16. Ссудный процент и его экономическая роль

Ссудный процент — плата получаемая банком от заемщика за пользование кредитными ресурсами.

Процентные доходы по кредитам являются одними из самых важных при формировании банковской прибыли, поэтому важно убедиться еще на этапе заключения кредитного договора что размер ссудного процента соответствует риску взятому на себя банком.

Другими словами, ссудный процент представляет собой плату за временное пользование кредитом, выступающей в данном случае в виде товара.

Кредитор и заемщик выступают в сделке предпринимателями, ставящими основной целью получение дохода (прибыли). Кредитор получает доход в виде ссудного процента по кредиту. Заемщик должен получить доход от использования средств от кредита в производстве товаров или услуг. Часть этого дохода заемщик отдает кредитору в форме процента.

Банки устанавливают размер ссудного процента с таким расчетом, чтобы сумма полученных процентов покрывала расходы банка по привлечению ресурсов, а также позволяла формировать прибыль банка.

Размер % ставки, периодичность начисления, сроки уплаты предусматриваются в кредитном договоре.

% ставки:

1)Фиксированные (твердые), то есть банк не имеет права до окончания кредитования изменять % ставку

2)Плавающие (изменяемые), то есть банк в срок обусловленный в кредитном договоре обязан сообщить заемщику об изменении % ставки

Классификация форм ссудного процента

Классификационный признак	Форма ссудного процента
По формам кредита           По видам кредитных учреждений       По видам инвестиционных кредитов	Коммерческий процент Банковский процент Потребительский процент Процент по лизинговым сделкам Процент по государственному кредиту   Ставка рефинансирования ЦБ РФ (учетный процент ЦБ) Банковский процент Процент по операциям ломбардов   Процент по кредитам в оборотные средства Процент по инвестициям в основные фонды Процент по инвестициям в ценные бумаги
По срокам кредитования     По видам операций кредитного учреждения	Процент по краткосрочным ссудам Процент по среднесрочным ссудам Процент по долгосрочным ссудам   Депозитный процент Вексельный процент Учетный процент банка (плата, взимаемая банками за авансирование векселей до наступления срока по ним, выраженная в %) Процент по ссудам Процент по межбанковским кредитам

 

Основные факторы, определяющие ссудный процент:

- политическая и социальная стабильность в стране и регионах;

- инвестиционная привлекательность страны и региона;

- кредитно-денежная политика;

- ставка рефинансирования ЦБ;

- средняя процентная ставка по межбанковским кредитам;

- устойчивость экономики и роста ВВП;

- финансовая стабильность в стране;

- уровень инфляции;

- доверие к национальной валюте;

- средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитам;

- структура кредитных ресурсов;

- реальный спрос на кредиты;

- сроки кредитования;

- риски невозврата кредитов.

Инструментами регулирования ссудного процента со стороны ЦБ являются:

- общая кредитно-денежная политика;

- банковский надзор;

- ставка рефинансирования;

- валютная политика;

- величина денежной эмиссии;

- величина норм обязательного резерва;

- величина процентов по депозитам для банков в ЦБ;

- регулирование уровня доходности по ценным бумагам;

- административные меры.

Роль в экономике.

Высокий ссудный процент означает, по определению, высокую цену за ссуженные деньги. В развитой рыночной экономике при низком уровне инфляции это является проявлением повышенного спроса на деньги со стороны экономических агентов. При этом дорогие кредиты тормозят рост ВВП, тормозят расширение действующих производств и создание новых. Те же отрасли, в которых норма прибыли ниже ссудного процента, могут деградировать, поскольку лишены возможности получения кредитов.

Высокий ссудный процент служит рыночным инструментом лечения экономики от «перегрева» - роста ВВП со слишком высокими темпами, приводящими к резким диспропорциям в развитии отраслей и сфер экономики.

Высокий ссудный процент на открытом рынке развитых стран мира привлекает капиталы в страну из стран с более низкими уровнями ссудного процента. В соответствии с законами рыночной экономики капиталы перетекают в страну с большей нормой банковской прибыли, определяемой величиной ссудного процента.

Низкий ссудный процент означает дешевые кредиты, дешевые деньги, что является проявлением повышенного предложения денег на рынке кредитов.

Низкий ссудный процент делает кредиты доступными экономическим агентам и способствует при низкой инфляции экономическому росту. Население, получая дешевые кредиты, делает дополнительные покупки и повышает спрос на товары. Предприниматели, покупая дешевые кредиты, увеличивают производство товаров и удовлетворяют возросший спрос на них. Способствует росту ВВП и увеличение сделок предпринимателей между собой с целью расширения производств.

Величина ссудного процента в рыночной экономике определяется рынком (спросом и предложением), общим состоянием экономики страны, золотовалютными запасами, состоянием банковской системы, уровнем накопления денежного капитала и сбережений населения, развитием денежных и фондовых рынков, международной миграцией капиталов, устойчивостью национальной валюты, денежно-кредитной политикой государства и другими факторами.