Тема 2. Классификация видов страхования

Страхование классифицируется по следующим признакам.

I. По областям страхования: социальное и частное (коммерческое) страхование.

II. По формам страхования: добровольное и обязательное страхование.

1. Обязательное страхование осуществляется в силу закона, например, медицинское страхование, ОСАГО, обязательное страхование государственных служащих, военнослужащих, работников налоговых органов и т.д.

2. Добровольное страхование является соглашением обеих сторон – страховщика и страхователя. Условия добровольного страхования разрабатываются страховыми компаниями на основании норм гражданского законодательства.

III. По объектам страхования: отрасли, подотрасли, виды.

Отрасли страхования: личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности и страхование предпринимательской деятельности.

Личное страхование делится на следующие подотрасли.

1. Страхование жизни, которое включает следующие виды:

1) страхование детей;

2) страхование брака;

3) страхование на случай смерти или утраты трудоспособности;

4) страхование пенсии.

2. Страхование от несчастных случаев делится на виды:

1) страхование пассажиров;

2) страхование работников за счёт организаций.

3. Медицинское страхование:

1) общее медицинское страхование;

2) страхование при поездке за границу;

3) страхование стоматологических расходов;

4) страхование на случай хирургических операций.

Имущественное страхование включает следующие подотрасли.

1. Имущественное страхование граждан:

1) страхование строений;

2) страхование домашнего имущества;

3) страхование квартир;

4) страхование домашних животных.

2. Страхование промышленных предприятий:

1) страхование строений;

2) страхование средств транспорта;

3) страхование имущества;

4) страхование сырья, полуфабрикатов и продукции.

3. Страхование сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств:

1) страхование строений;

2) страхование сельскохозяйственных культур;

3) страхование животных;

4) страхование сельскохозяйственной техники.

4. Страхование транспорта:

1) страхование контейнеров;

2) страхование грузов.

Страхование ответственности делится на следующие подотрасли.

1. Страхование владельцев средств транспорта.

2. Страхование владельцев промышленных предприятий.

3. Страхование ответственности производителей товаров, устроителей зрелищ.

4. Страхование от загрязнения окружающей среды.

5. Добровольное страхование врачей, бухгалтеров, юристов.

Страхование предпринимательской деятельности включает следующие подотрасли.

1. Страхование предпринимательских рисков:

1) страхование от простоев в оборудовании;

2) страхование от простоев в торговле.

2. Страхование финансовых рисков:

1) риск непогашения кредита;

2) риск несвоевременной уплаты процентов по кредиту;

3) страхование депозитов.

Тема 3. Основные определения, субъекты, объекты и функции страхования

Страхование – это отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

Сущность страхования заключается в распределении ущерба между всеми участниками страхования.

Экономическая сущность страхования состоит в формировании страховщиком страхового фонда, за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев указанных в договоре.

Субъекты страхования.

1. Страхователь – это юридическое лицо или гражданин, уплачивающий страховые взносы и вступающий в конкретные страховые отношения со страховщиком. Страхователями признаются лица заключившие со страховщиками договоры страхования или являющиеся страхователями в силу закона.

2. Страховщик – это организация, созданная для ведения страховой деятельности ведающая созданием и расходованием страхового фонда и проводящая процесс страхования. Страховщиком может быть компания любой организационно-правовой формы, но это должно быть юридическое лицо, получившее лицензию на осуществление страховой деятельности.

Объекты страхования – это имущественные интересы, не противоречащие законодательству Российской Федерации. Имущественные интересы могут быть связаны:

1) с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;

2) с владением, пользованием и распоряжением имуществом;

3) с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу гражданина или имуществу юридического лица.

Застрахованное лицо – это физическое лицо, жизнь, здоровье или трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Это, то физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Одновременно сам страхователь может являться застрахованным лицом.

Выгодоприобретатель – это получатель страхового возмещения или страховой суммы, им может быть физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставлено право на получение соответствующих денежных средств. Выгодоприобретатель назначается страхователем на случай смерти в результате наступления страхового случая.

Страховой полис (страховое свидетельство) – это документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю, удостоверяющий заключенный договор страхования и содержащий все его существенные условия. В Российской Федерации страховой полис не является ценной бумагой.

Емкость отраслевого рынка.

Страховое поле – это максимальное количество объектов, которое можно застраховать.

В имущественном страховании за страховое поле принимается число владельцев имущества либо число объектов подлежащих страхованию в данной местности.

В личном страховании страховое поле – это число физических лиц, с которыми могут быть заключены договоры либо численность населения района, города, области, республики, либо число работников на предприятии.

Страховой портфель – это фактическое количество застрахованных объектов, или действующих договоров страхования на данной территории или предприятии.

Охват страхового поля (емкость рынка) – это показатель уровня развития страхования, вычисляемый как отношение страхового портфеля, к страховому полю выраженное в процентах. Максимальный охват страхового поля это 100%.

Страховой брокер – это юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющего посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя или страховщика. Ответственность за все операции несет сам брокер. Брокер не может быть сотрудником какой-либо страховой компании.

Страховой агент – это, как правило, физическое лицо, выполняющее от имени страховщика и по его поручению операции по заключению с населением договоров страхования и по приему по этим договорам страховых платежей, отвечает за его действия страховая компания. Страховой агент это, как правило, внештатный работник страховой компании, работающий за комиссионное вознаграждение.

Функции страхования.

1. Рисковая функция (функция возмещения убытков). Ее назначение выражается в материальном возмещении рисков. В рамках этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Это главная функция страхования.

2. Предупредительная функция. Она заключается в финансировании за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. Меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба называются – превенцией.

3. Сберегательная функция. При помощи страхования сберегаются определенные суммы на дожитие до определенного возраста. Эта функция вызвана потребностью в страховой защите достигнутого достатка.

4. Социальная функция. Она проявляется в действии фондов - пенсионного и социального страхования, в возмещении ущерба от несчастных случаев (таким образом, выполняется социальная защита населения).

5. Инвестиционная функция. Страховые фонды используются как значительные инвестиционные ресурсы в экономике страны.

6. Контрольная функция. Выражается в контроле за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда, контроле за правильным проведением страховых операций.