1. Понятие инфраструктуры страхового рынка, как института страхового рынка.

Инфраструктура страхового рынка предполагает систему отношений и взаимодействий между профессиональными участниками страхового рынка и специалистами иных видов деятельности и структуру таких видов деятельности, которая способствует эффективному функционированию страхования и качественному предоставлению страховых (перестраховочных) услуг.

Классификация страховых услуг, принятая в рамках Генерального Соглашения о торговле

услугами Всемирной торговой организации, непосредственно учитывает присутствие

в структуре страхового рынка таких его элементов, как собственно страховая деятельность, то есть деятельность по оказанию страховых услуг, перестрахование (включая ретроцессию), деятельность страховых посредников (брокеры, агенты), а также так называемые аффилированные услуги, то есть те услуги, которые предоставляются в процессе страховой (перестраховочной) деятельности для ее успешного осуществления (услуги сюрвейеров, аварийных комиссаров, актуариев и пр.).

Таким образом, основу инфраструктуры страхового рынка составляют такие субъекты страхового рынка, как аварийные комиссары, сюрвейеры, диспашеры, актуарии, страховые аудиторы, специализированные и многопрофильные консультанты. К инфраструктуре страхового рынка следовало бы также отнести андеррайтеров — в том смысле, в каком андеррайтер понимается с точки зрения практики и обычаев делового оборота Лондонского страхового рынка.

К инфраструктуре страхового рынка следует относить организации, способствующие страховой деятельности, повышающие ее эффективность, но не занимающиеся ею.

Выделяют:

1. сбытовые структуры агенты, брокеры, организации — новые каналы продвижения страховых услуг;

2. организации по обеспечению страховой и перестраховочной деятельности организации, занимающиеся предупреждением случаев страхового мошенничества и ведением соответствующих баз данных; аутсорсингом некоторых функций деятельности страховщиков, оценкой рисков и ущербов (аварийные комиссары, сюрвейеры, диспашеры, актуарии, страховые аудиторы, специализированные и многопрофильные консультанты, а также андеррайтеры с точки зрения практики и обычаев делового оборота Лондонского страхового рынка); консалтингом и рекламой; наукой и образованием в области страхования; а также информационные агентства и общества по защите прав и интересов страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц.

Аффилированные услуги

Аварийный комиссар (от фр. commissaire d'avaries) - это доверенное физ. или юр. лицо, обладающее соответствующими знаниями и опытом, к услугам которого прибегают страховые компании для организации процедур документального оформления страхового случая, оценки ущерба, подготовки материалов для обоснования и доказывания страхового требования страхователя в связи с наступлением страхового случая.

Сюрвейеры – это эксперты, осуществляющие осмотр судов, грузов, имущества предприятий и иных объектов и предоставляющие страховщику или, по запросу аварийного комиссара — аварийному комиссару заключения:

• о состоянии указанных объектов, об особенностях объектов, о факторах, могущих повлечь наступление страхового события, или о субъективных рисках — на стадии проведения предстраховой экспертизы, т.е. перед заключением договора страхования;

• о причине наступления страхового случая, характере и размере повреждений — на стадии урегулирования убытков.

Диспашеры (average adjusters) - это эксперты, которые профессионально занимаются деятельностью по установлению наличия общей аварии, исчислению размера общей аварии, определению стоимости имущества, вовлеченного в общее морское предприятие, составлению расчета распределения общей аварии между участниками морского предприятия.

Актуарии вовлечены в процесс осуществления финансового анализа деятельности страховой компании, стратегическое планирование, анализ структуры и качества действующего портфеля и прогнозирование его развития в будущем, участвуют в оценке структуры, качества и эффективности перестраховочной защиты и многих других бизнес-процессах деятельности страховщика. Осуществляют расчет и экономическое обоснование тарифных ставок.

Страховые аудиторы. Результаты аудиторской проверки служат основой принятия многих управленческих решений. Кроме того, они отражают интересы различных групп субъектов рынка. В силу этого основы осуществления аудита, а также аудиторские стандарты довольно жестко регулируются в большинстве стран мира. И хотя здесь много специфики, тем не менее можно выделить два основных подхода в регулировании этого вида профессиональной деятельности. Первый состоит в том, что именно государство устанавливает нормы и стандарты осуществления аудита, проводит регистрацию аудиторов и аудиторских компаний, а также осуществляет контроль за их деятельностью. Второй заключается в том, что все перечисленное выше находится в сфере регулятивных полномочий общественных профессиональных аудиторских организаций.

Специализированные и многопрофильные консультанты. В качестве специализированных или многопрофильных консультантов выступают, как правило, юридические и физические лица, вовлеченные в сферу оказания консультационных услуг в самых разных областях деятельности и обладающие необходимыми знаниями, навыками и опытом как в страховании, так и в смежных и (или) иных отраслях. В качестве таких консультантов могут выступать консультационные бюро, адвокатские конторы, аудиторские фирмы и т.д.

Прочие услуги:

• Услуги по управлению качеством

• Услуги по поддержке новых технологий продвижения страховых услуг

• Услуги информационно-аналитических и рейтинговых агентств

Сбытовые услуги

Брокеры

Брокерская деятельность - профессиональная активность людей, действующих на принципе полной свободы предпринимательской деятельности по своему выбору, объединенных с целью нахождения страховых или перестраховочных рисков, совершающих предварительную работу по заключению страхового или перестраховочного контракта и там, где это свойственно, - по оказанию помощи в сопровождении таких контрактов, особенно в случае поступления претензии (заявления от страхователя о страховой выплате). (Директива ЕЭС 1976 г. "О посредниках" - The EEC Intermediaries Directive, 1976).

Страховой брокер - это юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющего посредническую деятельность по страхованию от своего имени, в основном на основании поручений страхователя (или страховщика), перестрахователя или перестраховщика. Он самостоятельно размещает страховые риски в любой страховой компании, получая за это определенное вознаграждение (брокерскую комиссию - brokerage (брокеридж)).

Агенты

Страховые агенты – физ. или юр. лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. В РФ, ЕС агенты представляют одну СК, в США существует также система независимых агентов, которые представляют несколько СК. Агенты – ЮЛ это турагенства, юридические консультации, нотариальные конторы и т.п.