40​ Кредитные отношения: стороны и содержание. Заем и кредит. Специфика банковского кредита. Кредитные операции и их виды. Классификация банковских кредитов.

Кредитные отношения –Это совокупность отношений между банком и его заемщиком по поводу: предоставления заемщику определенной суммы денег;их своевременного возврата; получения от заемщика платы за пользование предоставленными средствами.

Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик.

Заем- по договору займа одна сторона передает другой стороне(заемщику) в собственности деньги или другие вещи,определяемые родовыми признаками,а заемик обязуется возвратить взаимодальцу такую же сумму денег на равное получаемых вещей.

Характеристики займа:

-объект передачи деньги или вещи

-заем может быть беспроцентным

- не всегда требует договорное оформление

- в качестве заемодальвца любое лицо

-деньги или вещи передают в собственность

Кредит- это совокупность отношений по движению стоимости на условии возвратности,срочности и платности.

Характеристика кредита:

- кредитор : банк или иная КО

- по кред.договору передаются только деньги

-Деньги передают во временное пользование

-письменная форма договора обязательна

Специфика банковского кредита:

1. кредитные отношения характерны тем, что предоставление кредита осуществляется банком (регулируется специальной лицензией);

1. банковский кредит предоставляется в денежной форме на основании специального письменного договора;

1. банковский кредит предоставляется на определенный договором срок на условиях возврата и платности.

Кредитная операция – это комплекс практических действий, направленных на удовлетворения потребностей в процессе кредитного обслуживания заемщиков.

В состав кредитной операции входит совокупность следующих элементов:

1. классический характер кредитования, когда заемщику выдается денежная сумма в наличном и безналичном порядке в соответствии с кредитным договором;

1. выдача банком соответствующих простых векселей и прием обратно этих векселей по номиналу, и акцептование переводных векселей;

1. покупка банковских векселей заемщиков или третьих лиц с приобретением права денежных требований к лицам, обязанных по таким векселям;

1. учет у клиентов счетов-фактур их должников с приобретением права денежных требований к последним;

1. выставление банком по поручению клиентов за свой счет покрытых либо непокрытых аккредитивов;

1. покупка банком у клиентов активов с обязательством последних обратного их выкупа;

1. выдача банковских гарантий.

Банковские кредиты подразделяются на активные и пассивные. Активные – банк выступает в качестве кредитора, выдавая ссуду, пассивные – банк выступает в качестве заемщика, беря кредит. Классификация банковских кредитов:

1) по экономическому значению:

целевые (связанные): платежные; на финансирование производственных затрат; учет векселей; потребительские кредиты;

нецелевые (не связанные).

2) по форме предоставления кредита:

в безналичном порядке: с перечислением безналичных денег на счет заемщика; кредитование посредством выдачи банковских векселей; смешанная форма;

в налично-денежной форме.

3) по технике предоставления кредита: одной суммой; кредит с овердрафтом; открытие кредитной линии.

4) по способу предоставления кредита: индивидуальный (предоставляется одним банком); синдицированный (предоставляется несколькими банками).

5) по времени и технике погашения кредита: погашается одной суммой в конце срока; погашается равными долями через различные промежутки времени; погашается не равными долями через различные промежутки времени.

6) по сфере использования: сфера производства; сфера обращения.

7) по связи с движением капитала: ссуда денег; ссуда капитала.

8) по срокам: краткосрочный; среднесрочный; долгосрочный.

9) в зависимости от характера обеспечения: залоговые; гарантированные; застрахованные.

Форма кредита: коммерческий кредит, банковский кредит, потребительский кредит, государственный кредит, межбанковский кредит, международный кредит.