4. Национальные программы страхования в рф и за рубежом в системе управления макро-рисками.

К макро рискам относятся риски, реализация которых оказывает влияние на экономику страны в целом и на большое число отдельных лиц. Характеризуются высокой разрушительностью при низкой частоте.

К макро-рискам можно отнести:

1. Риски природных катастроф

2. Террористические риски

3. Социальные риски

4. Экологические риски.

5. Сельскохозяйственные риски

Одним из способов управления макро-рисками является ГЧП.

Государственно-частное партнерство – представляет собой совокупность форм средне - и долгосрочного взаимодействия государства и бизнеса для решения общественно значимых задач на взаимовыгодных условиях.

Рассмотрим некоторые примеры.

Государственно-частное партнерство (private-public partnership) - общий и относительно новый принцип взаимодействия государства и частных лиц Родиной словосочетания «государственно-частное партнерство» являются США и Великобритания, где оно появилось в конце 60-х — начале 70-х гг. XX в.

Общий и относительно новый принцип взаимодействия государства и частных лиц – сторон (участников) этого партнерства:

• равенство участников партнерства,

• их доверие друг к другу и

• существование конкретных взаимных выгод от совместной деятельности.

ГЧП сочетает в себе лучшее из «двух миров»: частный сектор и его ресурсы, управленческие навыки и технологии, а также государственный сектор с его регулирующей деятельностью и защитой общественных интересов»

Это определение закрепляет три требования к ГЧП:

• целью государственно-частного партнерства должна быть та, что связана с реализаций не просто публичных, а особо значимых публичных интересов – стратегически важных интересов,

• эта цель должна иметь модернизационный характер,

• сфера деятельности партнерства является строго ограниченной - инфраструктура и публичные службы (услуги).

Формы ГЧП:

1. Договорная – простое партнерство

2. Совместное предприятие

3. Концессия

4. Квази-юридическое лицо: целевой фонд и гарантии государства

Основные причины использования ГЧП на зарубежных страховых рынках:

- Недостаток емкости национального страхового рынка для покрытия убытков

• Недостаток необходимой статистики

• Недостаток публичной инфраструктуры

• Недостаток средств у страхователей для полной оплаты страховой премии

А) Риски природных катастроф.

Турция

Страхование на случай землетрясений

• Риски:

• Землетрясения;

• Пожара как последствия землетрясения;

• Взрыва как последствия землетрясения;

• Оползня как последствия землетрясения;

• Цунами как последствия землетрясения.

Роль:

• Министерство финансов:

1. Предоставление страхового покрытия;

2. Определение тарифов, комиссий агентам и брокерам;

3. Обеспечение финансовой стабильности;

4. Повышение размеров фонда с целью сокращения зависимости от третьих лиц.

• Генеральная дирекция:

1. Проведение обязательных проверок;

2. Отбор надежных страховых компаний;

3. Организация мероприятий с целью обучения населения действиям при землетрясении;

4. Контроль за соблюдением требований закона №587.

• TCIP Board (7 членов):

1. Определение целей и задач фонда;

2. Учреждение бюджета;

3. Совместно с министерством финансов разрабатывает стратегию управления фондом.

• Управляющий фондом:

1. Самая крупная перестраховочная компания в Турции Milli Re;

2. Обеспечение продаж;

3. Поддержание технической оснащенности в актуальном состоянии.

Результаты:

• Число проданных полисов выросло в 6 раз;

• Уровень проникновения на рынок вырос в 6 раз;

• Развитие программы перестрахования;

• Сдерживание цен на полисы на приемлемом уровне;

• Проблемы:

• Низкий уровень доходов населения;

• Подделки полисов;

• Недостаток знания со стороны населения.

Б) Риск терроризма.

• GAREAT во Франции

Франция была первой страной, которая создала универсальный  пул  для возмещения ущерба от террористических атак в особо крупных размерах. Уже в ноябре 2001 года, спустя два месяца после атак на башни Всемирного торгового центра  во Франции появился страховой пул «Гареат»(Gareat), обладающий безлимитными государственными гарантиями

• ГЧП в Великобритании

В 1993 году в Великобритании для покрытия рисков терроризма был создан пул Pool Re. Сначала использование средств пула было достаточно ограниченным и, в основном, распространялось, на последствия взрывов, совершенных ирландскими террористами.

