Тема 3.

1. Поняття та основні характеристики ризику

Страховий ризик - окремий вид ризику, специфіка якого зумовлена сутністю страхових зобов'язань. Страховий ризик як передумова та один із основних елементів страхового зобов'язання ґрунтується як на договорі, так і на будь-якій іншій підставі виникнення зазначеного зобов'язального правовідношення.

Страхові договори традиційно визнаються ризиковими (алеаторними), оскільки обов'язок страховика сплатити страхову виплату на користь страхувальника чи іншої особи (вигодонабувача) поставлено в залежність від визначеного договором випадку (страхового випадку).

Термін «ризик» не завжди однозначно визначається як у правовій, так і у фінансово-правовій літературі. Вважається, що цей термін є звульгаризованою формою латинського слова «resecum», або має португальське походження і означає стрімку скелю або небезпеку та можливі негативні наслідки зіткнення з прибережною скелею.

Основними характеристиками ризику вважають: 1) реальність існування; 2) ймовірність настання; 3) непередбачуваність часу, місця настання та величини завданих збитків.

2. Класифікація страхових ризиків

Прояв різноманітних ризиків у всіх сферах суспільно-економічного життя зумовлює необхідність їх видової класифікації. Класифікація ризиків може бути досить різноманітною залежно від критерію, покладеного в її основу. Ризики класифікуються за такими критеріями: 1. Критерій причини: -природні (буря, ураган, землетрус і т.д); -антропогенні (нещасні випадки, катастрофи, аварії, вибухи, пожежі). 2.критерій об’єкта: -на майнові (матеріальні) – нерухоме майно, рухоме, вантаж, багаж, домашне майно; -особові (нематеріальні). 3.за наслідком ризику: -чисті ризики (передбачають компенсацію завданих збитків); -спекулятивні (не страхуються). 4. За критерієм величини збитку: -звичайні, малі, середні, великі, катастрофічні. 5. За критерієм можливості настання: -потенційні, -реальні, -реалізовані.

3. Управління страховим ризиком

Основними етапами управління ризиком є його аналіз, контроль та фінансування. Аналіз ризику передбачає його розпізнавання, оцінювання та визначення дій для запобігання збитків. Контроль за ризиком здійснюється шляхом його уникнення, зменшення, обмеження або розсіювання. Фінансування ризику досягається шляхом самофінансування (самострахування) або передачі ризику професійним страховиком.

Страхові ризики мають кілька ознак: - дійсної випадковості настання; -ймовірності його настання, котру можна визначити мате5матично одночасно з величиною можливого збитку.

4. Оцінка ризиків.

Оцінка рівня ризику є найбільш складним і відповідальним моментом, оскільки саме від її результатів залежать подальші дії підприємства. В першу чергу необхідно встановити перелік ризиків, які є найбільш реальними. Зміст даної процедури поділяють на два основних етапи.

По-перше, необхідно визначити перелік тих ризиків, зниження яких залежить безпосередньо від підприємства (наприклад, ризик втрати майна через недотримання умов зберігання і умов виробництва). До них, передусім, відносяться внутрішні ризики, (ризики, рівень яких залежить від організаційної структури, професійного рівня працівників, системи управління і контролю), вплив яких можна послабити або, навіть, частково ліквідувати за рахунок підвищення ефективності менеджменту.

По-друге, необхідно визначити ризики зовнішні, рівень яких не залежить від особливостей функціонування підприємства (наприклад, ризик змін законодавства). Ці ризики не можуть бути усунені, проте вони піддаються мінімізації.

Після встановлення переліку ризиків, необхідно визначити міру їх імовірності.

Не дивлячись на високий рівень невизначеності, кожний вид фінансового ризику може отримати відповідну кількісну оцінку.

Ризик має математично виражену ймовірність настання втрати, яка базується на статистичних даних і може бути розрахована з достатньо великим ступенем точності.