4. Законодательная основа банковской деятельности.

Согласно законодательству банк становится банком в случае выполнения трех вытекающих из его сути операций (чисто банковских операций): 1) депозитная; 2) кредитная; 3) расчетная. Согласно закону банком считается такое учреждение, которое выполняет все три операции одновременно. Российское банковское законодательство не запрещает другим юридическим лицам выполнять банковские операции, эти операции не являются монополией только банка. Оно обязывает кредитную организацию, желающую заниматься одной из банковских операций, получить в Банке России лицензию, представить в Банк России соответствующую отчетность и ставит ее под контроль этого банка. Помимо перечисленных традиционных операций банк выполняет: 1) кассовое обслуживание клиентов; 2) инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов; 3) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 4) покупку и продажу иностранной валюты (в наличной или безналичной форме); 5) выдачу банковских гарантий. Эти пять операций вместе с депозитными, расчетными и кредитными (всего восемь) получили статус банковских операций. Согласно закону их могут выполнять только банки. За небанковскими кредитными организациями оставили право: 1) осуществлять клиринговые расчеты; 2) заниматься инкассацией денежных средств; 3) выполнять операции по обмену валюты; 4) управлять денежными средствами клиентов. Чтобы выполнять банковские операции, необходимо иметь лицензию. За незаконную безлицензионную деятельность к «пиратам-подпольщикам» применяются финансовые взыскания, вводятся санкции вплоть до ликвидации организации. Банкам разрешено заниматься размещением, подпиской, покупкой, продажей, учетом и хранением ценных бумаг. Эти операции не имеют статуса банковских, как и следующие сделки: 1) выдача за третьих лиц поручительств, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; 2) приобретение от третьих лиц права требования исполнения обязательств в денежной форме; 3)доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; 4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями; 5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; 6) лизинговые операции; 7) оказание консультационных и информационных услуг. Эти операции и сделки составляют так называемые дополнительные виды деятельности, которыми банкам разрешено заниматься. Закон называет и те виды деятельности, которыми банкам заниматься запрещено: производственная, торговая и страховая деятельность. По законодательству ряда стран допускается их ведение банками в определенных пределах.

5. Создание, реорганизация, санирование и ликвидация банка.

Этапы создания: 1) исслед и подгот работы 2) гос регис как юр лица 3) получ лицензии 4) созд. орг стр-ры, реш-ия функц-ия БО 5) созд клиентск базы Первый этап вкл-ет: а) опред и оценку потреб-ти в конкр банк услугах (ёмкость рынка) б) формир состава учред-ей в) опред ОПФ г) подгот учред док-ов (Устав и Учред дог-р). I.Подгот этап вкл-ет разраб концепции – набор гипотез относ-но желаемого хар-ра деят-ти банка в будещем. Концепция вкл-ет: 1) формир-ие миссии – соц значимый эффект 2) опред-ие ОПФ (АО, ООО, ОДО) размер УК и его стр-ра. Выбор ОПФ влияет на стр-ру и компет орг упр-ия, форму и порядок формир-ия УК, форму извлеч прибыли и др. Размер УК на воз-ть получ лиц-ии, масштабы деят-ти и финанс устойч банка. Стр-ра на фин устойч и эфф-ть функц-ия банка. 3) треб-ия к учредителям и др участникам (юр лица д подтвердить фин устойч за 3 послед г., если КО то в теч 6 мес. Д.б. готовы выполнить обяз-ва перед банком. Держал сбереж в создав-ом банке 4) органы управления и их полномоч., орг стр-ра, порядок разраб и реализ управл реш-ий 5) сферы, цели деят-ти, осн направл и клиент база банка. II.Подготовка к гос рег: 1) разраб учред дог-ра и устава 2) подписание учр дог-ра 3) открытие в РКЦ временного (накопительного) счёта 4) оплата У КО 5) проведение учредит. собрания Для гос рег: заявл с ходат-ом о гос рег, учред дог-р и У КО, протокол собрания учредит, свид-во об уплате гос пошлны, копии свид-ва о гос рег и справки об отсут задолж-ти перед бюджетами учредителей, декларация о доходах учредителей – физ лиц, анкеты кандидатов на долж-ти рук-ей исполнит органов и гл бух.

