договору страхування – це третій етап укладання страхової угоди. Якщо договір страхування улаштовує обидві сторони і вони готові його підписати, то страховик оформлює страховий договір (страховий поліс, сертифікат).
Страхова угода може оформлюватись у формі договору, в якому відображаються всі суттєві умови страхування й більша частина несуттєвих умов (розмір страхової премії, порядок сплати страхової премії, порядок виплати страхового відшкодування й інш.), а також обов`язки обох сторін. Крім того страхувальнику може видаватися страховий поліс (свідоцтво, сертифікат), установленого зразка.
Якщо страхувальником є фізичні особи, то страховий поліс, як правило, заповнюється у двох примірниках.
Частіш за все страховий поліс є бланком сурової відповідальності. Він теж містить у собі умови страхування.
Структуру страхового поліса наведено на рис. 3.1.
Термін
виплати страхового відшкодування та
відповідальність страховика за порушення
терміну
Рис. 3.1 Структура страхового полісу
Договір страхування як цивільно-правова угода відноситься до реальних договорів. Це означає, що він набуває чинності тільки після внесення повної суми страхового платежу (внеску) або його частини в розмірах і в терміни вказані в договорі. Від того яким чином і коли будуть сплачені страхові платежі залежить початок дії договору страхування. Страхові платежі страхувальник може сплатити безготівковим рахунком, або готівкою (юридичні особи сплачують внески тільки безготівковим рахунком):
Початок дії договору страхування починається:
► При сплаті страхової премії (першого внеску) готівкою – з того дня, який слідує за днем сплати. Вважається початок з 00 год.
► При сплаті страхової премії (першого внеску) безготівковим розрахунком – з дня надходження страхової премії на рахунок страховика (з 00 годин).
► При поновленні договору страхування (укладанні договору на новий термін до закінчення попереднього договору) – з наступного дня, після закінчення попереднього договору (з 00 годин).
Дія договору закінчується через стільки років або місяців на скільки його укладено, у день, що передує числу, з якого договір набуває чинності. Вважається закінчення в 24 години.
Страхувальники згідно з укладеними договорами страхування мають право вносити платежі лише у грошовій одиниці України, а страхувальник-нерезидент - в іноземній вільно конвертованій валюті або у грошовій одиниці України у випадках, передбачених чинним законодавством.
Як тільки страхувальник сплатить страхові платежі (початковий внесок), завершується перехід від формальних (юридичних) страхових відносин клієнта і страховика до реальних (економічних).
Після сплати внесків страхувальнику вручається страховий поліс: при сплаті платежів готівкою - одноразово з сплатою страхових платежів; при сплаті безготівковим розрахунком страховий поліс видається страхувальнику у терміни установлені страховою компанією, але не пізніше 15 днів після вступу договору в дію.
Договір страхування є юридичним фактом, з яким норми права пов’язують виникнення страхових правовідносин. Він виступає регулятором поведінки сторін у цих правовідносинах, безпосередньо визначає права та обов’язки його учасників.