С января 2003 года  активность Pool Re была значительно расширена и стала включать в себя страховку от химического, биологического и атомного оружия. Правда, в отличие от французов и немцев, английская сумма покрытия зависит от места совершения теракта. Если во Франции после химической атаки выплаты будут одинаковыми и в маленькой деревушке, и в Париже, то в Англии более высокая цена, и соответственно, более высокие страховые взносы падают на центр Лондона.

Государство обеспечивает гарантию компенсации убытков на неограниченную сумму.

Среди главных недостатков данной системы называются чересчур высокие страховые премии пулу. Важно отметить, что эта система, как и немецкая, совершенно добровольная.

• ГЧП в США

The Terrorism Risk Insurance Act 

Соглашение TRIA является обязательным для страховщиков (но не для страхователей), которые должны предоставлять страховое покрытие рисков терроризма. Государство, в свою очередь, предлагает программу по совместному распределению расходов (cost sharing program) на эту деятельность. Чтобы система заработала, убытки должны составить более 100 миллионов долларов.

С) Социальный риск.

• Пример – ОМС в РФ

Основы ОМС заложены ФЗ от 2010 года «Об ОМС».

Обязательное медицинское страхование - вид обязательного социального страхования, который гарантирует при наступлении страхового случая бесплатное оказание застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования и в установленных настоящим Федеральным законом случаях в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования;

1. Субъектами обязательного медицинского страхования являются:

1) застрахованные лица;

2) страхователи;

3) Федеральный фонд.

2. Участниками обязательного медицинского страхования являются:

1) территориальные фонды;

2) страховые медицинские организации;

3) медицинские организации.

Страховщиком по обязательному медицинскому страхованию является Федеральный фонд в рамках реализации базовой программы обязательного медицинского страхования.

Федеральный фонд - некоммерческая организация, созданная Российской Федерацией в соответствии с настоящим Федеральным законом для реализации государственной политики в сфере обязательного медицинского страхования.

Территориальные фонды - некоммерческие организации, созданные субъектами Российской Федерации и осуществляющие отдельные полномочия страховщика в части реализации территориальных программ обязательного медицинского страхования в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования в соответствии с настоящим Федеральным законом.

2) СМО - страховая организация, имеющая лицензию, выданную федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности.

Страховая медицинская организация осуществляет отдельные полномочия страховщика в соответствии с настоящим Федеральным законом и договором о финансовом обеспечении обязательного медицинского страхования, заключенным между территориальным фондом и страховой медицинской организацией

Страховые медицинские организации не вправе осуществлять иную, за исключением деятельности по обязательному и добровольному медицинскому страхованию, деятельность.

Государственно-частные партнерства, имеющие договорную форму, в омс опосредуются договором о финансовом обеспечении обязательного медицинского страхования (статья 38 Федерального закона «Об обязательном медицинском страховании» -1. По договору о финансовом обеспечении обязательного медицинского страхования страховая медицинская организация обязуется оплатить медицинскую помощь, оказанную застрахованным лицам в соответствии с условиями, установленными территориальной программой обязательного медицинского страхования, за счет целевых средств. ). В рамках этого договора осуществляется координация действий представителя государства – территориального фонда обязательного медицинского страхования, и частного лица – страховой медицинской организации.

Стороны данного договора имеют единую цель – финансовое обеспечение обязательного медицинского страхования, а не две противоположно направленных цели: (1) передать соответствующие денежные средства (сторона - государство), и (2) получить эти средства (сторона – частное лицо). О существовании единой цели свидетельствует также и квалификация законодателем имущества, формируемого в рамках этого договора, как целевых средств. Нормы статьи 38 Закона о медицинском страховании позволяют еще в большей степени конкретизировать единую цель сторон договора. В соответствии с данными нормами такой целью является формирование средств, достаточных для оплаты медицинской помощи, оказанной застрахованным лицам в соответствии с условиями, установленными территориальной программой обязательного медицинского страхования.

