До інструментів, які застосовуються нбу, належать:

1. Надання кредитів НБУ комерційним банкам, при цьому важлива процентна політика НБУ: облікова ставка виступає фактором регулювання попиту на міжбанківський кредит

2. Операції на відкритому ринку – операції з купівлі-продажу державних цінних паперів, що можуть збільшувати або зменшувати розмір пасивів комерційних банків

3. Встановлення економічних показників регулювання діяльності комерційних банків:

• Мінімальний розмір статутного фонду;

• Співвідношення між розміром власних коштів банку і сумою активів (з урахуванням ступеня ризику їх втрати);

• Обов’язкові резерви обмежують можливості кредитування і депозитної емісії;

• Показники ліквідності комерційного банку і максимального розміру ризику на одного позичальника.

При управління залученими ресурсами комерційні банки використовують такі показники:

Середній строк зберігання вкладів = середній залишок коштів за квартал * кількість днів у періоді / оборот за видатками

Осідання вкладів = (залишок коштів на кінець періоду – залишок коштів на початок періоду) / оборот за приходом

Оборотність вкладів = оборот за видатками / середньо квартальний залишок коштів

У процесі управління ресурсами комерційний банк має виконувати такі завдання:

1 ) виконувати вимоги НБУ щодо дотримання встановлених економічних нормативів;

2) не допускати наявності в банку коштів, які не приносять доходу, крім тієї частини, яка забезпечує формування обов’язкових резервів;

3) підтримувати певне співвідношення між власними і залученими коштами. Надмірна наявність залучених коштів збільшує ризик і підвищує потенційну загрозу неплатоспроможності банку. Переважне формування банківських ресурсів за рахунок власного капіталу веде до втрати певною групою акціонерів контролю над банком, зниження рівня виплати дивідендів та ринкової вартості акцій;

4)забезпечувати одержання банком прибутку за рахунок залучення якомога «дешевших» ресурсів;

5) забезпечувати взаємозв’язок і взаємоузгодженість між депозитними операціями і операціями з видачі позик за їх строками та сумами;

6) особливу увагу в процесі організації депозитних операцій приділяти строковим депозитам, які найбільшою мірою забезпечують підтримку ліквідності балансу банку;

7) постійно намагатися, щоб резерви вільних (не залучених в активні операції) коштів на депозитних рахунках були мінімальними (резерв вільних банківських ресурсів визначається як різниця між залишками коштів на поточних та інших депозитних рахунках і величиною позичкової заборгованості);

8) здійснювати заходи щодо розвитку банківських послуг і підвищення якості та культури обслуговування клієнтів, що буде сприяти залученню вільних грошових коштів.

Питання для самоконтролю:

1. Склад та характеристика ресурсів комерційного банку.

2. Поняття власного капіталу банку.

3. Формування власного капіталу банку.

4. Характеристика залученого капіталу комерційного банку.

5. Порядок та умови здійснення депозитних операцій комерційного банку.

6. розрахунок простих і складних відсотків.

7. Управління ресурсами комерційного банку.

Тема 5

СТРУКТУРА РЕСУРСНОЇ БАЗИ СУЧАСНИХ БАНКІВ ТА НАПРЯМИ ЇЇ ВИКОРИСТАННЯ

Лекція 9

АКТИВНІ ОПЕРАЦІЇ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ

План.

1. Поняття банківського кредиту та його класифікація.

2. Кредитна угода та етапи процесу кредитування.

3. Способи нарахування відсотків за кредитами.

4. Формування та використання резерву на покриття можливих витрат за позиками комерційних банків.

______________________________________

Мета: ознайомитися з поняттям та класифікацією банківського кредиту, його класифікацією; способами нарахування відсотків за кредитами4 кредитною угодою та етапами процесу кредитування й формуванням і використанням резерву на покриття можливих витрат за позиками комерційних банків.

Література:

[3]; [6]; [7]; [8]; [10].

1. Поняття банківського кредиту та його класифікація.

Банківський кредит – це позичковий капітал банку у грошовій формі, що передається у тимчасове користування на засадах строковості, повернення, платності, забезпеченості та цільового використання.

Класифікація кредитів комерційних банків.

За основними категоріями позичальників: Кредити в реальний сектор економіки; Кредити населенню; Кредити державним органам влади. За цільовим спрямуванням: Виробничий; Споживчий. За строками користування: Строкові, тобто надані на визначений у договорі строк; До запитання (онкольні) – видаються на невизначений строк. Позичальник має погасити такий кредит за першою вимогою банку; Прострочені – за якими строк погашення, встановлений кредитним договором, минув; Відстрочені (пролонговані) – щодо яких за клопотанням позичальника банком ухвалене рішення про перенесення строків погашення кредиту на більш пізню дату. Залежно від забезпечення: Забезпечені (ломбардні) – надаються під забезпечення (заставу майна, поручительство, гарантію, страхування ризику неповернення кредиту); Незабезпечені (бланкові, довірчі) – надаються без забезпечення, лише під зобов’язання позичальника погасити позичку. Вони пов’язані з великим ризиком для банку, тому потребують ретельнішого вивчення кредитоспроможності позичальника і надаються під більш високий процент. За методами надання: У разовому порядку, коли рішення про надання ухвалюються окремо за кожним кредитом; Відповідно до відкритої кредитної лінії, тобто кредити надаються у межах завчасно визначеного ліміту кредитування без погодження кожний раз із банком умов кредитного договору; Гарантовані – банк бере на себе зобов’язання у разі потреби надати кредит клієнту визначеного розміру протягом відповідного періоду; можуть бути двох видів: з обумовленою датою видачі кредиту та з наданням кредиту в міру виникнення потреби в ньому. Залежно від кількості кредиторів: Надані одним банком; Консорціумні – надаються консорціумом банків, в якому один з банків бере на себе роль менеджера, збирає з банків-учасників потрібну кредитоодержувачу суму ресурсів, укладає з ним договір і надає кредит, займається розподілом відсотків; Паралельні, що передбачають участь в їх наданні кількох банків; кредити одному позичальникові надають різні банки, але на одних, завчасно погоджених, умовах. Залежно від порядку погашення: Поступово (в розстрочку); Одночасно з закінченням строку кредитного договору; Відповідно до особливих умов, визначених кредитними договорами. За характером і способом сплати процентів: З фіксованою процентною ставкою; З плаваючою процентною ставкою; Зі сплатою процентів у міру використання наданих коштів (звичайний кредит); Зі сплатою процентів одночасно з отриманням кредиту (дисконтний кредит). За ступенем ризику: Стандартні; Нестандартні, до яких, у свою чергу, відносять: кредити під контролем, субстандартні, сумнівні та безнадійні.