3.Последствия виртуализации банковских услуг

Банки не сидят на месте, сложа руки. Они внедряют интернет/мобильные сервисы, продают их как «дополнительный сервис» клиенту. В ряде случаев получается действительно удобный инструмент для клиента. Однако, отделение банка должно обеспечить в первую очередь чувственное и иррациональное восприятие клиентом банка, а ту часть банковского обслуживания, которое является рациональным, следует уменьшать в доле задач банковского отделения, сведя ее в итоге практически к нулю.

Банки работают в сложной среде, характеризующейся быстрыми изменениями конъюктуры, ростом технологических требований со стороны заказчиков, сокращением доходности бизнеса и ужесточением нормативных правил. В связи с этим многие банки рассматривают возможность перехода на многоканальную стратегию, чтобы тем самым оптимизировать работу розничных каналов с учетом клиентских предпочтений и повысить уровень персонализации финансовых услуг. 

Несмотря на популярность онлайновых банковских услуг, клиентам из разных стран по-прежнему нравится обслуживание в банковском отделении, где они могут рассчитывать на личное общение с сотрудниками банка. Кроме того, клиентам нравится расширенный ассортимент услуг, включающий разные типы финансовых консультаций, что создает дополнительные предпосылки для развертывания "многоканальных" отделений.  

В целом клиенты хотели бы иметь доступ ко всем услугам как по физическим, так и по виртуальным каналам. Тот, кто часто пользуется онлайновым доступом, как правило, чаще посещает отделения банков. 30%  активных пользователей виртуальных каналов чаще других заходят в банковские отделения (на 2 визита в месяц больше, чем в среднем).  45% пользователей категорически высказалась в пользу полностью виртуальной банковской среды в противовес автоматизированным отделениям, где трудно рассчитывать на консультации и персональный подход. 

Сегодня термины «виртуальные среды», «цифровая экономика», информационные технологии, Internet-банкинг становятся привычными. К ним можно отнести:

-глобальный Internet-маркетинг, в том числе продвижение традиционных товаров и услуг;

-электронная коммерция, в узком смысле, предлагает торговлю неосязаемыми товарами, которые могут передаваться и оплачиваться в цифровой форме (информация в текстовом, графическом или звуковом виде);

-удаленные услуги (связанные с консультированием, юридической и бухгалтерской поддержкой могут передаваться на расстоянии);

-дистанционная работа (организация «виртуальных банков», в которых совместно работают люди, находящиеся в различных помещениях, городах и даже странах).

4. Цели и задачи банковского маркетинга

Банковский маркетинг направлен на осуществление единой цели: рациональное использование доходов и временно высвобождающихся денежных средств в хозяйстве. Но можно выделить и другие цели маркетинга в банке:

 формирование и стимулирование спроса на банковские услуги;

 обеспечение обоснованности принимаемых управленческих решений;

 расширение объемов предоставляемых услуг, увеличение рыночной доли;

 максимизация прибыли.

Основные задачи банковского маркетинга:

1. максимальное удовлетворение требований клиентов по объему, структуре и качеству банковских продуктов и услуг, создающее оптимальные условия для устойчиво сти деловых отношений;

2. обеспечение рентабельной работы банка в постоянно изменяющихся условиях финансового рынка;

3. гарантирование ликвидности банка;

4. содействие решению социальных проблем региона, в котором осуществляется деятельность банка. 5. Установление существующих и потенциальных рынков банковских услуг. 6. Выбор конкретных рынков и установление нужд заказчика. 7. Установление долго- и краткосрочных целей для развития существующих и новых видов услуг. 8. Внедрение новых видов услуг в практику и контроль банка за реализацией программ внедрения.

5.Банковская система РБ Банковская с-ма — совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период; составная часть кредитной системы. Экономические и правовые основы деятельности банковской системы РБ определены Законом РБ "О банках и банковской деятельности в РБь", законом РБ "О Национальном банке РБ", другими законодательными и нормативными актами, действующими на территории РБ. Банки играют важную роль в экономике. Они обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения, государства и др. и передают (на условиях возвратности) денежный капитал из сфер накопления в сфере использования. Благодаря банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства, через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительство жилья и др. Банки способствуют экономии общественных издержек обращения, способствуя ускорению оборота денег, ускоренным расчетам, переводом денег, выпуском кредитных орудий обращения вместо наличных денег (векселей, чеков, дебетовых и кредитных карточек, сертификатов и др.).

Велика роль банков и в осуществлении денежно-кредитной политики государства, так как инструментарии этой политики проводятся через банки. Денежно-кредитная политика осуществляется непосредственно через Центральный банк и воздействует на его отношения с коммерческими банками и остальными звеньями кредитной системы. Банки опосредствуют воздействие этой политики на другие сферы национальной экономики.

В соответствии с законами "О Национальном банке РБ" и "О банках и банковской деятельности в РБ" банковская система включает два уровня:

Национальный банк и коммерческие банки. Коммерческие банки в республике являются универсальными.

Нацбанк выполняет функции, свойственные центральным банкам. Это - разработка и проведение денежно-кредитной политики, денежно-кредитное и валютное регулирование, эмиссия денег, выполнение функций финансового агента и др. Коммерческие банки выполняют такие классические функции, как кредитование, расчеты, аккумуляция денежных средств.

Получают развитие и новые виды услуг: трастовые операции, операции с ценными бумагами и др.

Исполнительным коллегиальным органом Нацбанка является Совет директоров во главе с председателем правления Нацбанка, который избирается сроком на б лет.,

Нацбанк имеет право издавать нормативные акты, предписания, обязательные для исполнения всеми субъектами хозяйствования и коммерческими банками после их регистрации в Минюсте.

Перед Нацбанком стоят следующие ответственные задачи: регулирование денежного обращения с целью обеспечения устойчивости национальной валюты, координация денежно-кредитной сферы; оказание помощи кредитным учреждениям в их развитии.

6. Развитие банков.м-га в РБ. 1. М-г – философия бизнеса(удовлетворение спроса потребителей банковских услуг) 2. М-г – функция управления 3. м-г – процесс управления 4.м-г – соц.процесс (концепции разития отраж.эволюцию м-га и соотв-ют разным уровням развития рыноч.отношений) 5.концепция совершенствования произ-ва характерна для 1994г., когда бол-во коммерч.банков РБ стремились расширить свою филиальную сеть, т.обр.проникнуть в регионы, быть ближе к потенц.потребителям банков.услуг. За 1994г.кол-во филиалов коммерч.банков РБ выросло со 135 до 531. 6. концепция совершен-я товара – хар-на для настоящ.времени (пакет услуг удовлетворяет, предположительно, все потребности клиентов) 7. Концепция интенсиф-ии коммерч.усилий. Её исп-е хар-но для отдельных ком.банков РБ, например, в моменты выведения ноого продукта на рынок; в случае недостатка (избытка) ден.ср-в – это инф-я о предлагаемых депозитах, размещаемых кредитах и др. Через СМИ, печатные издания, теле, радио. 8.концепция м-га (изучение нужд целев.сегментов и проедложения услуг с учетом этих нужд). 9. Концепция соц.-этичного м-га- самая совершенная конц-я, т.к.при изуч-ии и удовл-нии нужд и потребностей потреб-ей отдельных целевых сегментов учитыв-ся интересы общества в целом.