Достоинства и недостатки срочных вкладов

	Для клиента	Для банка
Достоинства	Высокая процентная ставка	Поддержание ликвидности, пользование денежными средствами длительное время, создание наименьшего оперативного размера резерва
Недостатки	Низкая ликвидность, невозможность использования своих денежных средств, невозможность их получить в любое удобное клиенту время	Необходимость выплаты повышенных процентов

Следует различать срочные депозиты как срочные депозиты с фиксированным сроком и срочные депозиты с предварительным уведомлением.

Срочные депозиты с фиксированным сроком предполагают передачу средств в полное распоряжение банка на срок и на условиях, указанных в депозитном договоре, а по истечении этого срока срочный вклад может быть изъят владельцем в любой момент.

Размер вознаграждения клиента по срочному складу зависит от срока, суммы и выполнением вкладчиком всех условий договора.

Срочный депозит с предварительным уведомлением предполагает, что об изъятии вклада клиент должен заранее предупредить банк в определенный по договору срок.

Срочные вклады оформляются депозитным договором, причем банки могут самостоятельно разрабатывать форму депозитного договора с учетом типовой формы.

Кредитные операции играет важную роль в банковской деятельности , т.к. по объему занимает большую часть всех операций банка. Именно здесь формируется основная часть дохода банка. Кредитные операции связана с выдачей и погашением кредита юридическим и физическим лиц. Основу кредитных операций составляют принципы кредитования:

а) срочность;

б) платность;

в) возвратность;

г) обеспеченность;

д) целевой характер;

е) дифференцированный подход.

Срочность означает, что полученные заемщиком кредитные ресурсы должны быть возвращены банку в строго определенный срок, согласно кредитному договору. В случае нарушения данного условия банк вправе применять к заемщику штрафные санкции в виде двойной процентной ставки.

Платность предусматривает плату за использованные и полученные кредитные ресурсы кредитору банку в качестве вознаграждения в виде банковского или ссудного процента, величина которого устанавливается в кредитном договоре.

Возвратность предусматривает возврат всей суммы кредита с уплатой процентов в полном размере согласно кредитному договору.

Обеспеченность является обязательным условием кредитования, в качестве обеспечения возвратности кредита могут служить предметы залога и заклада (объекты недвижимости, ценные бумаги, транспортные средства, оборудование и любое другое имущество, имеющее денежную оценку).

Другим видом обеспечения возвратности является гарантии и поручительства платежеспособных и кредитоспособных юр. и физ. лиц.

Целевой характер предусматривает использование полученных кредитных ресурсов заемщиком на цели, которые были определены в кредитном договоре.

Дифференцированный подход означает, что банки должны осуществлять избирательное кредитование, т.е. выдавать кредиты не всем нуждающимся в денежных дополнительных средствах, а только кредитоспособным и платежеспособным заемщикам, имеющим устойчивое финансовое положение.

Кредитование осуществляется банком на основании заключенного кредитного договора между кредитором и заемщиком, т.к. это основной документ, который регулирует условия кредитной сделки. Вместе с кредитным договором оформляется договор о залоге или договор поручительства.

Расчетные операции осуществляется на основе заключенного договора между клиентом и банком называется договор банковского с чета, в котором отражаются виды услуг, предоставленные банком клиенту, стоимость этих услуг, сроки обработки документов, ответственность сторон, порядок расторжения договора и другие условия по необходимости. Все расчетные операции выполняются банком, как в наличной, так и безналичной формах.

В расчетных операциях банки играют роль посредника между продавцом и покупателем, между поставщиком и получателем, между предприятиями и налоговыми службами при внесении налогов, между гражданами и налоговыми службами при внесении не только налогов, но и штрафов, неустоек.

В процессе расчетных отношений проводятся операции транзакции, т.е. операции по переводу денежных средств или финансовых инструментов между участниками системы расчетов и происходит удовлетворение взаимных требований и обязательств хозяйствующих субъектов. Благодаря чему, расчетная система страны опосредствует процесс движения всех ТМЦ и услуг.

1. Все расчетные операции осуществляются банками в наличной форме по выдаче - приему наличных денег, их перевозки, хранения, инкассации и т.д. Сфера использования наличных денег в расчетных операциях, как правило, осуществляется путем выдачи заработной платы предприятиям, организациям, выплата банковских кредитов, внесение гражданами денег во вклады и депозиты, и получение денег с вкладов, прием платежей наличными за жилищно-коммунальные услуги и т.д.

2. Безналичные денежные операции – вторая форма расчетных операций. Все безналичные расчеты осуществляются через кредитные учреждения по счетам открытым соответствующих банков на основании договора банковского счета при соблюдении основных принципов осуществления безналичных расчетов:

1. Правовой режим осуществления расчетов и платежей. Обеспечивается благодаря четко построенной платежной системы. Сложность и важность расчетных взаимоотношений предопределяет необходимость установления единообразия осуществления безналичных расчетов при помощи комплекса законных и подзаконных актов, регулирующих порядок осуществления расчетов и платежей, где главным регулятором и главным органом платежной системы является ЦБРФ, он же несет ответственность за правовое осуществление безналичных расчетов и бесперебойность платежей.

2. Осуществление расчетов и платежей по банковским счетам. Для расчетного обслуживания между банком и клиентом заключается договор банковского счета самостоятельный двусторонний гражданско – правовой договор. В договоре должны быть указаны: перечень услуг, предоставляемых клиенту, их стоимость, процентные ставки по вкладам и кредитам, сроки обработки документов, имущественная ответственность сторон за нарушение условий договора и порядок его расторжения. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия. Банки для осуществления расчетов между собой открывают друг у друга корреспондентские счета.

3. Поддержание ликвидности на уровне бесперебойности осуществления платежей. Для этого плательщики должны заранее планировать поступление денежных средств и списания их со своего счета. И в случае необходимости недостающих средств изыскивать возможность получения кредитов или продажи активов.

4. Наличие акцепта (согласие плательщика на платеж). Реализуется путем применения соответствующего платежного инструмента, либо чека, платежного поручения, векселя и т.д.

5. Срочность платежа. Имеется ввиду своевременное и полное выполнение платежных обязательств. Значение этого принципа заключается в том, что непрерывно расходуемые средства на производство товаров и оказания услуг должны возмещаться за счет платежей покупателей в сроки по договору, при нарушении этого нарушается кругооборот средств и ведет к платежному кризису.

6. Контроль и ответственность всех участников договорной сделки за правильностью осуществления расчетов с соблюдением установленных положений и порядка их проведения и имущественная ответственность за нарушение условий договора (договорной сделки) путем применения штрафных санкций, возмещения убытков, уплаты неустоек и других мер ответственности.

Расчетные операции в безналичной форме бывают следующих видов: прием расчетных документов, проверка правильности их составления и оформления, контроль законности и возможности проведения денежных операций, определение объема остатка средств на счетах клиентов, зачисление и списание денег с расчетных, текущих счетов и других счетов клиентов на основании поступлений, выдачи, начисления налогов, обязательных резервов, процентов, комиссионных и т. д. извещение всех участников операции о результатах проведения денежных операций.

Основанием для осуществления расчетных операций является договор банковского счета или договор корреспондентского счета, причем каждый коммерческий банк разрабатывает свою форму договора банковского счета, но с учетом типовой формы. Расторжение договора банковского счета осуществляется по заявлению клиента в любое время. Все безналичные денежные операции осуществляются с использованием форм безналичных расчетов – это платежное поручение, платежное требование, чек, инкассо и т.д.