8.3.3. Система небанковских кредитных учреждений

Это звено кредитной системы включает различные учреж­дения, которые не являются банками, но которым официально Разрешена кредитная деятельность. В их составе можно выделить две подгруппы: страховые учреждения и остальные небанковские кредитные учреждения.

Страховые учреждения являются финансово-кредитными. С одной стороны, они относятся к институциональной финан­совой системе, так как основным направлением их деятельности является формирование страховых фондов. С другой стороны, они относятся к кредитной институциональной системе, так как им официально разрешена кредитная деятельность. Стра­ховые организации размещают денежные средства своих фон­дов на условиях срочности, платности, возвратности с целью их оптимизации.

Остальным небанковским кредитным учреждениям предос­тавлено право осуществлять кредитные операции, т.е. привле­кать и размещать временно свободные денежные средства юри­дических и физических лиц на условиях срочности, платности, возвратности.

К небанковским кредитным учреждениям относятся инвести­ционные и финансовые компании, пенсионные фонды, ссудо-сбе­регательные ассоциации, кредитные союзы, ломбарды и др.

Инвестиционные компании занимаются кредитованием мел­ких и средних фирм. В отличие от инвестиционных банков они кредитуют своих клиентов на менее продолжительный срок и в меньших объемах.

Финансовые компании кредитуют клиентов посредством по­купки у них долговых обязательств. Различают две основные группы этих кредитных учреждений: холдинг-компании и ком­пании, обслуживающие потребительский кредит.

Пенсионные фонды бывают государственными и негосудар­ственными. Негосударственные пенсионные фонды формиру­ются за счет взносов работодателей и работников. Средства не­государственных пенсионных фондов предназначены для вы­платы дополнительных пенсий работникам, проработавшим на предприятии длительное время и достигшим определенного возраста. Если средства пенсионных фондов превышают теку­щие потребности в выплате пенсий, они могут размещаться на условиях срочности, платности, возвратности, т.е. выдаваться в ссуды и инвестироваться в ценные бумаги.

Ссудо-сберегательные ассоциации привлекают средства на­селения (сберегательные вклады, чековые депозиты) и разме­щают их под залог недвижимости. Ссудо-сберегательные ассо­циации могут быть организованы как взаимные компании (кооперативы) или как фондовые компании (акционерные об­щества).

Кредитные союзы представляют собой разновидность кооперативов, создаваемых на паях отдельными группами населения для краткосрочного кредитования их участников (строительство или ремонт домов, приобретение автомоби­лей и т.д.)

Ломбарды осуществляют кредитование населения под залог ценных вещей.

Глава 9 Банковское дело

9.1. Понятие и принципы классификации

БАНКОВСКИХ УСЛУГ

Специфика банковской деятельности заключается в создании банковского продукта, под которым понимается выпуск пла­тежных средств и предоставление банковских услуг.

Платежные средства создаются на макроуровне. Для совер­шения сделок купли-продажи требуются деньги — всеобщее платежное средство. Деньги в экономике создаются централь­ным эмиссионным банком в результате кредитования им ком­мерческих банков. Центральный банк выпускает в обращение банковские билеты (банкноты) и монеты, которые являются его обязательствами.

В случае согласия продавца платежным средством может служить вексель. Коммерческие банки осуществляют опера­ции с векселями, в том числе выпускают их в целях привле­чения денежных средств, а также покупают векселя предпри­ятий.

Принципы классификации банковских услуг.

1. По соответствию специфике банковской деятельности раз­личают:

1) специфические (традиционные, основные) услуги;

2) неспецифические (нетрадиционные, неосновные) ус­луги.

2. По субъектам-получателям различают:

1) услуги, предоставляемые юридическим лицам;

2) физическим лицам.

3. По способу формирования и размещения ресурсов банка

различают:

1) активные операции;

2) пассивные операции.

4. По оплате различают:

1) платные услуги;

2) бесплатные услуги.

5. По связи с движением материального продукта различают:

1) услуги, связанные с движением материального продукта;

2) не связанные с движением материального продукта.

Свойства банковских услуг

1. Банковские услуги не могут быть произведены про запас.

В отличие от продукции промышленного предприятия банков­ский продукт не является чем-то материальным, вещественным. Кредитные и расчетные операции совершаются в безналичной форме, т.е. посредством записей на счетах. Поэтому, в отличие от отраслей материального производства, где продукт приобре­тает конкретную товарную форму, банковский продукт нельзя складировать или производить про запас.

2. Производительный характер банковских операций. Важ­нейшим свойством банковских услуг является их производи­тельный характер. Уже в такой простейшей форме, как прием денег от клиентов во вклады, заключен огромный производи­тельный смысл. Банк не просто собирает деньги. Он превра­щает неработающие, временно неиспользуемые денежные средства в работающие активы. В равной степени это относит­ся к кредитам, предоставляемым предприятиям и организа­циями на развитие их деятельности. Таким образом, банков­ские операции способствуют развитию и ускорению произ­водства.

3. Объектом банковских услуг выступает капитал. Характер­ным свойством банковских услуг является и то. что их объектом выступают не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью каналов банковской связи с одного счета на другой, или из одного региона (предприятия, сектора экономик) в другой. Движение по счетам предприятий — это преимущественно Движение капиталов в денежной форме.

Получив кредит в банке, заемщик должен вернуть его с процентом.

Возникновение на базе кредита ссудного процента означа­ет, что заемщик должен использовать ссужаемые банком день­ги как капитал, чтобы получить прибыль, достаточную не толь­ко для погашения основной суммы долга, но и выплаты про­цента.

4. Банковские услуги охватывают пассивные и активные опе­рации. Под пассивными понимаются операции по привлечению денежных средств на условиях срочности, платности, возврат­ности. Посредством пассивных операций банки формируют собственные и заемные средства. Под активными понимаются операции по размещению денежных средств на условиях сроч­ности, платности, возвратности. Посредством активных опера­ций банки формируют долгосрочные и краткосрочные активы.

5. Банковские операции не являются монополией банков. Это относится не только к основным, традиционным, опе­рациям, но и ко всем другим операциям, выполняемым бан­ками.

На рынке банковских услуг существует серьезная конку­ренция: с одной стороны, являясь крупными кредитными ин­ститутами, банки могут выполнять и небанковские операции; с другой стороны, небанковские кредитные учреждения, а так­же торговые организации, финансово-промышленные компа­нии, различные агентства и т.д. могут осуществлять кредитные операции.