Глава 3. Порядок осуществления операций посредством банковских пластиковых карточек.

3.1. Основные направления использования банковской пластиковой карточки.

Карточка предназначена для совершения оплаты товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, заключивших договора с банками-участниками той платежной системы, к которой принадлежит Карточка. В этом случае логотипы и товарные знаки платежных систем, нанесенные на Карточку, совпадают с логотипами и товарными знаками, размещенными в пунктах торговли и сервиса.

Держатель Карточки вправе распоряжаться средствами в пределах остатка на его счете и лимитов, установленных Банком. Баланс счета является общим для основной и всех дополнительных Карточек.

Оплачивать товары и услуги по карте можно в любой стране мира, где в качестве средства платежа принимаются пластиковые карты.

При совершении покупки в торговой точке, оборудованной платежным терминалом, по указанию кассира держатель карточки вводит ПИН-код или подписывает карт-чек. Подпись сверяется кассиром с образцом подписи на карточке.

За оплату товаров и услуг в предприятиях торговли (сервиса) вознаграждение с держателя карточки не взимается.

Карточка также предназначена для получения наличных средств в пунктах выдачи наличных или банкоматах, принадлежащим банкам-участникам соответствующих платежных систем, к которым принадлежит Карточка, в рамках правил, установленных в стране пребывания Держателя.

ПИН - Персональный Идентификационный Номер - четырехзначное число, которое используется Держателем при получении наличных средств или оплате товаров и услуг.

Строго запрещается сообщать ПИН-код третьим лицам, а также хранить его вместе с Карточкой. ПИН-код рекомендуется запомнить. При утрате ПИН-код не восстанавливается. При совершении операции разрешается только три попытки ввода ПИН-кода.

Если операции оплаты товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса проводится:

а) без использования ПИН-кода, то Держатель должен подписать счет или распечатку кассового терминала, предварительно проверив, что в данном документе правильно указаны номер Карточки, сумма и дата операции;

б) с использованием ПИН-кода, то Держатель должен проверить правильность указанной суммы перед вводом ПИН-кода.

Подписывая счет или распечатку кассового терминала, или вводя ПИН-код, Держатель признает правильность указанной суммы и тем самым дает указание Банку на перечисление со своего счета данной суммы в пользу обслужившей его организации.

Держатель должен иметь ввиду, что кассиры пунктов торговли и сервиса и пунктов выдачи наличных имеют право требовать от него предъявления паспорта или иного официального удостоверения личности для идентификации клиента.

3.2. Осуществление расчетов при проведении операций по карт-счетам.

Расчеты по операциям с использованием пластиковых карточек осуществляются в форме дебетового банковского перевода с применением карт-чеков, которые представляют собой документ первичного учета, сформированный устройством регистрации операций с участием пластиковой карточки.

Порядок осуществления расчетов при проведении операций по карт-счетам физических, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей определяется внутренними правилами банков, разработанными с учетом требований, правил системы, договоров, заключенных участниками системы, банками-агентами, в том числе договоров карт-счета.

Перевод денежных средств с карт-счета может осуществляться банком-эмитентом по поручению владельца карт-счета (физического лица, имеющего доверенность владельца карт-счета) либо на основании документов, представленных предприятиям торговли (сервиса), принявшим карточку в оплату за реализованный товар (услугу), банком-эквайером, если иное не определено договором карт-счета.

Документом, подтверждающим проведение операций по карт-счету, является выписка по данному счету, порядок предоставления которой владельцу карт-счета определяется в договоре карт-счета.

Подтверждением проведения операций, совершаемых при использовании карточки или ее реквизитов, служат карт-чеки на бумажном носителе информации и (или) в электронном виде.

В подтверждение операций, совершаемых при использовании карточек в пункте выдачи наличных денежных средств (предприятии торговли (сервиса)), оборудованном импринтером, составляются карт-чеки на бумажном носителе информации. В банкомате, платежно-справочном терминале самообслуживания, а также в пункте выдачи наличных денежных средств, предприятии торговли (сервиса), оборудованном электронным терминалом, карт-чеки составляются в электронном виде и (или) на бумажном носителе информации.