Реорганизация банка - изменение правового положения банка, в результате которого происходит одновременное создание или ликвидация одного либо нескольких кредитных учреждений.

Реорг м.б. инициат. и принудит. (самостоят. форма оздоровл.ю банка). ст.57 ГК РФ Реорг. юр. лица (слияние, присоед, раздел, выдел, преобраз) м.б. осущ-на по реш-ию его учредит. либо его органа, уполном-ого на то учредит. док-ами. Инициат. реорг. М.б. связана с расширен. сфер деят-ти, перечня выполняемых операций, изм-ями на рынке (ст. 92 и 104 ГК). Д. учитыв-ся Устав банка, регламен-ий реорг. и принятие реш-ий. Ст. 11 ФЗ О несостоят и банкрот устан-ет, что руков-ль исполнит. органа д. сам выступить организатором процесса реорг, если есть проблемы, угрож. стабильности банка. В теч. 10 дн. с момента их возникн. он д. обратиться в высшие органы упр-ия с ходат-ом и в теч. 3 календ. дн. известить об этом БР. Высш. органы д. в теч 10 дн. принять реш-ие и не позднее 3 кален. дн. с момента принятия реш-ия направить в ТУ БР извещение. Принуд. реорг. провод-ся при выявл. наруш. в деят-ти и фин. устойч. банка по инициативе БР, кот-ая основыв-ся на предписании, кот-ое составл. и предъявл. банку ТУ БР и после контрол. его исполн-ия. При получ. предписания руков-ли исполн. органа в теч. 5 дн. с момента получ. д. обратиться в органы упр-ия банка с ходат-ом о необх-ти реорг. банка и они д. не позднее 10 дн. с момента получ. треб-ия известить ЦБ о принятом реш-ии.

ФЗ О ЦБ РФ. БР м. потребовать 1) осущ. меропр, направл-х на фин. оздоровл. 2) замена рук-ва 3) провед реорг. ФЗ О несост. банкр. КО Мерами по предупр. несост. и банкр явл-ся 1) оздоровл. фин. сост банка 2) назнач. времен. админ-ии 3) реорг. банка в форме слиян. и присоед. К мерам по избеж банкр прибегают если: 1) БО 6 мес. неоднократно не удовл. ден. треб-ия или произвести платежи в 3х дн. срок по причине отсутс. ден. ср-в на кор счёте. 2) БО допустил аюсолют. сниж. СК по сравн. с максимал. величиной на 20%, одноврем. нарушил один из обязат. нормативов. 3) БО наруш. норматив достат-ти СК 4) наруш. норматив текущ. ликв-ти более чем на 10% в теч. последнего месяца.Формы реорг.: 1) изм-ют состав учредит ( насовп. взглядов, изм. источн фин-ия, порядка форм. УК) 2) Изм. персон. состав рук-ва 3) Изм ОПФ 4) осваив новые формы банк. опер-ий (расшир. деят) 5) создают новые и закр. подразд. для освоен. новых регионал. рынков 6) Изм. орг стр-ру или перераспред полномочия органов упр-ия банка. Слияние –взаимоде. двух и более юр. лиц, в рез-те кот-ого права и обяз-ти каждого из них переходят к вновь возникшему юр. лицу. Присоединение одного или неск. юр. лиц сопров-ся аннул-ем лиц-ии присоединяемого банка и действием вновь созданной стр-ры на осн-ии лиц-ии присоединяемого банка или переоформл. в лиц-ии, если происходит его перерегистр.

