Банки и банковские операции

Коммерческие банки представляют второй уровень банковской систе­мы. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие пра­ва эмиссии денег.

В зависимости от признаков структури­зации банки можно классифицировать следующим образом:

1.По форме собственности: государственные, частные, смешанные.

2.По отраслевому признаку: многоотраслевые, обслуживающие одну отрасль.

3.По территориальному признаку: региональные, межрегиональные, национальные, международные.

4.По числу филиалов: бесфилиальные, многофилиальные.

5.По масштабам деятельности: малые банки, средние, крупные, кон­сорциумы.

6.По видам операций: универсальные, специализированные, инвести­ционные, ипотечные, сберегательные банки.

Успешная работа коммерческих банков может быть достигнута при соблюдении следующих основных принципов их деятельности:

- осуществление деятельности в пределах имеющихся ресурсов;

- полная экономическая самостоятельность и ответственность коммерче­ских банков за результаты своей деятельности;

- проведение самостоятельной кредитной, процентной и депозитной по­литики, ориентированной на состояние рынка финансовых ресурсов;

- взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся на рыночной основе;

- регулирование деятельности КБ может осуществляться только косвенными экономическими путями;

- необходимость обязательного соблюдения установленных законода­тельных норм, экономических нормативов и других правил, регулирующих банковскую деятельность в РФ;

- стремление к получению прибыли;

- неприятие (уклонение) риска.

Функции коммерческих банков необходимо рассматривать в несколь­ких аспектах:

- на макроэкономическом уровне;

- по отношению к банку как единому целому;

- с учетом специфики банка.

Коммерческие банки осуществляют следующие функции:

1. аккумуляция денежных средств и стимулирование накоплений в хозяйстве% Особенность: собирает чужие временно свободные денеж­ные средства и использует их как в своих интересах, так и в интересах своих клиентов;

2. регулирование денежного оборота. Через банки проходит весь платежный оборот. Регулирование осуществляется посредством различ­ных нормативов ЦБ РФ;

3. посредническая функция. Банк выступает посредником между хо­зяйствующими субъектами и населением.

Операции коммерческого банка:

- привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;

- предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;

- открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению клиентов и банков- корреспондентов;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;

- покупка у юридических и физических лиц и ее продажа им ино­странной валюты в наличной и безналичной формах;

- осуществление операций с драгоценными металлами в соответст­вии с законодательством;

- выдача банковских гарантий;

- осуществление денежных переводов по поручению физических лиц без открытия счета.

Сберегательные банки возникли как небольшие кредитные учреждения, которые действовали в масштабе регионов и отдельных городов, заняв затем определенное место в банковских системах. В России сберегательные банки стали важнейшей частью кредитной системы.

Сберегательный банк создан для привлечения временно свободных денежных средств населения и юридических лиц и их эффективного размещения. Сбербанк РФ по форме организации является акционерным обществом, в качестве учредителя которого выступает Центральный банк РФ, которому принадлежит контрольный пакет акций. Деятельность Сбербанка РФ регулируется и контролируется собранием акционеров. Основным структурным элементом системы Сбербанка РФ являются отделения. Они могут иметь операционные отделы, филиалы и агентства. Сбербанк возглавляет президент, который назначает председателей и управляющих в структурных подразделениях.

К основным функциям Сбербанка относятся:

- мобилизация денежных средств населения и предприятий;

- размещение привлеченных средств в экономику и в операции с ценными бумагами;

- кредитно-расчетное обслуживание клиентов;

- кредитование потребительских нужд населения;

- осуществление расчетов и платежей;

- выпуск, покупка, продажа и хранение ценных бумаг

- консультирование;

- оказание коммерческих услуг (факторинг, лизинг и др.);

- осуществление валютных операций и международных расчетов.

Основными доходами Сбербанка являются: доходы от ЦБ РФ за предоставленные ему кредитные ресурсы, а также за возмещение разницы процентов за кредиты населению; комиссионное вознаграждение за банковские услуги; проценты за пользование кредитом; курсовая стоимость по государственному займу; доходы от валютных операций и другие.

Основные расходы Сбербанка: проценты и выигрыши по вкладам и счетам; выплата заработной платы работникам Сбербанка; административно - хозяйственные и операционные расходы; расходы на инкассацию; расходы на техническое обслуживание вычислительной техники; оплата услуг по информационно-вычислительному обслуживанию; расходы на ремонт и другие.

Операции сберегательного банка: