Глава 10 Эволюция кредитной системы России

10.1. Развитие кредитной системы в дореволюционной россии

Особенности исторического пути развития России опре­делили специфику развития ее кредитной системы, принци­пиально отличной от развития кредитных систем других стран.

В Западной Европе банковское дело современного типа появилось в результате укрупнения деятельности менял, кото­рые обменивали одни монеты на другие, хранили ценности, со­вершали операции с векселями. К началу периода истории, на­зываемому Новым временем, возникают частные банки как особый вид предпринимательской деятельности. Наиболее на­дежным из них поручают эмиссию денег. Позднее многие из них становятся государственными центральными эмиссионны­ми банками.

В России длительное время существовали лишь казенные и сословные банки, и только во второй половине XIX в. появи­лись первые частные коммерческие банки.

Европейские страны

Ч астные банки Государственные банки

Россия

Рис. 10.1. Основные направления развития западных и российской кредитных систем

В истории развития кредитной системы дореволюционной России принято выделять два периода: до крепостного права (дореформенный) и после отмены крепостного права (послере­форменный). В дореформенный период кредитная система Рос­сии характеризовалась широким распространением ростовщиче­ского кредита и наличием только казенных банков, обслуживаю­щих различные сословия, на которые было разделено русское общество. При этом банки направляли имевшиеся в их распоря­жении денежные средства, прежде всего, на поддержку прави­тельства и представителей высшего сословия — дворянства. В меньшей степени осуществлялось кредитование промышлен­ности и торговли, развитие которых к тому же тормозило крепо­стное право. В послереформенный период в России начинается бурное развитие капитализма и, как следствие, развитие адек­ватной кредитной системы.

Прообразом первого кредитного учреждения в дореволю­ционной России была Монетная контора, организованная при Монетном дворе в Санкт-Петербурге, которой было предос­тавлено право осуществлять краткосрочные ссудные операции под 8% годовых и под залог золотых и серебряных вещей Сначала контора кредитовала только представителей высшего сословия, но с 1733 г. в связи с усилившимся спросом на кре­диты у частных лиц со стороны «даровитого купечества* круг ее операций значительно расширился как по составу участии ков, так и по срокам предоставления ссуд. Контора стала кре­дитовать представителен торгового сословия на срок до трех лет под залог движимого и недвижимого имущества. С 1734 г. Монетная контора была переименована в Монетную канцеля­рию.

В 1754 г. с целью облегчения займов и ограничения непо­мерного роста расходов государственной казны в России были учреждены первые сословные банки. В Москве и Санкт-Петер­бурге при Сенате и Сенатской конторе для дворянства был ор­ганизован Дворянский банк, в Санкт-Петербурге при Коммерц-коллегии для торгующего купечества Купеческий тем­ный банк.

Дворянский банк выдавал ссуди дворянам под 6% годовых под залог имений, сел и деревень, населенных крепостным крестьянами. Однако помещики не только не возвращали и срок полученные от банков ссуды, но и зачастую не выплачи­вали по ним проценты. Заморозив большие средства в просроченных и непогашенных ссудах, в 1785 г. банк был вынужден прекратить свои операции.

В 1758 г. в Петербурге и Москве были учреждены «банко­вые конторы вексельного производства для обращения медных денег», сокращенно называвшиеся «медными банками». Их деятельность заключалась в приеме вкладов, ведении перевод­ных операций между Петербургом и 50 наиболее крупными го­родами, выдаче ссуд под векселя и учете векселей.

Основной целью создания медных банков было привлече­ние в казну серебряной монеты и поддержание в обращении медных денег в связи с начавшейся Семилетней войной. Мед­ные банки выдавали ссуды под переводные векселя медной мо­нетой, а от заемщика требовали возврата средств на 75% сереб­ряной монетой.

В 1760 г. по проекту графа П.И. Шувалова для «отвраще­ния на будущее время недостатка в денежных средствах» был учрежден Банк Артиллерийского и Инженерного корпусов, который был основан на средства, образовавшиеся от переде­ла в монету старых, вышедших из строя, медных пушек. Це­лью его создания, как и медных банков, было содействие об­ращению медной монеты и привлечение в казну серебряных монет.

