8.3.2. Банковская система

Под банковской системой понимается совокупность банков.

Банковская система функционирует на основе закона о банках и банковской деятельности. В ее состав входят только бан­ковские кредитные учреждения, т.е. банки.

Под банком понимается кредитное учреждение, которому официально разрешена в качестве основной кредитная деятель­ности

Банки имеют право:

1) привлекать во вклады и депозиты денежные средства физических и юридических лиц (депозитные операции);

2) привлекать и размещать денежные средства от своего имени и за свой счет на условиях срочности, платности, воз­вратности (кредитные операции);

3) открывать и вести банковские счета физических и юри­дических лиц (расчетные операции).

Таким образом, с операционной точки зрения понятие банк представляет собой совокупность депозитных, кредитных и рас­четных операций, которые относятся к основным банковским операциям.

Банки могут также осуществлять операции с ценными бу­магами, валютой и валютными ценностями, драгоценными ме­таллами и драгоценными камнями, а также различные комис­сионно-посреднические операции.

Основной функцией банков является насыщение различных отраслей экономики кредитными ресурсами.

Коммерческой целью деятельности банков является получе­ние прибыли от совершаемых операций. Банки функциониру­ют на основе развития деловой конкуренции, которая предпола­гает борьбу за привлечение клиентов и сферы выгодного прило­жения привлеченных средств. По мере усиления банковская конкуренция способствует расширению спектра банковских Услуг, повышению уровня их качества и приводит к появлению

Универсальных банков, выполняющих все виды банковских опе­раций.

Коммерческие банки обладают определенной самостоятель­ностью в:

• выборе направления банковской деятельности;

• использовании полученной прибыли;

• определении условий совершаемых операции.

Принципы деятельности банков:

1) работа в пределах реально привлеченных ресурсов;

2) полная экономическая самостоятельность, подразумеваю­щая наличие собственных доходов, право определять направле­ние расходов и ответственность за результаты деятельности;

3) взаимоотношения банка с клиентами строятся как обыч­ные рыночные отношения, исходя, прежде всего, из рыночных критериев: получения прибыли, снижения рисков, поддержа­ния ликвидности;

4) регулирование банковской деятельности может осущест­вляться косвенными экономическими методами.

В структуру банковской системы входят:

• коммерческие, сберегательные, инвестиционные и ипо­течные банки;

• другие специализированные банки.

Коммерческие банки являются ведущим звеном банковской системы и выполняют следующие особые функции в экономике:

1) выступают посредниками в кредите и платежах между субъектами экономики;

2) выступают агентами центрального банка в денежно-кредит­ном и валютном регулировании и контроле, в рамках которого:

• участвуют в процессе создания денег (пропускают деньги в экономику);

• являются посредниками (официальными дилерами) цен­трального банка в операциях с государственными ценны­ми бумагами.

Коммерческий банк создается по инициативе учредителей, которые заинтересованы в его создании и согласны принять участие в формировании уставного капитала.

Учредителями могут быть физические и юридические лица, участие которых в создании банка не запрещено действующим законодательством.

К функциям учредителей коммерческого банка относятся:

1) оформление всех документов, необходимых для создания банка;

2) обеспечение его материально-технической базы;

3) выбор видов банковских операций;

4) определение круга клиентов банка.

При создании коммерческого банка ему выдается лицензия на совершение банковских операций, в которой указаны виды разрешенных операций и валюта, в которой они могут осуществляться.

Сберегательные банки. Особой группой в кредитной системе являются банковские и небанковские сберегательные учреждения специализирующиеся на привлечении и размещении на ус­ловиях срочности, платности, возвратности денежных средств населения. В западных странах основную часть населения со­ставляет средний класс, представители которого получают до­ходы, позволяющие иметь сбережения в кредитной системе. Сберегательные банки аккумулируют денежные средства в зна­чительных объемах, что способствует их участию в обеспече­нии экономики кредитными ресурсами.

Инвестиционные банки представляют собой крупные кре­дитные учреждения, которые осуществляют долгосрочное кре­дитование, в том числе научно-технических проектов. Долго­срочное кредитование требует значительных средств и связано с большим риском.

Ипотечные банки занимаются кредитованием под залог не­движимости. Объектами ипотечного кредитования являются:

• земельные участки;

• жилые помещения (квартиры, дома, коттеджи, дачи и т.д.). Другие специализированные банки осуществляют кредито­вание отдельных сфер экономической деятельности.

В кредитных системах западных стран встречаются уни­версальные банки. Их появление стало результатом обостре­ния банковской конкуренции. В борьбе за клиентов банки расширяли перечень предоставляемых услуг, превращаясь в универсальные, т.е. выполняющие все виды банковских опе­раций.