7. Кредитная система рф

Кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. Ведущим звеном институ­циональной структуры кредитной системы являются банки. Кредитная система — более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.

Банк — коммерческое учреждение, которое при­влекает денежные средства юридических и физических лиц и от своего имени размещает их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуще­ствляет расчетные, комиссионно-посреднические и иные операции.

Кредит – это движение ссудного капитала, выдаваемого во временное пользование на условиях платности, срочности и возвратности.

Современную кредитную систему можно представить в виде следующих блоков:

1. центральные, эмиссионные, резервные, государственные, полугосударственные банки;

2. коммерческие, сберегательные, ипотечные, инвестиционные, специализированные банки;

3. страховые компании, пенсионные фонды;

4. инвестиционные компании, благотворительные фонды, кредитные союзы.

Первые 2 блока образуют институциональную форму банковской системы.

В настоящее время в России функционирует 2-х уровневая банковская система:

1 уровень – банк России

2 уровень состоит из 3-х звеньев:

- Сбербанк, Внешэкономбанк и т.д., контрольные пакеты и акции которых принадлежат государству;

-коммерческие банки;

- прочие кредитные учреждения;

Банк России является юридическим лицом, но не регистрируется в налоговых органах как юридическое лицо, осуществляет свои расходы за счет собственных доходов, но получение прибыли не является целью его деятельности.

Сбербанк России – крупнейший коммерческий банк страны. Являясь крупнейшим банком по работе с населением, Сбербанк России активно участвует в реализации государственных программ.

Коммерческие банки представляют собой банки, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.

К основным принципам кредитования относятся:

• возвратность;

• срочность;

• платность;

• обеспечение;

• целевой характер.

1. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении краткосрочной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ей кредитной организации, что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

2. Принцип срочности кредита отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке - предъявления финансовых требований в судебном порядке.

3. Платность кредита. Ссудный процент. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента.

4. Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое применение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей экономической нестабильности, например, в отечественных условиях.

5. Целевой характер кредита. Распространен на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредиторов. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного ссудного процента.