52​ Кредитное подразделение банка: функции, организация и координация деятельности. Внутрибанковские документы, регламентирующие деятельность подразделений, участвующих в кредитном процессе.

Главным источником дохода и обеспечения стабильного развития банка являются кредитные операции, в связи с чем роль кредитного подразделения банка трудно переоценить.

Кредитное подразделение банка составляют департаменты, управления и отделы, обеспечивающие кредитный процесс. В каждом банке (в зависимости от его величины, специализации, условий работы и выбранной организационной структуры) кредитное подразделение имеет различную структуризацию, однако обычно оно представлено кредитным комитетом, управлением кредитования, отделами кредитования малого и среднего бизнеса, физических лиц и корпоративного бизнеса, а также отделом методологии кредитования.

В обязанности (они же функции???) кредитного подразделения входит:

· 1. Прием документов от заемщика и их рассмотрение;

· 2. Подготовка заключения по документам;

· 3. Привлечение сотрудников других подразделений к рассмотрению документов;

· 4. Оценка кредитоспособности заемщика;

· 5. Направление распоряжений в подразделение учета о резервировании ссудного счета;

· 6. Оформление с заемщиком документов на выдачу кредита;

· 7. Внесение в базу данных первичной информации по кредитному договору;

· 8. Передача в отдел РКО платежных поручений заемщика;

· 9. Мониторинг и оценка кредитного риска ссуды;

· 10. Формирование и ведение кредитного досье, его закрытие и передача в архив;

· 11. Кредитный мониторинг.

На этапе подачи кредитной заявки с потенциальными заемщиками работает кредитный консультант, помогая определиться с выбором кредитного продукта и решением возникающих у клиента вопросов.

Далее оформлением кредита занимается кредитный инспектор (кредитный офицер), который проверяет предоставленные заёмщиком документы, производит расчет суммы и срока кредита, определяет необходимость обеспечения кредита и удостоверяется в наличии необходимых документов. Кроме того, кредитный инспектор оценивает кредитоспособность заемщика и формирует кредитное досье. После проверки службой безопасности банка и согласования с начальником кредитного департамента/управления кредитное досье заемщика передается в кредитный комитет.

Кредитный комитет принимает решение о выдаче кредита или отказе от выдачи, устанавливает лимиты кредитования, вносит изменения в кредитную политику банка, принимает решения по наиболее важным вопросам кредитования. Если кредитный комитет решил вопрос положительно о выдаче кредита положительно, то банк извещает (как правило, в письменной форме) потенциального заемщика о принятом решении и условиях предоставления кредита.

Далее кредитное подразделение банка вместе с заемщиком оформляют кредитный договор и другую сопутствующую документацию. После подписания всего комплекта кредитной документации собственно и выдается кредит. Кредит может выдавать кредитное подразделение как таковое или специально созданное в его составе подразделение (отдел) оформления кредитов. Администратор непосредственно выдает кредит, т.е. открывает заемщику ссудный счет, зачисляет деньги на надлежащий счет и списывает кредитные средства согласно цели кредита.

Само кредитное подразделение может быть организовано в различных вариантах. Простейший и стандартный для большинства современных российских небольших банков вариант, когда имеется только кредитный отдел, сотрудники которого непосредственно работают с претендентами на кредит и заемщиками, в необходимых случаях обращаясь в бухгалтерию и к юристу. При этом функцию кредитного комитета обычно выполняет правление банка, а подчас даже отдельные его члены (например, председатель правления и заместитель, имеющий право 2-й подписи). Все остальные составные части кредитного процесса в таком случае либо вовсе отсутствуют, либо выполняются кредитными работниками «по совместительству».

Развитый вариант организации кредитного процесса (который, однако, не может быть сведен к какой-то единой, универсальной схеме) предполагает, что помимо собственно кредитного подразделения в банке действуют также полноценный, представительный кредитный комитет; комитет управления кредитными рисками; отдел кредитной; отдел кредитного анализа; отдел оформления кредитов.

Кроме того, необходимо получать маркетинговую информацию с рынка кредитов. Желательно, чтобы это делалось на профессиональной основе. Следовательно, банку нужна своя маркетинговая служба. Организационно она может быть отдельным подразделением, но может и входить в состав кредитного подразделения.

Как правило, основная аналитическая, организационная, техническая работа, связанная с кредитованием клиентов, возлагается на кредитное подразделение банка. Но в то же время в кредитном процессе участвуют юридическое подразделение (анализ правоустанавливающих документов кредиторов, гарантов и поручителей, контроль за соблюдением типовых норм кредитных документов), подразделение рисков (мониторинг кредитного риска, утверждение лимитов риска), экономической безопасности (проверка заемщика на предмет наличия негативной информации, принятие мер по возврату проблемных ссуд), РКО, ценных бумаг и депозитарий.