Карт-чек, составленный в пункте выдачи наличных денежных средств, предприятии торговли (сервиса), банкомате, платежно-справочном терминале самообслуживания, содержит следующие реквизиты:

1. идентификационный код пункта выдачи наличных денежных средств, (предприятия торговли (сервиса), банкомата, платежно-справочного терминала самообслуживания);

2. дату и время совершения операции;

3. сумму операции;

4. код или наименование валюты операции;

5. сумму комиссии банка-эквайера;

6. код, подтверждающий авторизацию операции;

7. реквизиты карточки и (или) карт-счета в соответствии с правилами банка-эмитента, правилами системы;

8. подпись держателя карточки (при составлении карт-чека в пункте выдачи наличных денежных средств, предприятии торговли (сервиса));

9. подпись кассира (при составлении карт-чека в пункте выдачи наличных денежных средств).

Реквизиты "Сумма комиссии банка-эквайера", "Код, подтверждающий авторизацию операции", "Подпись держателя карточки", "Подпись кассира" указываются в карт-чеке, если это предусмотрено правилами банка и (или) правилами системы.

Карт-чек, выдаваемый банкоматом, платежно-справочным терминалом самообслуживания, должен содержать следующие реквизиты:

1. идентификационный код банкомата (платежно-справочного терминала самообслуживания);

2. дату и время совершения операции;

3. сумму и валюту операции;

4. код, подтверждающий авторизацию операции;

5. реквизиты карточки и (или) карт-счета в соответствии с правилами банка-эмитента, правилами системы.

Если в соответствии с правилами банка-эмитента, правилами системы, договорами между участниками системы держатели могут осуществлять отдельные операции при использовании карточек без осуществления процедуры авторизации, из реквизитов исключается реквизит "код, подтверждающий авторизацию операции".

Для осуществления перевода денежных средств в пользу предприятия торговли (сервиса) карт-чеки (иные документы, служащие подтверждением совершения операции при использовании карточки), передаются предприятием торговли (сервиса) в банк-эквайер в порядке, установленном договором между банком-эквайером и предприятием торговли (сервиса).

Карт-чеки (иные документы) могут передаваться на бумажном носителе информации и (или) в электронном виде. Карт-чеки (иные документы) на бумажном носителе информации составляются в количестве экземпляров, необходимом для всех участвующих в расчетах сторон в соответствии с договором между банком-эквайером и предприятием торговли (сервиса).

Поступившие в банк-эквайер карт-чеки (иные документы) по операциям, совершенным в предприятии торговли (сервиса), а также карт-чеки (иные документы) по операциям, совершенным в пункте выдачи наличных денежных средств, платежно-справочных терминалах самообслуживания, банкоматах банка-эквайера, подлежат обработке в соответствии с порядком, установленным данным банком.

В результате проведенной обработки карт-чеков банком-эквайером оформляются в соответствии с правилами системы документы, которые направляются банку-эмитенту либо иному лицу, уполномоченному правилами системы.

На основании поступивших документов банк-эмитент осуществляет перевод денежных средств с карт-счета в пользу получателя (банка-эквайера, предприятия торговли (сервиса), владельца системы, иного лица, если это предусмотрено договором между владельцем карт-счета и банком-эмитентом).

Документы, поступившие лицу, уполномоченному правилами системы, являются основанием для расчета требований и обязательств участников системы и формирования платежных инструкций на списание денежных средств со счета банка-эмитента в целях осуществления расчетов с банком-эквайером по операциям, совершенным держателем – клиентом банка-эмитента, если возможность прямого дебетования счета банка-эмитента предусмотрена договорами, заключенными участниками системы.

Порядок проведения межбанковских расчетов по операциям в результате использования карточек определяется отдельными нормативными правовыми актами Национального банка.