Глава VII Страховий ринок України

1. Структура страхового ринку

2. Формування в Україні нового страхового ринку

3. Інтеграція України до Європейського правового простору

4. Інтеграція України до Європейського страхового ринку

1. Структура страхового ринку

Виникнення та розвиток страхового ринку зумовлюється на­явністю суспільної потреби на страхові послуги та наявністю страховика, здатного їх задовольнити. Страховий ринок є час­тиною фінансового ринку, при цьому об'єктом купівлі-продажу виступає страховий захист, формується попит і пропозиція на нього.

Через функції розкривається призначення страхового ринку.

Головною функцією страхового ринку є акумуляція та розподіл страхового фонду з метою страхового захисту суспільства.

Залежно від критерію, покладеного в основу класифікації страхового ринку, В. Д. Базилевич та К. С Базилевич розрізня­ють інституціональну, територіальну, галузеву та організаційну структури.

Інституціональна структура грунтується на розмежуванні приватної, публічної або комбінованої форми власності, на якій створюється страхова організація. Вона може бути представлена акціонерними, корпоративними, взаємними, державними стра­ховими компаніями. Закон України «Про господарські товари­ства» регламентує конкретніше використання різноманітних організаційно-правових форм господарських об'єднань.

У територіальному аспекті виділяють місцевий (регіональ­ний), національний (внутрішній) та світовий (зовнішній) стра­хові ринки:

- місцевий (регіональний) задовольняє страхові інтереси ре­гіону;

138

- національний - інтереси, що переросли межі регіону і роз­ширились до рівня нації (держави), світовий - задовольняє по­пит на страхові послуги в масштабі світового господарства.

За галузевою ознакою виділяють ринки особистого та май­нового страхування. Кожна із названих ланок має свою струк­туру (сегментацію).

Організаційна структура страхового ринку може бути пред­ставлена так:

1. Страхове товариство або страхова компанія, де відбувається формування страхового фонду і переплітаються індивідуальні, колективні та групові інтереси.

Свої стосунки з іншими страховиками економічно відособ­лені страхові товариства будують на основі співстрахування та перестрахування.

2. Страхові товариства можуть об'єднуватись у спілки, асо­ціації, пули та інші об'єднання для координації діяльності, за­хисту інтересів своїх членів та здійснення спільних програм, якщо їх утворення не суперечить законодавству України. Вони не мають права займатися страховою діяльністю.

3. Товариства взаємного страхування - юридичні особи -страховики, створені відповідно до Закону України «Про стра­хування» з метою страхування ризиків цього товариства. Спла­та страхового платежу здійснюється за рахунок чистого при­бутку, що залишається у розпорядженні членів товариства, крім випадків, передбачених законодавством України.

Кожен член товариства за умови виконання ним усіх зо­бов'язань перед товариством взаємного страхування, незалеж­но від суми страхового внеску, має право отримати повністю необхідне страхове відшкодування у разі настання страхового випадку.

4. Страхові агенти та страхові брокери.

5. Перестрахувальні компанії (перестраховики) - організації, які не виконують прямих страхових операцій, а приймають у перестрахування ризики інших страховиків.

6. Моторне (транспортне) страхове бюро - юридична особа, яка утримується за рахунок коштів страховиків, котрим дозво­лено страхувати відповідальність власників транспортних засобів за шкоду, заподіяну третім особам, та за умовами, передбаченими

і 39

міжнародними договорами України щодо вказаного виду стра­хування.

7. Комітет у справах нагляду за страховою діяльністю, який здійснює нагляд з боку держави з метою дотримання вимог учас­никами страхового ринку законодавства України про страхування, ефективного розвитку страхових послуг, запобігання неплато­спроможності страховиків та захисту інтересів страхувальників.

Основними функціями Комітету у справах нагляду за стра­ховою діяльністю є:

- ведення Єдиного державного реєстру страховиків (пере-

страховиків);

• видання ліцензій на проведення страхової діяльності;

• контроль за платоспроможністю страховиків щодо вико­нання їхніх страхових зобов'язань перед страхувальниками;

• встановлення правил формування, розміщення та обліку страхових резервів;

• розроблення нормативних і методичних документів з пи­тань страхової діяльності;

• узагальнення практики страхової діяльності, розроблення і подання у встановленому порядку пропозицій щодо розвитку та вдосконалення законодавства України про страхову діяльність;

• участь у здійсненні заходів щодо підвищення кваліфікації кадрів для страхової діяльності.

Внутрішня структура страхового ринку включає страхові продукти. Ними є специфічні послуги, що пропонуються на страховому ринку, їх ціна відображається у страховому тарифі. Ціна послуги конкретного страховика залежить від величини і структури його страхового портфеля, якості інвестиційної діяльності, величини управлінських витрат та очікуваного при­бутку.

Купівля-продаж страхових послуг оформлюється страховим договором, а підтвердженням цього акта є страхове свідоцтво (поліс), виданий покупцеві (страхувальникові) продавцем

(страховиком).

Продаж страхових полісів здійснюється безпосередньо у представництвах та агентствах страхових компаній, через стра­хових агентів, через альтернативну мережу розповсюдження та комбіновані форми.

140

Внутрішня структура страховика включає представництва та філіали (відділення), які є підрозділами страхової компанії. Вони не мають статусу самостійної юридичної особи. Крім того, до внутрішньої структури входять агентства, тобто під­розділи, які мають право виконувати всі функції представницт­ва, а також здійснювати операції з укладення та обслуговування договорів,

Зовнішнє середовище страхового ринку - це система взаємо­діючих чинників, що оточують внутрішню систему ринку і впливають на неї. Воно складається з елементів, якими страхо­вик може управляти, і з тих, на які він впливати не може, але повинен їх враховувати у своїй діяльності.

До складових, на які страховик може впливати, належать: ринковий попит, конкуренція, наукове обслуговування, кад­ри, система організації професійної освіти, професійна етика тощо.

До складових, на які страховик впливати не може, входять: чисельність населення, його вікова та статева структури, сезон­ні міграції, купівельна спроможність населення тощо.