Тема 10. Страхование гражданской ответственности

При страховании гражданской ответственности страхуется не имущество, а риск причинения вреда третьим лицам. Размер этого вреда можно определить только после наступления страхового случая путем его оценки. Поэтому при заключении договора устанавливается средняя вероятностная величина ущерба, и она принимается в качестве лимита ответственности (предельной суммы страховых выплат третьим лицам).

Страхование по системе лимита ответственности. В договоре может устанавливаться:

1) совокупный лимит по всем страховым случаям;

2) общий лимит за причинение вреда личности и имуществу третьего лица;

3) отдельные лимиты по каждому страховому случаю.

Страховое возмещение не может превышать лимита ответственности установленного в договоре или размера ущерба, причиненного третьим лицам.

Размер страхового возмещения включает в себя:

1) материальный (первичный, прямой) ущерб;

2) сопутствующие (дополнительные) расходы;

3) вторичные (косвенные) убытки.

В общем виде страховая защита включает:

1) возмещение имущественных претензий третьих лиц;

2) проверку обоснованности имущественных претензий;

3) оплату расходов по предварительному выяснению обстоятельств страхового случая;

4) возмещение расходов по ведению дел в суде;

5) предоставление юридической помощи;

6) возмещение расходов по спасению жизни и имущества третьих лиц;

7) оплату сумм залога, связанных с причинением ущерба третьим лицам;

8) расходов на лечение третьего лица;

9) возмещение потерь в зарплате в случае частичной потери трудоспособности;

10) возмещение расходов по погребению, в случае смерти третьего лица.

Система регресса. Страховщик возмещает третьему лицу полную сумму ущерба вне зависимости от лимита ответственности. Разницу между страховым возмещением и лимитом страховая компания взыскивает со страхователя в порядке регресса. Регрессный иск – это обязанность страхователя вернуть страховщику уплаченные им третьему лицу суммы в полном объеме.

Система регресса обеспечивает защиту:

1) интересов третьих лиц в полном объеме из одного источника;

2) финансовых интересов страхователя в случае отсутствия у него необходимой суммы по оплате убытков в соответствии с гражданско-правовым иском;

3) экономических интересов страхователя путем предоставления отсрочки страховой компанией по уплате регрессивной суммы; при этом на отсрочку начисляются проценты.

Система полного возмещения ущерба. Лимит ответственности в договоре отсутствует. При наступлении страхового случая возмещению подлежит только сумма первичного ущерба. Выплата происходит в размере фактически наступивших убытков третьему лицу.

При этой системе очень редко может применяться условная франшиза. При этой системе страховые премии значительно выше, чем в других системах.

Определение нетто-ставки по страхованию гражданской ответственности:

Т_н = Т_им * k₁ * k₂ * ... + Т_нс * b₁ * b₂ ... + Н_р,

где

Т_им – нетто-ставка по имущественному страхованию;

Т_нс – нетто-ставка по страхованию от несчастных случаев;

Н_р – рисковая надбавка в случае отклонения реальной выплаты от среднего уровня;

k, b – коэффициенты, отражающие основные факторы риска ответственности по имущественному и личному ущербу соответственно.

При автомобильном страховании коэффициенты ответственности зависят от следующих факторов риска: модели автомобиля, района эксплуатации, опыта водителя и срока службы автомобиля и т.д.

При расчете страховых премий действует система скидок в соответствии с классификацией по убыточности и безубыточности. Всего выделяют 14 классов. После года безубыточности автомобиль переводиться на класс выше, а в случае наступления страхового случая на класс ниже.

При коммерческом использовании автотранспорта повышающий коэффициент составляет 25%.