В XVIII в. развитие банковской системы России характери­зуется возникновением новых кредитных учреждений. Так, в 1769 г. по манифесту Екатерины II в Москве и Санкт-Петербур­ге были учреждены два депозитных банка, реорганизованные впоследствии в единый Государственный Ассигнационный банк. В обращении появились бумажные деньги (ассигнации), которые расширили возможности финансирования бюджета в период Русско-турецкой войны 1768—1774 гг. Они имели хож­дение наравне с металлической монетой и принимались «во все государственные сборы за наличные деньги без малейшего за­труднения».

В 1772 г. при Опекунском совете Воспитательного дома для Целей помощи «впавшим в нечаянную нужду и в противовес существующему лихоимству» в Москве и Санкт-Петербурге по проекту И.И. Бецкого были созданы Вдовья, Ссудная и Сохранная казны. Вдовья казна была организована с целью поддержания женщин, оставшихся без состояния и без какой-либо помощи в случае потери кормильца. Ссудная казна занималась краткосрочным кредитованием населения под залог драгоцен­ных камней, золотых и серебряных изделий, меховых вещей и шалей. Сохранная казна создавалась для приема на безопасное хранение капиталов и документов, а также предоставляла насе­лению долгосрочные кредиты под залог имений, каменных до­мов и государственных облигаций. В 1775 г. в каждой губернии России были учреждены Приказы общественного призрения, выполнявшие роль губернских банков. Они кредитовали под залог недвижимого имущества, а также осуществляли попече­ние и надзор над народными школами, сиротскими домами, богадельнями и домами для инвалидов.

В 1785 г. было разрешено открывать общественные банки для кредитования жителей на разные торговые цели, а также для помощи в случае нужды и несчастья. Так, в 1788 г. в Воло­где на средства, составленные из добровольных пожертвований купцов, мешан и ремесленников, был организован первый Об­щественный заемный городской банк.

В 1786 г. «в качестве меры против лихоимства и как средст­во облегчения тяготы долгов и сохранения имений» в Санкт-Петербурге, взамен ликвидированного в 1785 г. Дворян­ского банка, учреждается Государственный заемный банк. Ос­новным направлением деятельности нового банка было долго­срочное кредитование под залог: помещичьих населенных име­ний, населенных горнозаводских имений, фабричных строений и приписанных к ним крестьян, каменных домов в Москве и Санкт-Петербурге. Банк также кредитовал в значительных объ­емах российское правительство. С 1824 г. Государственный за­емный банк стал выдавать ссуды на развитие хлебопашества и промышленности. В 1859 г. из общей суммы ссуд Государст­венного заемного банка в 386 млн руб. около 327 млн руб. при­ходилось на ссуды, предоставленные «по особому высочайшему повелению» государственному казначейству и правительствен­ным учреждениям.

В 1797 г. во время правления Павла I при Государственном Ассигнационном банке для развития экспортных операции русского купечества были организованы три учетные конторы, занимавшиеся краткосрочным кредитованием под учет вексе­лей и товаров преимущественно русских купцов, заводчиков и фабрикантов. Согласно уставу они учреждались «к усилению и вспомоществованию ремесел и торговли преимущественно российским купцам, заводчикам и фабрикантам». Однако опе­рации по учету векселей и выдаче ссуд под товары не получили значительного развития.

В 1798 г. в Санкт-Петербурге учреждается Вспомогательный банк для дворянства. Основной целью его создания была под­держка русского дворянства по выкупу родовых имений у ростовщиков. Банк выдавал дворянам ссуды на срок до 25 лет, с помощью которых они рассчитывались за свои заложенные имения.

В 1798 г. в Санкт-Петербурге для организации внешнетор­говых переводов казенных сумм, платежей и комиссий прави­тельственных структур и частных лиц создается Контора при­дворных банкиров. В 1811 г. международные расчетные операции Конторы были переданы одному из подразделений Министерства финансов (Особой канцелярии по кредитной части), а сама Кон­тора ликвидирована.

В 1817 г. по инициативе министра финансов графа Д.А. Гурь­ева были предприняты решительные меры к преобразованию го­сударственных и общественных (сословных) кредитных учрежде­ний. В целях гласности и общественного контроля в деле органи­зации государственного кредита России был учрежден Совет кредитных установлений, просуществовавший до 1896 г. Одно­временно Манифестом от 7 мая 1817 г. вместо трех учетных кон­тор при Государственном Ассигнационном банке создается Госу­дарственный коммерческий банк, главной задачей которого было развитие краткосрочного и долгосрочного кредитования. Госу­дарственный коммерческий банк принимал вклады, как на хра­нение, так и для перевода по текущим счетам; осуществлял без­наличные расчеты; предоставлял краткосрочные и долгосрочные ссуды (под товары и недвижимость сроком до 37 лет).

