Дополнительная литература к теме 19.

Конвенция УНИДРУА по международным факторным операциям (факторингу) (заключена в Оттаве 28.05.1988г.).

Алещев И. Соотношение факторинга и цессии // ЭЖ-Юрист. – 2006. – № 34.

Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. Кн. 5. В 2 т. – М.: Статут, 2006. – Т.1.

Василевская Л. Ю. Факторинг в России и Германии: особенности договорных конструкций //Право и политика. – 2003. – № 12.

Гасников К. Д. О возникновении и развитии договора финансирования под уступку денежного требования (факторинга) //Современное право. – 2003. – № 12.

Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика. - М, 2001. - 654 с.

Романец Ю.В. Система договоров в гражданском праве России. – М., 2001. – 496 с.

Рудых С.Н. Институт факторинга в гражданском законодательстве России и зарубежных стран: история и современность // История государства и права». – 2007. – № 16.

Чеговадзе Л. Факторинг – сделка под уступку имущественного права // Хозяйство и право. – 2001. – № 12. – С.53-64.

Тема 20. Банковский вклад Семинарское занятие Основные вопросы

1. Понятие договора банковского вклада. Юридическая характеристика договора.

2. Виды вкладов и виды договоров банковского вклада. Вклады в пользу третьих лиц и порядок распоряжения ими. Возмездный характер договора. Начисление процентов на вклад.

3. Обеспечение возврата вклада.

4. Форма договора и последствия ее несоблюдения. Сберегательная книжка. Сберегательный и депозитный сертификат.

5. Особенности прекращения договора банковского вклада.

Вопросы для контроля

1. Как определяется договор банковского вклада?

2. В чем выражается возмездный характер договора?

3. Какие субъекты гражданского права могут выступать в качестве сторон договора?

4. Каковы требования к форме договора банковского вклада?

5. Каково юридическое значение сберегательной книжки? Обязательно ли ее наличие для договора?

6. Чем отличается сберегательный сертификат от депозитного?

7. Как и где оформляется возможность получения вклада другим лицом после смерти вкладчика?

8. Подлежат ли восстановлению сберегательные книжки и банковские сертификаты в случае их утраты?

Задачи

1. Гражданин Никаноров обратился с иском к банку «Берег удачи», областному Территориальному управлению ЦБ РФ, самому ЦБ РФ и Российской Федерации о взыскании суммы в размере 10 тыс. руб. с процентами, начисленными по ставке 10% годовых за период, прошедший со дня ее внесения в банк и до дня фактического исполнения решения. Свои требования он обосновал тем, что 22 января 2007 г. он заключил с банком «Берег удачи» договор банковского вклада сроком на 3 месяца с условием уплаты 10% годовых и внес в банк сумму вклада в указанном размере. Однако через месяц ему стало известно, что еще в октябре 2006 г. у данного банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. По мнению истца, это обстоятельство является, во-первых, основанием для досрочного истребования вклада, а во-вторых, основанием для привлечения к солидарной ответственности ЦБ РФ и его Территориального управления, которые не позаботились ни о том, чтобы вовремя сообщить в прессе об отзыве лицензии у банка, ни о его скорейшей ликвидации. На случай же нехватки средств истец просил привлечь к ответственности Российскую Федерацию в целом, которая, как публичное образование, должна нести субсидиарную ответственность по долгам своих учреждений – ЦБ РФ и его Территориальных подразделений.

Имеются ли основания для удовлетворения иска?

2. Гражданин Санин внес в банк вклад суммой 10 тыс. руб. сроком на 3 месяца под 12% годовых, но востребовал его только через 8 месяцев. При возврате вклада между банком и вкладчиком возникли разногласия о сумме подлежащих выплате процентов за 5 месяцев нахождения вклада в банке сверх предусмотренного договором срока.

Вкладчик, ссылаясь на п.4 ст.837 ГК РФ, указывал, что заключенный ими трехмесячный договор по истечении 3 месяцев считается продленным на условиях договора банковского вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором. Поскольку «иного» в данном случае предусмотрено не было, то проценты за сверхдоговорный срок вклада должны быть начислены по ставке процентов, применяемой по вкладам до востребования, которая на момент заявления требования составляла 11% годовых.

