7. Кредитные деньги и их основные виды.

Кредитные деньги возникают с развитием товарного производства, когда купля ‑ продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами.

В своем развитии кредитные деньги прошли несколько стадий: вексель; банкнота; банковские депозиты; электронные деньги; пластиковые карточки.

Вексель — первый вид кредитных денег, возникший в результате торговли в кредит. Он представляет собой ценную бумагу, составленную по установленной законом форме и содержащую письменное безусловное долговое денежное обязательство об уплате определенной суммы в заранее оговоренный срок и в установленном месте. Вексель может быть простой, выданный должником, и переводной, выписанный кредитором и направленный должнику для подписи с возвратом кредитору.

Банкнота — банковский билет, представляющий собой бессрочное долговое обязательство, выпускаемое центральными банками и замещающее металлические деньги в обращении.

Депозитные деньги (банковские депозиты) — вид кредитных денег, формируемых на основе банковских вкладов и на системе специальных расчетов, осуществляемых между банками путем переноса сумм с одного счета на другой. Функционирование депозитных денег связано с чеком.

Чек — документ, содержащий приказ владельца счета банку о выплате указанной в нем суммы предъявителю чека. Чек выписывается на специальном бланке установленной формы, получаемом вкладчиком от банка.

В практике кредитных сделок используются следующие виды чеков:

именные — выписываются на определенное лицо без права передачи;

предъявительские — выписываются на предъявителя без указания получателя;

ордерные — выписываются на определенное лицо, но с правом передачи посредством индоссамента, который выполняет функции, подобные функциям вексельного индоссамента;

расчетные — применяются только при безналичных расчетах.

Электронные деньги — это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. Посредством электронных денег происходит подавляющая часть межбанковских операций.

Компьютеризация банковского дела создала возможность замены чеков пластиковыми карточками (дебетовыми и кредитными).

Пластиковые карточки — это средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду.

8. Денежный оборот и денежное обращение, их структура.

По своей сущности денежный оборот - это процесс непрерывного движения денег в наличной и безналичной формах. Основными каналами движения денег являются между: - банками и предприятиями, организациями; - банками и населением; - банками (включая центральный и коммерческие банки); - предприятиями и организациями; - предприятиями, организациями и населением; - населением; - предприятиями, организациями, населением и государством; - небанковскими кредитно-финансовыми организациями; - небанковскими кредитно-финансовыми организациями и предприятиями, организациями; - небанковскими кредитно-финансовыми организациями и банками; - небанковскими кредитно-финансовыми организациями и населением и др.

По каждому из этих потоков может совершаться встречное движение денег. Преобладающее место занимают денежные потоки, где одной из сторон являются предприятия и организации.

Структура денежного оборота характеризует его отдельные целостные части. Она может определяться по различным признакам. Денежного оборота классифицируют в зависимости от: - формы функционирующих в нем денег; - характера отношений, которые обслуживает та или иная части денежного оборота; - особенностей платежа; - субъектов, между которыми осуществляется движение денег; - функциональной структуры денежного оборота.

Наиболее распространенным является классификация денежного оборота в зависимости от форм используемых в нем денег. По этому признаку денежный оборот подразделяется на безналичный и налично-денежный оборот. Наибольший удельный вес в структуре денежного оборота приходится на безналичный денежный оборот.

В зависимости от особенностей платежа выделяются движение денег, опосредствующее товарный и нетоварный оборот. Товарный оборот связан главным образом с процессов производства и реализации продукции, оказанием услуг, выполнением работ. Нетоварный - с выполн. финансовых обязательств и осуществлением других платежей нетоварного характера.

Структура денежного оборота в зависимости от субъектов, между которыми осуществляется движение денег складывается с учетом каналов денежного оборота. Это может быть межбанковский оборот (между банками); банковский оборот, где один из участников оборота банк, а его партнерами выступают юридические и физические лица; межхозяйственный оборот между юридическими лицами; оборот домашнего хозяйства между физическими лицами и др.

Денежное обращение - беспрерывное движение денег в наличной и безналичной форме, в процессе которого деньги выполняют функции обращения и платежа