Санирование - система меропр-ий, осуще-ых для предотвращ. банкротства и фин. оздоровл. банков.

В законе “О Несост-ти (банкр-ве) КО” в числе мер по предупр. несост. и банкр. названы: 1)оздоровл. фин. состояния банка 2)назнач. врем. админ. (не более 9 мес) 3) реорган. банка (ст.32 п.2) в форме слияния и присоединения. К мерам по избеж банкр прибегают если: 1) БО 6 мес. неоднократно не удовл. ден. треб-ия или произвести платежи в 3х дн. срок по причине отсутс. ден. ср-в на кор счёте. 2) БО допустил аюсолют. сниж. СК по сравн. с максимал. величиной на 20%, одноврем. нарушил один из обязат. нормативов. 3) БО наруш. норматив достат-ти СК 4) наруш. норматив текущ. ликв-ти более чем на 10% в теч. последнего месяца. Слияние –взаимоде. двух и более юр. лиц, в рез-те кот-ого права и обяз-ти каждого из них переходят к вновь возникшему юр. лицу. Присоединение одного или неск. юр. лиц сопров-ся аннул-ем лиц-ии присоединяемого банка и действием вновь созданной стр-ры на осн-ии лиц-ии присоединяемого банка или переоформл. в лиц-ии, если происходит его перерегистр. Меры в целях фин. оздоровл: 1) оказ фин помощи КО её учредителями и иными лицами 2) изм-ие стр-ры активов и пассивов КО 3)приведение в соответствие размера УК и СК 4) изм-ие орг стр-ры и т.д. Банк России вправе требовать у кредитной организации разработки и осуществления плана мер по ее финансовому оздоровлению. При получ треб-ия об осущ мер по фин оздор рук-ль КО обязан в теч 5 дн с момента получ обратиться в органы упр-ия КО с ходатайств об осущ мер по фин оздор или реорган.С момента получ треб-ия КО не вправе распред прибыль между учредит, выплач дивид, удовлетв треб-ия учредит о выдаче им доли или выплате её действительн ст-ти, либо выкупе акций.

Ликвидация банка влечет прекращение его деятельности без перехода прав и обязанностей в порядке правопреемства к другим лицам. Банк может быть ликвидирован по решению его учредителей (участников), хозяйственного суда и Национального банка. Основными причинами самоликвидации могут быть: истечение срока, на который создавался банк; достижение цели, ради которой он был создан; решение учредителя о дальнейшей нецелесообразности функционирования банка. Основными причинами принудительной ликвидации по решению Национального банка, как правило, являются: задержка начала деятельности банка более чем на шесть месяцев с момента его регистрации; нарушение сроков и порядка формирования минимального размера уставного фонда; нарушение банком законодательства, своего устава и предписаний Национального банка; выявление неточных сведений, на основании которых выдана лицензия; неоднократное в течение отчетного периода представление недостоверной отчетности, скрывающей действительное положение дел; осуществление недобросовестной рекламы и неоднократное нарушение прав потребителей и др.

Ликв-ия банка м.б. добров. и принуд. Добров. ликв. по причине: 1) БО выполн. поставленную задачу перед учредит. 2) разногласия учредит. 3) недостаточ. эк. эфф-ть деят-ти. Учред-ли прин. реш-ие о прекращ. деят-ти и обязаны в теч 5 дн. известить ТУ БР. В случае внесудебной процедуры ликв. его участники по согласов. с ТУ БР назнач. ликвидац. комиссию, устанав. порядок и сроки ликв-ии. Реш-ие о добров. ликв-ии не м.б. принято в случае неплатёжеспособ. БО. В рез-те эк. неэфф-ой или опасн. деят-ти, противозакон. возник. необход. в принуд. ликв-ии, а также когда отозвана лиц-ия. Правом отзыва облад. БР и явл. крайней мерой воздейств. на банк, кот-ая примен. если есть реал. угроза интересам кредиторов, вкладч и учредит