Варіанти вирішення проблеми недостатнього ступеня незалежності органів регулювання та нагляду за фінансовим сектором в Україні

Варіант 1. Подальша розбудова існуючих регуляторів (НБУ, ДКЦПФР, Держфінпослуг)

Варіант 2. Створення окремого мегарегулятора

Варіант 3. Створення мегарегулятора при НБУ

Варіант 4. Запровадження діяльності двох окремих органів регулювання та нагляду (модель «twin peaks»)

3. Система електронних платежів Національного банку України (сеп).

В ажливим складовим фактором успішного функціонування платіжної системи є нормативно-правова база, орієнтована на створення сприятливих умов для її ефективної діяльності, забезпечення своєчасного завершення розрахунків між суб’єктами господарювання.

Базовим законом, що визначає загальні засади функціонування платіжних систем в Україні та загальний порядок проведення переказу коштів у межах України, є Закон України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні».

Цим Законом систему електронних платежів НБУ (СЕП) визначено державною системою міжбанківських розрахунків.

Основним нормативно-правовим актом НБУ, що визначає загальні вимоги функціонування в Україні СЕП та порядку виконання міжбанківського переказу через кореспондентські рахунки банків-резидентів у національній валюті України, є Інструкція про міжбанківський переказ коштів в національній валюті, затверджена постановою Правління НБУ від 16.08.2006 № 320, зареєстрована в Мінюсті України 06.09.2006 № 1035/12909 (зі змінами).

СЕП забезпечує здійснення розрахунків у межах України між банками як за дорученнями клієнтів банків, так і за зобов’язаннями банків та інших учасників системи. У СЕП виконуються міжбанківські перекази у файловому режимі та в режимі реального часу.

У файловому режимі обмін міжбанківськими електронними розрахунковими документами здійснюється шляхом приймання-передавання документів, сформованих у файл. Тривалість технологічного циклу становить 15-20 хвилин.

Загальні засади функціонування платіжних систем в Україні регулюються законами України «Про Національний банк України», «Про банки і банківську діяльність», «Про платіжні системи і переказ коштів в Україні», «Про поштовий зв'язок», іншими законодавчими актами України та нормативно-правовими актами НБУ.

Відповідно до ст.7 Закону України «Про національний банк України» НБУ створює, координує та контролює створення платіжних систем.

В Україні можуть створюватися внутрішньодержавні банківські та небанківські платіжні системи.

Внутрішньдержавні банківські платіжні системи: системи міжбанківських розрахунків, системи масових платежів та внутрішньобанківські платіжні системи.

НБУ створив та забезпечує функціонування системи міжбанківських розрахунків – системи електронних платежів (СЕП) – та системи роздрібних платежів – Національної системи масових електронних платежів (НСМЕП).

Правила внутрішньодержавної платіжної системи та міжнародної платіжної системи, платіжною організацією якої є резидент, мають бути узгоджені платіжною організацією цієї платіжної системи з НБУ.

Обов’язковою функцією, яку має виконувати платіжна система, є проведення переказу коштів.

Міжбанківський переказ коштів виконується в строк до 3-х операційних днів.

Внутрішньобанківський переказ коштів виконується в строк, встановлений внутрішніми нормативними актами банку, але не може перевищувати 2-х операційних днів. Переказ коштів здійснюється з використанням платіжних інструментів.

Міжнародні фінансові установи, зокрема Банк міжнародних розрахунків та Європейський центральний банк, визнають провідну роль платіжних систем та систем розрахунків для підтримки фінансової стабільності країни. З огляду на це з метою сприяння безперервному та ефективному функціонуванню платіжних систем центральні банки світу розпочали здійснювати нагляд (оверсайт) за платіжними системами.

Належне виконання НБУ функцій нагляду (оверсайту) за платіжними системами потребує розвитку національного законодавства.

Здійснення НБУ нагляду (оверсайту) за платіжними системами сприятиме надійному та ефективному функціонуванню платіжних систем, виявленню та попередженню проявів ризиків у платіжних системах, захисту інтересів користувачів платіжних систем та підтримці довіри до платіжних систем з метою поширення безготівкових розрахунків.

Учасники СЕП	01.10.2011	01.01.2012
Усього установ, з них:	759	694
банки України	175	175
філії банків України	518	453
органи Державної казначейської служби України	28	28
установи НБУ	37	37
ПрАТ «Всеукраїнський депозитарій цінних паперів»	1	1

У 2011р. 91 учасник СЕП (13% від загальної кількості учасників СЕП) виконував початкові платежі в режимі реального часу.

У 2011р. учасниками СЕП здійснено 332 856 тис. початкових платежів та надіслано електронних розрахункових повідомлень на суму 10 319 654 млн. грн.., що на 1% менше за кількістю та на 30% більше за сумою, ніж у 2010р.

Більшість початкових платежів та електронних розрахункових повідомлень було надіслано до СЕП банками України – 306 950 тис. документів (92,22% від їх загальної кількості).

У 2011р. частка початкових платежів за сумою платежу до 1 тис. грн.. становила 67% від загальної кількості початкових платежів. Сума цих трансакцій становила менше ніж 1% від загальної суми проведених через СЕП початкових платежів за цей період.