Банк же, соглашаясь с тем, что договор считается продленным, сделал акцент на том, что в нем не указано, на каких условиях он продлен, в том числе ничего не сказано о применяемой ставке процентов. При отсутствии же в договоре банковского вклада условия о размере процентов применяется п.1 ст.838 ГК РФ, который предусматривает выплату процентов в размере ставки рефинансирования, которая на момент заявления требования о возврате вклада составляла 10% годовых.

Кроме того, возник спор о размере той суммы, на которую следует начислять проценты за сверхдоговорное время вклада. Вкладчик настаивал на начислении процентов не только за внесенную сумму вклада, но и на набежавшие на нее за 3 месяца проценты по договору; банк же, ссылаясь на законодательный запрет начисления сложных процентов, соглашался платить проценты только на сумму внесенного вклада.

Решите спор

3. Родители 15-летнего Вовы Смирнова внесли в банк на его имя целевой вклад (10 тыс. руб.) с начислением процентов из расчета 14% годовых. Этим вкладом он вправе распорядиться по достижении им 16 лет.

В дни школьных каникул Вова заработал 200 руб. и решил положить их под проценты в банк. По условиям банка вклады от населения на сумму до 1 тыс. руб. принимаются с начислением процентов из расчета 6% годовых, поэтому мальчик решил положить деньги на целевой вклад, где проценты выше.

Какую консультацию необходимо дать мальчику?

4. Жаров обратился в суд с иском к филиалу АО, расположенному в другом населенном пункте, о возврате денежного вклада, взыскании обещанной ответчиком премии и о компенсации морального вреда, поскольку ответчик не выполнил своих договорных обязательств. В исковом заявлении Жаров в обоснование своих требований сослался на Закон РФ «О защите прав потребителей».

По договору клиент передал имущество, являющееся его собственностью, в пользование АО без утраты права собственности на него и с правом возврата по первому требованию. За пользование имуществом (денежным вкладом) клиента АО обязалось выплачивать ему часть прибыли в виде регулярных денежных премий.

Какое решение вынесет суд, и какое в данном случае законодательство необходимо применять?

5. Кремлева 10 апреля 2008 г. заключила с акционерным коммерческим банком договор срочного вклада на сумму 2 тыс. рублей сроком на 6 месяцев. В договоре содержатся следующие условия: «Банк производит начисление процентов из расчета 5% годовых в порядке, установленном договором»; «В случае досрочного востребования вклада Вкладчик обязан подать заявление в отделение Банка, осуществившее прием вклада. В этом случае Банк имеет право выдать сумму вклада и начисленные проценты в течение 7 дней с момента получения заявления. В случае досрочного востребования вклада проценты на сумму вклада начисляются по ставке процентов до востребования за весь период фактического нахождения средств в банке, причем если эта ставка изменялась, то для расчета процентов применяется каждое значение ставки пропорционально сроку ее действия».

Дайте правовую оценку приведенным условиям.

6. Предприниматель Телегин испытывал затруднение в наличных деньгах при расчетах за закупленный сахар на складе. Поэтому он предложил продавцу сахара Савельеву взять у него вместо денег три сберегательных сертификата на предъявителя. Продавец согласился, поскольку сделка для него была выгодной. Но срок выплаты по сер­тификатам наступал лишь через месяц, а Савельев хотел получить деньги по нему на следующий день.

Правомерна ли передача права требования предъявительских сберега­тельных сертификатов от Телегина к Савельеву? Можно ли получить вклад по сертификату досрочно? Какой размер процента выплачивается банком при досрочном предъ­явлении сертификата? Какие могут быть сберегательные сертификаты?

7. Гражданин Алиев обратился в арбитражный суд с заявлением о взыскании с ОАО «Банк ПРОГРЕСС», в отношении которого возбуждено дело о несостоятельности (банкротстве), 29 тыс. руб. процентов по банковскому вкладу и 3 тыc. руб. компенсации морального вреда. Истцом с банком был заключен договор срочного банковского вклада до 3 мая 2006г. В связи с тем, что истец по окончании срока не потребовал возврата вклада, конкурсный управляющий за период после окончания срока договора и до момента отзыва лицензии 4 декабря 2006г. произвел начисление 1% годовых (исходя из величины процентов по вкладам до востребования). Однако Алиев полагает, что процент по срочному банковскому вкладу должен быть уплачен до момента его обращения в банк 15 апреля 2007г.

Кто прав в возникшем споре?