42. Банковская система и ее структура. Функции банков. Денежный мультипликатор.

Кредитно-банковская система государства – совокупность кредитно-финансовых институтов, которые работают с денежными средствами различных слоев населения, представляют их в ссуду фирмам, правительству, частным лицам на условиях срочности и возвратности.

Структура системы:

1. Центральный банк – поддерживает покупательскую способность рубля, обеспечивает стабильность кредитно-банковской системы.

2. Второй уровень:

-система коммерческих банков – осуществляет широкий спектр кредитно-финансовых услуг

-фонды (гос. соц. страхование, пенсионный, дорожный, экономический), инвестиционные финансовые, страховые компании, сберегательные кассы, негосуд. пенсионный фонд. Это небанковские кредитно-финансовые учреждения

Функции ЦБ:

-контроль денежной массы и состояние денежного рынка (выпуск нац. ден. знаков, обеспечивает их обращение и изъятие из обращения)

-хранение золотовалютных резервов страны

-регламентация валютного обращения в стране и контроль над валютными операциями субъектов

-представление интересов страны на международном валютном рынке, осуществление зарубежных валютных операций

-управление счетами правительства, рассчетно-кассовое обслуживание гос. институтов и учреждений

-предоставление кредитов коммерческим банкам

-регулирование банковской ликвидности

Функции комм. банков:

-привлечение и размещение денежных ресурсов

-пассивные операции (мобилизация денежных средств): денежные вклады клиентов, заем денег на рынке капитала, эмиссия ценностей

-активные операции (размещение денежных средств): предоставление денег в кредит

-комиссионные (посреднические) операции: обмен валюты, хранение ценностей

Аккумулированные денежные средства комм. банка (фактический резерв банка Rф):

-кредитный ресурс – часть денежных средств, используемых для кредитов (Rкр)

-обязательный резерв – часть депозитов банка, хранящихся без процента в ЦБ (Rоб)

Rоб=Rоб(штрих)*Rф, где Rоб(штрих) – норма обязательных резервов, установленных ЦБ

R=Rф-Rоб

Доход банка – разница между полученными и выплаченными процентами

Прибыль=доход – з/п – кассовое обслуживание и т. д.

Денежный мультипликатор - экономический коэффициент, равный отношению денежной массы к денежной базе и демонстрирующий, в частности, степень роста денежной массы за счёт кредитно-депозитных банковских операций.

Сущностью кредитного мультипликатора является то, что мультипликация может осуществляться только в результате кредитования хозяйства, то есть кредитный мультипликатор представляет собой двигатель мультипликации. Банки, выдавая кредиты, получают прибыль. Процесс получения прибыли за счет вложенных клиентами средств называется кредитным расширением или кредитной мультипликацией. Если клиент снимает деньги со своего счета и величина депозитов уменьшается, то произойдет противоположный процесс — кредитное сжатие.

В свою очередь депозитный мультипликатор отражает объект мультипликации — деньги на депозитных счетах коммерческих банков.

Допустим, что в стране есть только один банк и только 1000 рублей находятся в обращении и все владельцы этих денег положили свои средства на счета в этом банке. Полученные от вкладчиков и положенные в сейф наличные деньги в сумме 1000 рублей являются денежной базой банка, средства на открытых банком счетах равные 1000 рублей являются депозитными деньгами, а сумма денег, находящихся в обращении, и остатков на счетах в стране, также равная 1000 рублей, является денежной массой.

Допустим, что некий клиент обратился за ссудой в 100 рублей и банк открыл ему счёт на эту сумму. Что изменилось? Денежная база по-прежнему равна 1000 рублей, а у заёмщика появилось дополнительно 100 рублей на его счете. То есть сначала на 100 рублей вырос объём депозитных денег, а затем и совокупная денежная масса увеличилась и стала равняться (1000+100)=1100 рублям.

Современная банковская система состоит из центрального банка, который контролирует и регулирует процесс денежной мультипликации и коммерческих банков, посредством которых и работает механизм мультипликации.