Найбільшим попитом серед учасників СЕП користувалася третя модель обслуговування консолідованого кореспондентського рахунку, за якою юридична особа має консолідований кореспондентський рахунок і внутрішньобанківську міжфілійну платіжну систему, яка забезпечує проведення переказу коштів філіями банку. У 2011р. учасники СЕП, які працювали за цією моделлю, провели 178 297 тис. початкових платежів та електронних розрахункових повідомлень (54% від загального обсягу), що на 7 127 тис. (на 3,8%) менше, ніж у 2010р.

У 2011р. в середньому за день оброблялося 1 331,5 тис. початкових платежів та електронних розрахункових повідомлень на суму 41 279 млн. грн.., у тому числі:

• у файловому режимі – 1 330 тис. початкових і електронних розрахункових повідомлень на суму 35 805 млн. грн.., що менше на 1% за кількістю та на 26% за сумою більше, ніж у 2010р.;

• у режимі реального часу – 1,5 тис. початкових платежів і електронних розрахункових повідомлень на суму 5 474 млн. грн.., що відповідно на 50% за кількістю та на 72% за сумою більше, ніж у 2010р.

Середньоденний залишок коштів на рахунках учасників СЕП становив 24,2 млрд. грн..

Середньодобовий коефіцієнт обігу коштів за рахунками учасників СЕП становив 1,7.

Аналіз статистичних даних роботи СЕП щодо переказу коштів між банками свідчить про те, що система протягом 2011р. успішно виконувала покладені на неї функції державної системи міжбанківських розрахунків, задовольняла потреби її учасників у переказі коштів, забезпечувала максимальну швидкість, прозорість, високий рівень безпеки та надійності проведення платежів.

СЕП побудовано як деревоподібну мережеву структуру.

Нижній рівень – банки.

Середній рівень – РРП – підрозділ регіонального управління НБУ, що обслуговує в СЕП банки – учасники СЕП відповідного регіону.

Верхній рівень – ЦПР – організовує функціонування СЕП в цілому та керує роботою РРП.

Відповідальність прямих учасників – фінансова й технічна – розповсюджується на установи, для яких вони є посередниками.

Користувачами можуть бути банки-нерезиденти на основі договорів з НБУ.

Безпосередньо клієнтів комбанків СЕП не обслуговує.

Поділ фінансових ризиків для СЕП:

1. Кредитний ризик в СЕП усунуто, оскільки фактичне передавання коштів отримувачу здійснюється тільки після списання коштів з рахунку відправника та зарахування їх на рахунок банку одержувача.

2. Ризик ліквідності в системі знижено за допомогою зарахування коштів, що надходять на рахунок банку в режимі реального часу.

3. Заборона овердрафту на коррахунках банків та усунення двох інших видів фінансового ризику (розрахунків та часового) знижують можливість розповсюдження ризику в системі, тобто обмежують системний ризик.

Система забезпечує потреби банків у виконанні міжбанківських розрахунків з наданням їм робочого часу не менше 14 годин протягом банківського дня відповідно до «Регламенту функціонування мережі розрахункових палат України та їх взаємодії з банками – учасниками системи електронних платежів».

Вартість трансакції для комбанку як учасника СЕП залежить від кількості платіжних документів та загального обсягу платіжної інформації, що передаються через СЕП за місяць.

Комбанк встановлює з РУ НБУ корвідносини, тобто укладає угоду про відкриття (суб)коррахунку.

Системи електронних міжбанківських розрахунків можуть використовувати один з двох підходів до обслуговування рахунків учасників:

1. Усі абоненти (й рахунки у системі) рівноправні, та їх дії (трансакції) ніяк не корелюють один з одним;

2. У розрахунках безпосередньо беруть участь тільки головні банки, а їх філії виконують розрахунки через головні банки.

Об’єднання коштів кількох банківських установ з наданням можливості їх сумісного використання називається в СЕП консолідованим коррахунком.

Питання для самоконтролю:

1. З чим пов'язаний та якими шляхами відбувався процес створення центральних банків?

2. В яких країнах і коли виникли перші центральні банки?

3. Визначте функції центральних банків країн ринкового типу господарювання.

4. Які документи закріпили право України на створення власної банківської системи?

Тема 4

ОРГАНІЗАЦІЙНО-ЕКОНОМІЧНИЙ МЕХАНІЗМ ДІЯЛЬНОСТІ БАНКІВ ДРУГОГО РІВНЯ

Лекція 5

БАНКИ ЯК ПРОВІДНІ СУБ’ЄКТИ ФІНАНСОВОГО ПОСЕРЕДНИЦТВА

План.

1. Фінансові посередники на грошовому ринку.

2. Сутність, види та функції банків.

3. Особливості створення та діяльності банківських об’єднань.

______________________________________

Мета: вивчити сутність, види, функції банків як фінансових посередників на грошовому ринку; ознайомитися з особливостями створення та діяльності банківських об’єднань.

Література:

[3]; [6]; [7]; [8]; [10].

1. Фінансові посередники на грошовому ринку.

Фінансові посередники – це спеціалізовані оператори ринку, інвестиційно-кредитні установи, що перерозподіляють ресурси між постачальниками і споживачами фінансового капіталу, між інвесторами/кредиторами та реципієнтами коштів на основі дії принципу зв’язку в динаміці руху активів.