Банк открыл 11 контор в различных городах и к началу !859 г. имел вклады на 240 млн руб. серебром. Основная часть Денежных средств банка, составлявшая в начале 1859 г. около 213 млн руб., была размещена в Государственном заемном банке.

В целом все казенные кредитные учреждения России к на­чалу 1858 г. располагали вкладами на сумму 1013 млн руб., из которых 521 млн руб. были предоставлены в форме различных ссуд правительству и 427 млн руб. частным заемщикам, пре­имущественно дворянам.

В 1859 г. была создана правительственная комиссия для об­суждения мер по усовершенствованию денежно-кредитной сис­темы. Комиссия подготовила записку «Соображения к лучшему устройству банковской и денежной систем», в которой были из­ложены основные направления реформы денежной и кредитной систем. Государственный заемный банк и Государственный коммерческий банк были упразднены и в мае 1860 г. «для оживления торговых оборотов и упорядочения денежной систе­мы» был создан Государственный банк России, на который воз­лагались функции центрального эмиссионного банка.

Еще в начале XIX в. Правительство России предприняло первые попытки организации мелкого кредита для населения. Первоначально создавались небольшие кредитные учреждения сословного типа, к которым относились:

• запасные денежные фонды;

• сиротские кассы бывших немецких колонистов;

• мирские заемные капиталы;

• коммунальные кассы;

• удельные крестьянские банки;

• вспомогательные и сберегательные кассы для государст­венных крестьян.

В середине 50-х гг. XIX в. Россию охватила волна либе­ральных реформ, направленных на ограничение государствен­ного регулирования экономики. Сторонником этих идей стал будущий министр финансов России М.Х. Рейтерн. С 1855 г. он изучал за границей финансовый строй некоторых западных государств и по возвращении в Россию в июле 1859 г. получил назначение на должность члена Совета министерства финан­сов. В министерстве Рейтерн вошел в кружок либеральных экономистов, впоследствии ставших членами вышеупомяну­той комиссии для обсуждения мер по усовершенствованию денежно-кредитной системы России. Комиссия пришла к выводу, что деятельность кредитных учреждений в России не соответствует требованиям мировой банковской практики.

В связи с этим было предложено ликвидировать старые кре­дитные учреждения и организовать систему частных, само­стоятельных и независимых от государственного вмешательст­ва банков. Создание таких кредитных учреждений стало воз­можным только с назначением Рейтерна на пост министра финансов в 1862 г. Комиссией был разработан и представлен на высочайшее рассмотрение проект устава нового, необыч­ного для России кредитного учреждения — частного коммер­ческого банка. Проект был утвержден, и в 1864 г. в России и в Петербурге появилось первое частное кредитное учреждение - «Частный коммерческий банк», организованный как акционерное общество. В создании этого банка активное уча­стие принимал «почетный гражданин, коммерции советник Григорий Елисеев». Его отец — основатель купеческой дина­стии Петр Елисеев — был поставщиком континентальных то­варов двору Его Императорского Величества (известны мага­зины Елисеева в Москве и Санкт-Петербурге).

В 1866 г. в Москве был основан Московский купеческий банк, в 1867 г. — Торговый банк в Харькове и Частный коммер­ческий банк в Киеве. Всего через десять лет после создания первого частного банка в России насчитывалось уже 39 акцио­нерных коммерческих банков.

Экономический кризис 1873 г. и последовавший за ним кризис банковской системы привели к банкротству некоторых банков. За период с 1873 по 1880 г. шесть из тридцати девяти банков были ликвидированы.

С начала 80-х гг. XIX в. банковская система России стаби­лизировалась. Деятельность коммерческих банков регулирова­лась законом от 22 мая 1884 г., в котором были установлены правила контроля над банками со стороны правительства и по­рядок ликвидации банков в случае банкротства. В соответствии с этим Законом ликвидация банка становилась обязательной при наличии убытков, поглотивших все резервные фонды и 1/3 (впоследствии 1/4) основного капитала, при отсутствии меха­низма его восстановления. Закон закреплял за министерством финансов право, наравне с кредиторами ставить вопрос о при­знании банка несостоятельным.