Необходимо также отметить следующее. В определении предмета договора о финансовом обеспечении обязательного медицинского страхования (далее – договор о финансировании) в качестве компоненты предмета договора упоминается обязательство страховой медицинской организации (правильнее было бы говорить в этом случае не «обязательство», а «обязанность»). Вместе с тем, из смысла норм статьи 38 Закона о медицинском страховании следует, что речь здесь идет не о каком-то конкретном обязательстве (обязанности) страховой медицинской организации перед некоторым известным вторым участником обязательства, имеющим право на получение соответствующих средств (медицинской организацией), а просто об еще одной общей характеристике цели этого договора. Действительно, конкретная обязанность (обязательство) страховой медицинской организации в отношении финансирования деятельности в обязательном медицинском страховании определенной медицинской организации возникает не в рамках договора о финансирования, а в рамках другого договора – договора на оказание и оплату медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию.

Из содержания норм Закона о медицинском страховании можно убедиться, что договор о финансирование обладает и всеми иными признаками государственно-частного партнерства.

В качестве перспективы в отношении использования механизма государственно-частного партнерства в обязательном медицинском страховании обратим внимание на следующие проблемы.

Как показывает российский опыт обязательного медицинского страхования, на некоторые из страховых медицинских организаций (коммерческих организаций), которые осуществляют свою деятельность в сфере обязательного медицинского страхования, могут возлагаться задачи, связанные с формированием инфраструктуры для медицинских служб (организаций) – обеспечение данных служб (организаций) финансовыми средствами для приобретения оборудования и пр. Именно на эти цели страховые медицинские организации обычно расходуют средства, учтенные в составе резерва предупредительных мероприятий. На аналогичные цели – на укрепление материально-технической базы государственных и муниципальных учреждений здравоохранения, в том числе обеспечение завершения строительства ранее начатых объектов, текущий и капитальный ремонт государственных и муниципальных учреждений здравоохранения, приобретение медицинского оборудования, фактически предполагается использовать в ближайших два года и часть средств, аккумулированных у публичного страховщика - Федерального фонда обязательного медицинского страхования. При этом, соответствующее оборудование и пр. предполагается закупать у коммерческих организаций-поставщиков, которые, получая в рамках подобных сделок прибыль, то есть, реализуя свой частный интерес, одновременно с этим обеспечивают и реализацию публичных интересов.

Подобные цели и интересы вполне отвечают требованиям, предъявляемым к целям и интересам государственно-частных партнерств. Создав такие партнерства можно было бы, как представляется, обеспечить стабильность и прозрачность соответствующих отношений, сэкономить публичные средства, а также организовать совместное несение рисков государством (в лице Федерального и (или) территориальных фондов обязательного медицинского страхования), страховыми медицинскими организациями и частными поставщиками. Альтернативой подобному партнерству, как показывает российская практика, может стать серия громких скандалов, связанных с распределением субвенций на соответствующие закупки, с проведением самих закупок, а также возбуждение связанных с этим уголовных дел. В результате возникает блокирующая любую инициативу атмосфера страха и подозрительности, которая явно не способствует инновационному развитию медицинских служб (организаций) и обязательного медицинского страхования в целом. Инновационное развитие успешно рождается только в атмосфере доверия и свободы, а именно эта атмосфера сопутствует партнерским (по сути, а не только по форме) отношениям.

Д) C/х риски

• ГЧП в Испании

Участниками системы являются:

• ENESA(Государственное Агентство аграрного страхования) - государственное образование, являющее частью Министерства сельского хозяйства, рыбного хозяйства и продовольствия.

Среди всех функций, выполняемых Государственным Агентством аграрного страхования, ключевую роль играет функция администрирования государственной страховой субсидии, которая предоставляется сельхозпроизводителю при страховании его рисков. На основании экономических расчетов и многолетнего опыта, испанское правительство сделало однозначный вывод о том, что субсидирование страховой премии является лучшим инструментом поддержки доходов сельхозпроизводителя, чем прямая помощь государства в случае наступления катастрофических убытков.

Каждый год в государственном бюджете и в бюджетах провинций утверждаются объемы средств на субсидирование аграрного страхования. Cуммарная субсидия состоит из двух частей – той, что покрывается за счет государственного бюджета, и той, что покрывается за счет бюджетов провинций.

• AGROSEGURO, пул по страхованию сельскохозяйственных рисков

Сельхозпроизводитель, который заключает договор страхования с AGROSEGURO, платит только ту часть премии, которая не покрывается субсидией, а AGROSEGURO от имени страховых компаний – членов пула самостоятельно обращается за субсидией к государству.

