2. Факторы развития спроса на страховые услуги.

• цены (P);

• предпочтения потребителей (T);

• ёмкость рынка, или количество потребителей (N);

• доход потребителей (I);

• цены на субституты – банковские гарантии, самострахование, секьюритизация, социальное гос. обеспечение/страхование, прямая гос. помощь/компенсации (P₁P₂, условно const).

Q = f ( P; T; N; I; P₁P₂ )

Предпочтения

• склонности к риску (-)

• обязательные виды страхования (+)

• вменённое страхование (+)

• подверженность рискам (+)

• доверие к страхованию (+)

• условия страхования / программы лояльности (bonus malus) (+)

• широта линейки услуг

• доступ к более дешёвому товару на другом рынке (+)

Доход

До определённого уровня дохода интерес к страхованию практически отсутствует, т.к. у потребителя нет средств на удовлетворение потребностей в страх. защите, а только на базовые нужды (по пирамиде Маслоу). Так же и при достижении определённого уровня достатка происходит отказ от части потребляемых услуг в пользу самострахования.

Способы расширения доходов с целью стимулирования спроса на страхование:

• налоговые льготы;

• партнёрские программы – перераспределение дохода между производителями услуг;

• полисы unit-linked.

Количество потребителей

• рост/уменьшение;

• возраст;

• предпринимательская активность (малый и средний бизнес);

• рождаемость.

Билет №7.

1. Система показателей оценки эффективности страховых услуг.

А) Уровень проникновения страховых услуг ( на 2011г.).

В целом уровень проникновения страхования в мире составляет от 6 до 16 %. В Российской Федерации данный показатель значительно ниже в 2010 г. он составил 2,29 %, в 2011 г. — 2,56 %. этому способствует, прежде всего, низкий уровень проникновения страховых услуг в сфере добровольного страхования на российский страховой рынок

Б) Соотношение собранных премий к выплатам (первое полугодия 2012)

Соотношение выплат к собранным премиям, характеризующее убыточность портфеля страховой компании, по прежнему выше у лидеров рынка – для первых десяти компаний оно составляет 43%, а по рынку в целом – 41%. С показателем выплаты/премии более 100% полугодие закончили 32 компаний из 401 вошедшей в рейтинг, с показателем менее 20% - 154 компании. Таким образом, почти 40% компаний рынка в первой половине года выплачивало по страховым случаям менее 20% от суммы всех собранных премий.

В) Доля страховых выплат в показателях убытков, причиненных природными катастрофами и промышленными авариями

2. Факторы развития предложения на страховые услуги.

• Факторы развития предложения на страховые услуги.

6. цена (P);

7. технология (P₁,₂);

8. цена ресурсов / факторов производства (K);

9. налоги (T);

10. количество производителей (N);

11. капитал K_A – один из самых важных.

Q = f (P; P₁,₂; K; T; N; K_A )

Главный ограничитель предложения страховой услуги – размер капитала, имеющийся на национальном страховом рынке. Возникает парадокс: чтобы увеличить предложение, надо увеличить капитализацию. Но:

Рентабельность капитала = прибыль/капитал

Отсюда следует, что при повышении законодательных требований к капиталу, привлечение инвестиций для наращения капитала приведёт к снижению рентабельности, а значит, инвесторы не станут вкладывать деньги в индустрию, и предложение сократится.

Выход – обращение к услугам перестрахования.

Уровень достаточности собственного капитала страховой компании оценивается на основе трех основных показателей:

- Отношение собственных средств страховой компании к величине страховых резервов. Данный показатель не должен быть менее 0,3. (Отношение собственных средств компании к величине страховых резервов отражает уровень устойчивости компании с точки зрения возможности покрытия обязательств компании по договорам страхования за счет собственных средств);

- Долговая нагрузка на страховую компанию – данный показатель не должен быть

более 25%; (оценивает на сколько Компания привлекает для своей деятельности заемные средства. В среднем для страховой деятельности не характерна значительная величина заемных средств, так как страховая компания должна осуществлять свою деятельность и покрывать обязательства за счет собственных средств, а также за счет сформированных резервов. Привлечение страховой компанией заемных средств свидетельствует либо (1) о недостаточности собственных средств страховой компании; либо (2) о неэффективной политике по формированию страховых резервов);

- Доля собственного капитала в пассивах - показатель должен быть не менее 19%

(Показатель определяет общий уровень финансовой устойчивости страховой организации. Чем выше значение показателя, тем выше уровень финансовой устойчивости).

Технологии

• Агентская сеть, посредническая сеть (брокер)

• Прямые продажи страхования (интернет, телефон и т.д.)

• Страховое покрытие

• Сервисные услуги (аварийные комиссары, оценка риска и т.д.)

• Страхование как сопутствующая услуга

Билет № 8.