Бурный рост капитализма в России в начале XX в. способ­ствовал развитию кредитных отношений. В стране начался стремительный рост обществ взаимного кредита. Городские об­щественные банки активно занимались организацией народно­го кредита, в том числе осуществляли кредитование под залог домов и земель на срок до 30 лет, ломбардные операции на срок до 3 лет, ссудные операции на срок до 10 лет.

В конце XIX — начале XX в. остро ощущалась неудовлетво­ренность общим состоянием дел в организации учреждений мелкого кредита. В этих условиях требовалась значительная под­держка развития системы государством, а также «самопомощи через взаимопомощь» самого населения. В результате в 90-е гг. возникла специфическая российская форма народного кредита — кредитное товарищество, ас 1901 г. стали появляться разнооб­разные общества кредита. В 1904 г. при Государственном банке России было организовано Управление делами мелкого кредита, с 1906 г. в стране появились земские кассы мелкого кредита, а в 1911 г. с целью развития кооперации был учрежден Москов­ский народный банк. При этом важное значение в деле органи­зации системы мелкого кредита, особенно с 1909 г., придавалось развитию учреждений мелкой кредитной кооперации (ссу­до-сберегательным учреждениям и кредитным товариществам). Такие формы учреждений мелкого кредита наиболее полно от­вечали традиционным основам русского предпринимательства.

На 1 января 1914 г. кредитная система России имела сле­дующую структуру:

1) система государственных кредитных учреждений, воз­главляемая Государственным банком страны, к которой от­носились Дворянский поземельный банк. Московская и Санкт-Петербургская ссудные казны и 8553 сберегательные кассы;

2) система учреждений народного и коммерческого креди­та, которая включала две самостоятельные подсистемы:

а) учреждения народного кредита (1108 обществ взаимного кредита, 367 городских общественных банков, 105 городских ломбардов, 33 городских кредитных общества, 7 взаимнообщественных земельных банков, 6 городских сословных банков, 6 сельских общественных банков);

б) учреждения коммерческого кредита (47 акционерных коммерческих банков, 18 частных ломбардов, 10 акционерных земельных банков);

3) остальные кредитные учреждении (9952 кредитных това­рищества, 3528 ссудо-сберегательных товарищества, 203 земские кассы, 11 союзов учреждений мелкого кредита, 2 коопера­тивных банка, 6476 крестьянских сословных кредитных учреждений и др.).

Таким образом, дореволюционная Россия имела развитую кредитную систему, стержнем которой был Государственный банк. В отличие от центральных эмиссионных банкой других стран Государственный банк России, кроме основных функций, выполнял различные торговые операции. Особое место занимали операции по торговле хлебом, так как экспорт хле­ба был главным источником иностранной валюты. Государственный банк имел собственные крупные элеваторы и зернохранилища в районах, где отсутствовали банки. На элеваторах и зернохранилищах выдавались под чалое ссуды черном. До 1913 г. более половины кредитных операций в сфере торговли были связаны с экспортом зерна. Кроме торговли хлебом I осу дарственный банк посредством кредитов участвовал в торговле другими экспортными товарами: лесом, сахаром, тек. стилем и пр.

Государственный банк развил широкую сеть своих учреждений по всей стране, включавшую в 1914 г. 10 контор и 125 отделений; управлял деятельностью системы сберегательных касс, количество которых превышало К тысяч; осуществлял хранение в виде накоплений свободных остатков денежных средств населения. Кроме того, банк использовал деньги сберкасс на поддержку правительства, инвестируя их в облигации государственных займов

Следует сказать что в России соблюдалась строгая финансовая дисциплина, в российском бюджете не допускался дефицит. Казначейство располагало крупными денежными запасами, которые хранились в Государственном банке и служили основным источником его ресурсов. Доля денежных запасы, казначейства в депозитах постоянно возрастала и накануне Первой мировой войны составляла 73%.

После проведенной министром финансов С. Витте денежной реформы в 1895-1897 гг. значение Государственного банка эмиссионного учреждения особенно возросло. В результате проведения реформы российский рубль стал одной из самых устойчивых валют мира. Стабильность рубля обеспечивалась ог­ромным золотым запасом России (почти 1200 т), а также строго упорядоченным выпуском банкнот. Банк имел право выпускать банкноты, не покрытые золотом, в пределах твердого лимита — 300 млн руб.