- CCS (Consorcio de Compensacion de Seguros), частное предприятие, обладающее собственными активами, работающее в качестве перестраховщика (под управлением Министерства экономики). Перестрахование в нем обязательно для участников системы.

- международные компании по перестрахованию.

Таким образом, государству принадлежит значительная роль в государственно-частом партнерстве. Центральные органы власти выполняют в испанской системе страхования три ключевые функции: (1) планирование и общую координацию системы, через Государственное Агентство аграрного страхования (ENESA); (2) государственное перестрахование внутри страны, через Консорциум компенсации страхования( CCS); и (3) контроль за страховой деятельностью, через Генеральное управление страхования.

Публичное регулирование

Публичное регулирование на основании ежегодных бюджетов осуществляют министерство сельского хозяйства и министерство экономики, а так же соответствующее законодательство.

Продолжительность

Государственно-частное партнерство осуществляется на основе ежегодного планирования.

• C/х риски в РФ

ФЗ от 2012 года №260 «О гос поддержке с/х страхования»

Реформа сельскохозяйственного страхования не дала желаемого результата: по планам Минсельхоза удельный вес посевной площади застрахованных культур в 2012 году должен был достигнуть 40%, реальное значение показателя составило 19,9% за 9 месяцев 2012 года. При этом взносы по страхованию сельскохозяйственных рисков сократились на 23,9% за 6 месяцев 2012 года по сравнению со значением за аналогичный период 2011 года. «Эксперт РА» прогнозирует: в случае снижения критериев утраты урожая и предоставления сельхозпроизводителям возможности страховать урожай на отдельных земельных участках, удельный вес посевной площади застрахованных культур  может достичь 40-45% уже через год после изменения условий страхования. В противном случае рынок сельхозстрахования продолжит стагнировать.

Поля без защиты: удельный вес посевной площади застрахованных культур по-прежнему находится на низком уровне. За 9 месяцев 2012 года реальное значение показателя составило 19,9%, по планам Минсельхоза оно должно было достигнуть 40% в 2012 году. Отсутствие у сельхозпроизводителей желания страховаться во многом связано с узким страховым покрытием (страховым случаем при страховании с господдержкой считается снижение фактического урожая на 30% и более по сравнению с запланированным, и потеря многолетними насаждениями жизнеспособности более чем на 40% посадочных площадей). При этом у сельхозпроизводителей остается возможность получения государственной поддержки в виде дотаций при наступлении чрезвычайных ситуаций.

Незаконное падение: в первые полгода действия ФЗ № 260 объем взносов по сельскохозяйственному страхованию сократился на 23,9% по сравнению со значением за аналогичный период 2011 года и составил 7,0 млрд рублей. Доля страхования, осуществляемого с государственной поддержкой, была равна 83% от совокупных взносов по сельскохозяйственному страхованию за 6 месяцев 2012 года. При этом сумма субсидий на возмещение части затрат сельхозпроизводителей на уплату страховых премий по заключенным договорам сельскохозяйственного страхования в 1 полугодии 2012 года составила 0,9 млрд рублей, или 15,5% от величины взносов по страхованию, осуществляемому с государственной поддержкой. Изменение порядка уплаты страховых премий перенесло риски недополучения государственных субсидий от страхователей к страховщикам.

Непрозрачные лидеры: первые 4 места по взносам по сельскохозяйственному страхованию занимают компании, не имеющие рейтинга надежности «Эксперт РА», S&P,  Moody’s или Fitch. Отсутствие рейтингов говорит об информационной непрозрачности и может свидетельствовать о низком уровне надежности страховщиков. При этом 11 компаний из топ-20 не принимают участие также и в рэнкингах «Эксперт РА». Эта ситуация не типична для всех остальных сегментов страхового рынка, где большинство лидирующих компаний имеют рейтинги надежности и участвуют в рэнкингах.

Урожая не будет: в 2012 году, по прогнозам «Эксперт РА», взносы по сельскохозяйственному страхованию сократятся по сравнению со значением 2011 года на 20-25%, объем взносов составит 11-13 млрд рублей. В 2013 году, в связи с распространением государственной поддержки на страхование сельскохозяйственных животных, рынок вырастет на 10-15% по сравнению со значением 2012 года, объем взносов будет находиться в диапазоне 13-15 млрд рублей.

