5. Личное страхование и его виды.

Личное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя и застрахованного лица.

Объекты- жизнь, здоровье, трудоспособность человека.

События- дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного лица, потеря здоровья. Социальное страхование является обязательным, личное страхование- добровольным.

Страхователями по личному страхованию могут выступать и ФЛ, и ЮЛ. Застрахованными- только ФЛ. Личное страхование в РФ охватывает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование.

Виды:

1) Страхование жизни - подотрасль личного страхования, предусматривающая выплату страховщиком определенной условиями страхования денежной суммы (страхового обеспечения) при дожитии застрахованным до определенного возраста, в случае его смерти или при окончании договора страхования.

Объект- жизнь. Виды страхования по целевой направленности: дожитие до окончания срока страхования или до определенного возраста, на случай смерти, смешанное страхование жизни, страхование детей к бракосочетании, страхование негосударственных пенсий и т.д.

2) Страхование от несчастных случаев - совокупность видов личного страхования, условиями которых предусмотрено осуществление страховой выплаты при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного от оговоренных событий.

Страховые случаи: временная потеря трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть застрахованного.

3) Медицинское страхование - подотрасль личного страхования, обеспечивающая формирование целевых фондов за счет взносов предприятий, местных органов власти, граждан и использование их для финансирования медицинского обслуживания населения.

Формы: обязательное и добровольное (коллективное или индивидуальное).

Страхователи:

- для работающих граждан- предприятия, учреждения, организации и т.д.

- для неработающих граждан- муниципальные органы самоуправления, региональные администрации.

6. Имущественное страхование и его виды.

В основе имущественного страхования лежат имущественные интересы. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п.1 ст. 929 ГК РФ).

В отличие от других видов страхования имущественное страхование предполагает наличие у страхователя или выгодоприобретателя особого интереса: имущественный интерес в заключении договора. Такие интересы перечислены в п. 2 ст. 929 ГК РФ. В соответствии с этой статьей к ним относятся:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Классификация видов страхования имущества:

1) Страхование средств наземного транспорта- предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования – имущественным интересам застрахованного лица, которые связаны с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства и др.

2) Страхование средств воздушного транспорта- предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования – имущественным интересам застрахованного лица, которые связаны с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.

3) Страхование средств водного транспорта- предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования – имущественным интересам застрахованного лица, которые связаны с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.

4) Страхование грузов- предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования – имущественным интересам застрахованного лица, которые связаны с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов) независимо от способа его транспортировки.

5) Страхование финансовых рисков- предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) застрахованного лица, вызванных следующими событиями:

- остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;

- потеря работы (для физических лиц);

- банкротство;

- валютные риски;

- непредвиденные расходы;

- неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;

- понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки);

- иные события, страхование которых возможно.

6) Специфическое имущественное страхование- предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования – имущественным интересам застрахованного лица, которые связаны с владением, пользованием, распоряжением имуществом, вследствие повреждения или уничтожения имущества, не поддающегося под перечисленные выше виды страхования имущества.