Выделяют следующие внутрибанковские документы, относящиеся к кредитным операциям:

• Внутрибанковские положения о подразделениях, участвующих в кредитных операциях;

• Положение о кредитном комитете;

• Положение о порядке осуществления и отражения в бухучете операций кредитования;

• Инструкции для сотрудников банка

• Типовые формы документов;

• Условия по отдельным кредитным договорам;

• Протоколы совещаний коллегиальных органов.

Об обязательных резервах кредитных организаций: Положение № 342 от 7.08.2009 г. - \База\Офиц. документы\Банк России\ГА01.

41. билет

35​ Договорная форма отношений между банком и клиентом. Договор банковского счета: основания и порядок заключения, права и обязанности сторон. Особенности регулирования отдельных видов банковских счетов.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Права банка:

1) если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив об этом в письменной форме клиента. Договор считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства (ст. 859 ГК РФ).

2) требовать расторжения договора банковского счета в судебном порядке в случае, если:

- сумма на счете окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения об этом банка;

- операции по счету не проводятся в течение года, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Обязанности банка:

- заключить договор с клиентом на объявленных условиях. Хотя ГК РФ не относит договор банковского счета к публичным, однако устанавливает обязанность банка заключить договор банковского счета с лицом, обратившимся с таким предложением (п. 2 ст. 846 ГК РФ). Банк вправе отказать в открытии счета лишь в случаях, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять клиента на банковское обслуживание. При необоснованном уклонении банка от заключения договора клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор (п. 1 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г. №5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договора банковского счета»);

- совершать для клиента операции, предусмотренные для счета данного вида (ст. 848 ГК РФ);

- зачислять денежные средства не позже дня, следующего за датой поступления платежного документа, если иной более короткий срок не предусмотрен законом, договором (ст. 849 ГК РФ);

- не разглашать сведения, составляющие коммерческую тайну клиента (ст. 857 ГК РФ);

- информировать клиента о зачете встречных требований (ст. 853 ГК РФ).

Права клиента:

- расторгнуть договор в любой момент (п. 1 ст. 859 ГК РФ). Основанием расторжения договора является заявление клиента. Для одностороннего расторжения договора банковского счета применяются не общие правила об одностороннем расторжении договора, а специальные правила с учетом специфики договора банковского счета (банк обязан выдать остаток денежных средств клиенту, либо перечислить на другой счет не позднее 7 дней после получения письменного указания клиента);

- требовать от банка возмещения убытков при разглашении банком коммерческой тайны;

- открывать любые счета в любом банке, вносить деньги (хранить чек в банке);

- проводить расчеты в безналичном порядке;

- давать распоряжения о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц.

Обязанности клиента:

- соблюдать банковские правила;

- оплачивать услуги банка за совершение операций с денежными средствами (ст. 851 ГК РФ).

Виды банковских счетов.

Расчетный счет открывается юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Это основной счет предприятия, и он открывается в банках организациям, имеющим собственные оборотные средства и баланс. Расчетный счет предназначен для хранения денежных средств и проведения безналичных расчетов. На этот счет зачисляется вся выручка юридического лица от реализации продукции и с него осуществляются расчеты по обязательствам предприятия. При создании хозяйственных товариществ и хозяйственных обществ их учредители открывают временный расчетный (накопительный) счет, который впоследствии превращается в обычный расчетный счет.

Текущий счет открывается бюджетным учреждениям для учета и совершения операций по внебюджетным счетам, а также филиалам, представительствам, различным общественным организациям и фондам. В отличие от расчетных счетов, по которым преобладают безналичные расчеты, текущие счета связаны с выдачей наличных денег. Понятие «текущий счет» в настоящее время нормативно не определяется, а перечень операций, осуществляемых по такому счету, может быть разнообразным.

Бюджетный счет открывается предприятиям, учреждениям, организациям, финансируемым за счет бюджетов всех уровней.

Валютный счет открывается клиентам для проведения расчетов в иностранной валюте (с учетом требований валютного законодательства — ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»).

Корреспондентский счет — счет банка в других банках, то есть счет, на котором учитываются взаиморасчеты банков.

Субсчет — подсобный счет, открываемый в банках в дополнение к основным счетам коммерческих и других самостоятельно финансируемых организаций (расчетным, текущим, корреспондентским). Денежные средства, которые поступают на субсчета филиалов, отделений и предприятий периодически перечисляются на основные банковские счета головной организации.

Банк осуществляет следующие операции с денежными средствами на счете:

- прием денежных средств;

- зачисление денежных средств;

- перечисление денежных средств;

- выдачу денежных средств и другие операции по счету.