Прогноз зависит от условий: по прогнозам «Эксперт РА», удельный вес посевной площади застрахованных культур  может достичь 40-45% в случае снижения критериев утраты урожая и предоставления сельхозпроизводителям возможности страховать урожай на отдельных земельных участках уже через год после изменения условий страхования. При реализации пессимистического прогноза - сохранении нынешней нормативной базы - рынок сельхозстрахования продолжит стагнировать.

ЭКОЛОГИЧЕСКИЕ риски

Франция.

Во Франции страхованием рисков загрязнения окружающей среды занимается страховой пул ASSURPOL, созданный в 1977 году.

Страхование риска загрязнения окружающей среды является добровольным во Франции.

Риски загрязнения окружающей среды передаются ASSURPOL на перестрахование в перестраховочную компанию CCR со 100% государственным участием.

Тарифы:

Годовой тариф по страхованию экологических рисков в зависимости от вида страхования колеблется от 0,01% до 2,0%, зависит от вида деятельности страхователя (неопасная, малоопасная, опасная, особо опасная), отрасли деятельности страхователя (сельское хозяйство, химическая промышленность, грузоперевозки и т.д.), а также от совокупности других факторов, которые указываются при подаче заявления на страхование (деловой оборот страхователя, лимит запрашиваемого покрытия, уровень защиты окружающей среды и проведенные превентивные мероприятия).

Результаты.

Необходимо отметить, что создание пула по перестрахованию экологических рисков позволило значительно повысить возможности данного вида страхования во Франции, что укрепило в определенной степени экологическую безопасность государства. Пул стимулировал проведение превентивных мероприятий в рамках экологического страхования, так как около 50% рисков принимаются на страхование с условием, что страхователь выполнит обязательные рекомендации по снижению рисков на страхуемом объекте за собственный счет. Иначе при наступлении страхового случая может быть принято решение об отказе в возмещении на основании невыполнения страхователем своих обязательств. Это позволяет существенно повысить уровень ответственности страхователей по обеспечению экологической безопасности.

Обязательное пенсионное страхование в РФ

Согласно ФЗ от 2002 «Об ОПС» Обязательное пенсионное страхование - система создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию гражданам заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица), получаемого ими до установления обязательного страхового обеспечения;

Обязательное страховое обеспечение - исполнение страховщиком своих обязательств перед застрахованным лицом при наступлении страхового случая посредством выплаты

-трудовой пенсии по старости;

-трудовой пенсии по инвалидности;

-трудовой пенсии по случаю потери кормильца;

-выплаты правопреемникам умершего застрахованного лица средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета;

-единовременной выплаты средств пенсионных накоплений лицам, не приобретшим право на трудовую пенсию по старости в связи с отсутствием необходимого страхового стажа;

-социального пособия на погребение умерших пенсионеров, не подлежавших обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством на день смерти.)

Субъектами обязательного пенсионного страхования являются страхователи, страховщик и застрахованные лица.

В соответствии с Законом все граждане Российской Федерации становятся застрахованными лицами. Пенсионный фонд Российской Федерации, который является страховщиком по Закону, открывает каждому гражданину индивидуальный лицевой счёт, на который ежемесячно зачисляются страховые взносы, которые за работника перечисляет работодатель при начислении ему заработной платы. Эти взносы и формируют будущую трудовую пенсию.

Накапливаемые на лицевом счёте страховые взносы инвестируются на финансовом рынке, формируя дополнительно накопительную часть

Управление накопительной частью пенсии осуществляет Государственная управляющая компания (ГУК «Внешэкономбанк»). Средства туда перечисляются непосредственно из Пенсионного Фонда России по умолчанию, то есть, в случае, если гражданин не определил иной вариант инвестирования.

Граждане имеют право по-иному распорядиться своей накопительной частью пенсии, передав право на управление накопленными средствами негосударственной управляющей компании или негосударственному пенсионному фонду.

По достижении пенсионного возраста накопленные взносы с учётом инвестиционного дохода являются источником, из которого будут выплачиваться пожизненная пенсия.

Билет №4